Чтение онлайн

Как видите, выбор есть, и выбор огромный. Совсем необязательно поддерживать своими деньгами неэффективных монополистов, лучше поддержать рыночных провайдеров – и это вернется к вам лучшим качеством услуг за меньшие деньги.

В современной жизни, каким бы ретроградом вы ни были, обойти стороной банки вам не удастся. Все мы в той или иной степени клиенты банков и потребители банковских продуктов – депозитов, кредитов, банковских карт, страховок и т. д.

В каждом банковском продукте так или иначе заложена прибыль банка, поскольку банк – это коммерческая организация. Его назначение в том, чтобы приносить прибыль своим акционерам. Нам как клиентам банка нет никакого дела до его прибыли, но мы, естественно, заинтересованы в удовлетворении своих потребностей в банковских продуктах и услугах за наименьшую стоимость.

Наиболее экономному использованию банковских услуг и продуктов можно посвятить целую книгу, а здесь мы рассмотрим лишь несколько интересных советов, которые помогут вам сэкономить значительные суммы при общении с этим учреждением.

На протяжении нескольких последних лет российские банки активно внедряли банковские карты среди населения. Как результат, у многих жителей крупных городов на руках имеется целый веер из дебетовых и кредитных карт разных банков. Здесь есть одна маленькая особенность: значительную часть карт мы не оформили самостоятельно из-за надобности, а получили в качестве различных бонусов от банков. Дебетовые карты в большом количестве бесплатно выдаются в виде подарка вкладчикам при открытии депозитов, а также со значительными скидками за 1-й год обслуживания в рамках различных акций, – ко дню рождения банка, к новогодним праздникам и т. п.

В результате нередки случаи, когда люди даже с небольшими доходами (например, пенсионеры), оформляя депозит на сумму более 300 тыс. руб. на свои сбережения, могут бесплатно получить золотую дебетовую карту, обычная стоимость годового обслуживания которой сопоставима с их месячной пенсией.

Практика показывает, что люди активно используют 1–2 карты, а остальные карты (если они есть) мирно лежат мертвым грузом в домашних письменных столах. Проходит год и более, и со временем про существование некоторых из своих карт люди даже забывают – мол, зачем о ней помнить, раз карта выдана бесплатно. Однако про это не забывает банк и, когда заканчивается срок действия акции или просто наступает срок перевыпуска карты, карта перестает быть бесплатной, и к этой карте уже применяются полные тарифы банка.

В зависимости от степени жадности банка, выражаемой в его тарифной политике, ущерб такой забывчивости может исчисляться не только стоимостью годового обслуживания для карт, которые вам практически не нужны, но и в различных штрафах. Вполне возможна ситуация, когда сумма долга по даже неиспользуемой «бесплатной» карте может расти, как снежный ком.

Рекомендации:

Рекомендуется не пускать владение банковскими картами на самотек, провести ревизию имеющегося «пластика» и закрыть те карты, которыми вы не пользуетесь. Попутно проведите оптимизацию уровня карт. Что имеется в виду? У наиболее распространенных платежных систем VISA и MasterCard существует множество уровней карт. Только в системе VISA их 24 вида! Тем не менее, самыми распространенными среди российских граждан являются карты уровня Electron, Classic/Standard и, с некоторой натяжкой, карты уровня Gold.

В российских банках годовое обслуживание самых распространенных карт уровня Electron стоит 150–300 руб./год, карт уровня Classic/Standard, соответственно, 500–1000 руб./год. За обслуживание более эксклюзивных карт уровня Gold возьмут 2500–6000 руб./год, а стоимость обслуживания карт с самым высоким статусом (например, VISA Platinum) может доходить до 40 000 руб./год. И если владельцы карт высокого уровня обычно являются финансово грамотными гражданами или просто состоятельными людьми, всем остальным желательно осознанно подходить к выбору числа и вида карт.

На практике в повседневной жизни – снятие наличности в банкоматах и совершение покупок в магазинах – вполне достаточно самых дешевых карт уровня Electron. Их единственное неудобство – это невозможность оплаты покупок через Интернет (за редким исключением, которые мы здесь рассматривать не будем). Для Интернета следует иметь карту уровня не ниже Classic/Standard.

Отсюда следуют логичные рекомендации – если руководствоваться прагматическими соображениями, каждому человеку достаточно одной карты уровня Classic/Standard для покупок через Интернет и некоторое минимальное число карт уровня Electron для повседневного использования, если наличие этих карт действительно необходимо. Например, на карту уровня Electron человек получает зарплату (как правило, предприятия оформляют своим сотрудникам карты именно такого уровня), а для личных целей имеет карту уровня VISA Classic/MasterCard Standard, с помощью которой в том числе делает покупки в Интернете.

Ваша экономия:

Проведите ревизию ваших банковских карт с точки зрения их уровня. Определите, когда заканчиваются карты, в том числе те из них, которые вам выдали бесплатно. Если вы решите понизить уровень некоторых карт или вообще отказаться от них, то это надо сделать заблаговременно и подать письменное заявление в банк. Как правило, карта автоматически (если нет заявления от ее владельца) перевыпускается во второй половине того месяца, который указан на самой карте. Соответственно, заявление об отказе от карты или понижении ее уровня следует написать в начале соответствующего месяца. Например, если на карте написан срок действия 09/11, то это значит, что в начале сентября 2011 г. нужно лично посетить отделение банка для написания заявления. Еще лучше уточнить рекомендуемые сроки подачи заявления в самом банке, позвонив туда в течение месяца, предшествующего месяцу перевыпуска карты. Это особенно важно учитывать для случая закрытия кредитных карт, которые в отличие от дебетовых карт закрываются гораздо дольше.

Предположим, что, воспользовавшись этим советом, вы провели ревизию числа и уровня ваших банковских карт. При этом вы понизили уровень хотя бы одной карты до Electron и совсем отказались от одной карты уровня VISA Classic/MasterCard Standard.

Ваша возможная годовая экономия от понижения уровня одной банковской карты с уровня Classic/Standard до Electron: 200–800 рублей.

Ваша возможная годовая экономия от отказа от каждой банковской карты уровня Classic/Standard: 500– 1000 рублей.

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–10: 4390–17 080 рублей.

Отдельно следует сказать о валюте банковских карт. Сегодня у многих жителей Москвы, Санкт-Петербурга и городов-миллионников кроме рублевого счета в банках открыты и валютные счета. Когда люди открывали эти счета, в основном во время кризиса и девальвации рубля в 2008 г., то сотрудники банков им не без умысла напоминали, что без комиссии снять средства c этого счета можно лишь с помощью банкоматов, т. е. используя банковскую карту в валюте данного счета. В результате люди открывали валютные карты, а затем обнаруживали, что у большинства из них эти валютные карты используются исключительно редко.

В действительности же такой довод в пользу валютных карт на территории России – «в возможности снимать наличную валюту через банкоматы» – можно легко подвергнуть критике. Да, если снимать валюту через банкомат, используя лишь рублевый счет и рублевую карту, то это технически возможно, но имеются небольшие издержки, связанные с конвертацией рублей в валюту по курсу банка. Тут надо просто считать: если вы снимаете достаточно небольшие суммы, то обналичивать валюту напрямую с рублевого счета более выгодно, ведь за годовое обслуживание валютной карты взимается определенная (и порой заметная) плата по тарифам банка.

Второй довод в пользу оформления валютных карт был и есть – «избежать невыгодного курса пересчета валют в зарубежных поездках». Поэтому люди заводят себе в России целый набор карт по всем распространенным валютам, в рублях, долларах и евро. Имеет ли это смысл с точки зрения экономии средств личного бюджета? Ответ автора – нет! Ведь на самом деле все расходы в валюте можно оплачивать и рублевыми картами.

Поскольку национальной валютой России является рубль, то именно рублевые карты люди используют чаще всего. Как правило, валютные карты используются их владельцами весьма эпизодически – лишь в зарубежных поездках, при бронировании билетов и гостиниц за рубежом и при покупке товаров или услуг на зарубежных сайтах. Все остальное время карты мирно лежат в столе, принося доход только банку в виде стоимости годового обслуживания. Каждый из наших читателей, у которого (или которой) есть валютные карты, может это (за редким исключением) подтвердить.

Рекомендации:

В настоящее время в России достаточно много банков (например, Юникредит Банк, Райффайзенбанк и ряд других), которые применяют западную практику – при оплате валютных покупок рублевой картой пересчитывают валютный курс по курсу платежной системы карты (VISA, MasterCard, American Express и т. д.). Этот курс является межбанковским курсом, приближенным к курсу ЦБ РФ и более выгоден, чем курсы обмена валют самих банков и курсы в обменных пунктах.

Таким образом, если вы получаете свои доходы в рублях, то такой довод в пользу валютных карт, как «оплачивать без комиссии покупки в зарубежных поездках» становится просто бессмысленным. Ведь чтобы поместить валюту на карту, эту валюту надо вначале купить за рубли, и курс будет хуже, чем курс платежной системы карты (VISA, MasterCard).

Так что же, закрыть валютные счета и не пользоваться ими? Вовсе нет! Текущие валютные счета можно и нужно оставить, но более придирчиво подходить к вопросу открытия валютных карт к этим счетам. Проанализируйте практику использования валютных карт – и вы обнаружите, что текущие валютные счета в основном используются не сами по себе (какой смысл хранить деньги на счетах, где не начисляются проценты), а как техническое дополнение к валютным депозитам, т. е. когда вы вносите деньги на валютный депозит, то во многих банках чисто технически вначале деньги помещаются на текущий счет, а затем с него – на депозит. При этом во всех российских банках деньги можно внести на текущий валютный счет или на депозит напрямую через кассу (в зависимости от того, какая техническая процедура используется в конкретном банке) без всякой комиссии. Когда деньги возвращаются с депозита в валюте, то их также можно получить в кассе без всякой комиссии.

Ваша экономия:

По аналогии с предыдущим советом проведите ревизию ваших валютных банковских карт. Определите, когда заканчиваются карты, и выберите те из них, которыми вы в течение года пользовались меньше всего, т. е. надобность в которых наименьшая. Именно эти карты – первые кандидаты на закрытие. Кстати, карты лучше закрывать в последний (или предпоследний) месяц их действия. Раз уже заплачено, зачем отказываться от них досрочно?

Годовая плата за обслуживание валютных карт обычно сопоставима со стоимостью рублевых аналогичного уровня (Electron, Classic/Standard и т. д.). По статистике, у жителей России преобладают валютные карты уровня Classic/Standard, поэтому именно их посчитаем в нашем примере.

Ваша возможная годовая экономия в связи с отказом от каждой валютной банковской карты уровня Classic/Standard: 600–1000 рублей (для валютных карт уровня до Electron: 200–400 рублей).

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–11: 4990–18 080 рублей.