Чтение онлайн

Возможно, электронные денежные средства следует отождествлять с безналичными деньгами? Такая версия небезосновательна. Во-первых, и безналичные и электронные деньги обладают общими свойствами, так они являются виртуальными деньгами и те, и другие могут являться формой безналичных расчетов. Однако, как утверждает С. Овсейко электронные деньги нельзя отождествлять с безналичными, т.к. первые содержаться в так называемом «электронном кошельке», а безналичные деньги на банковском счете. Во-вторых, как утверждает автор, при расчетах электронными – происходят операции между кредитором и должником, а безналичными – между банком должника и кредитором. [38] Ю.С. Бегма также придерживается такого мнения и утверждает, «что «Электронные деньги», являясь виртуальными, как безналичные деньги, с одной стороны, но не привязанными к банковским депозитным счетам, т. е. автономными средствами платежа как бумажные деньги, – с другой, естественно, образуют качественно новую ипостась денежных средств. В этом плане вполне оправданным (хотя и достаточно радикальным) выглядит предложение рассматривать «электронные деньги» в качестве «новой, особой формы денег», порождаем порождаемой условиями современной постиндустриальной экономики». [15] Если же говорить об электронных деньгах как о «новой, особой форме денег», то наряду с вышеупомянутым мнением Ю.С. Бегмы, можно привести утверждение М.А. Коростелева, согласно которому существует «двойственность электронных денег… С одной стороны, это средство платежа, с другой – обязательство, подлежащее исполнению в обычных (неэлектронных) деньгах»[32, c. 132].

На наш взгляд, если обращаться к толкованию буквы закона электронные денежные средства следует относить к виду безналичных денег. Исходя из анализа Закона, можно сделать соответствующий вывод. Об этом нам говорит ст. 7 закона о платежной системе: «При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора». Об этом также говорит п. 1.1 положения Центрального Банка России от 19 июня 2012 г. № 383 – П., согласно которому «Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании – законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов… Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов… Расчетов в форме перевода электронных денежных средств». [6]

Однако не стоит и опускать тот факт, что по своей материальной природе электронные денежные средства являются предоплаченным финансовым продуктом, что противоречит позиции, согласно которой ЭДС является видом безналичных денег.

§2. Электронные денежные средства – денежные обязательства

Чтобы полностью понять природу электронных денег и выделить соответствующие проблемы недостаточно рассмотреть ЭДС с точки зрения вида безналичных денег или объекта гражданских прав.

Объектом обязательственных отношений являются «чужие действия», то есть четко обозначенные действия обязанного субъекта, совершения которых вправе требовать управомоченный субъект. Обязательственное право является исключительно правом требования совершения определенных действий, возникающее у правообладателя в отношении определенного лица. И такое право требования возникает только из обязательства. Являются ли отношения, возникающие по поводу электронных денег разновидностью денежных обязательств?

Для ответа на этот вопрос для начала обратимся к общей теории на эту тему. Как пишет ученый цивилист Лунц: «Обязанность платить деньги может непосредственно выткать из договора или закона и составлять первоначальное содержание обязательства, как это, например, имеет место, когда покупатель обязан платить за товар или акцептант векселя – платить по векселю или когда одно лицо обязано выплачивать другому денежное содержание».[15] В предмет денежного обязательства входят соответственно деньги, и как утверждает автор: «к деньгам в этом смысле надо отнести вещи, фактически исполняющие в гражданском обороте роль средства обращения, поскольку для исполнения этой функции не установлено какого-либо законодательного запрета; вместе с тем к деньгам в этом смысле должны быть отнесены вещи, наделенные по закону платежной силой, независимо от того, используются ли они фактически в обороте в качестве средства обращения или нет».[15] То есть чисто теоретически, по этому формальному признаку ЭДС можно отнести к денежным обязательствам.

Такого же мнения придерживается, например, ученые А.Х. Аскарова, О.А. Лукогорская, которые утверждают, что «с юридической точки зрения электронные деньги представляют собой денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронном виде, которые могут быть потребованы в любое время. Выпуск электронных денег осуществляется эмитентом, что происходит как в форме предоставленного кредита, так и после получения денежных средств. Денежные обязательства учитываются в электронном виде на специальном носителе». [12] Кроме того Вологина Ж.Ю., Давлетшин Р.Ф. более подробно раскрывают данный вид обязательства: «электронные деньги могут обозначать: денежные обязательства физического и / или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью, которую составляют сложный набор чисел и уникальный ключ». [21] Таким образом, как утверждают авторы этому обязательству присуще такие особенности, что, во-первых, это обязательства которые могут возникать как между физическими и юридическими лицами (или физическими и физическими, соответственно между юрлицами), во-вторых, это наличие электронной цифровой подписи.

Однако помимо понятия необходимо установить основание возникновения обязательства. В доктрине получила развитие теория, выразившаяся например, в том, что в Гражданский кодекс Российской Федерации необходимо внести изменения и ввести договор на предоставление электронного платежного средства [66], о котором более подробно будет рассказано позже. Осуществление электронных денежных платежей объективно является основной операцией многих российских банков, а внесение изменений и дополнений в современное банковское законодательство будет способствовать развитию правового регулирования электронных денежных переводов в банковском законодательстве Российской Федерации» [66, там же]. Данный пример подтверждает тезис Колодкиной.

Таким образом, отвечая на вопрос, будут ли отношения, возникающие по поводу электронных денег – денежными обязательствами, а сами ЭДС – правом требования, с одной стороны можно ответить – да. Кроме теоретического обоснования этот вывод напрашивается исходя из толкований как положения закона о национальной платежной системе, так и из содержания договора об осуществлении переводов денежных средств без открытия счета с использованием электронных средств платежа. Так в этом договоре могут возникнуть несколько обязательственных правоотношений, а не одно сложное обязательство. Так в ст. 307 ГК РФ указывается на четкое распределение ролей в обязательстве – должник и кредитор, в ст. 328 Кодекса говорится о взаимно обязывающем договоре, когда возникает несколько обязательств, исполнение каждого из которых зависит от исполнения по другому обязательству; нормы гражданского законодательства о просрочке кредитора и просрочке должника необходимо применять отдельно к соответствующим ситуациям. Следовательно, к таким ситуациям как раз можно отнести «право требования плательщика принять деньги оператором и обязанность оператора принять такие деньги плательщика; право требования плательщика выдать оператору распоряжение о переводе электронных денежных средств и обязанность оператора исполнить это распоряжение; право требования оператора уплаты плательщиком денег за оказание им услуг по переводу электронных денежных средств и обязанность плательщика по оплате таких услуг» [65].

§3. Электронные денежные средства как способ платежа

Самой распространенной позицией в доктрине является отнесение электронных денежных средств к безналичным расчетам (платежам). Так, в науке, весьма распространённой является позиция, согласно которой существует следующие виды расчетов: наличные, безналичные и зачет встречных однородных требований, [23,48] помимо этого данные виды расчетов вытекают и из положений Гражданского кодекса и из закона о национальной платежной системе. Однако, как было указано выше, существует некая правовая неопределенность в связи с отнесением электронных денег к одному из видов расчетов. В данном параграфе ЭДС будут рассмотрены с точки зрения безналичных расчетов. Так, например, электронные деньги следует относить к способу безналичных расчетов, так как они отвечают такому свойству как делимость. Это свойство «делает возможным выполнение ими функций средства обращения и средства платежа». [12]

Кроме того, существует такое определение, согласно которому электронные деньги это требование пользователя к эмитенту в денежной стоимости, хранящиеся на электронных устройствах личного пользования».[31, c.4] При этом особенность этого расчета заключается в том, что согласно закону о национальной платежной системе «перечисление денежных средств физических лиц осуществляется без открытия банковского счета за счет денежных средств, предварительно предоставленных кредитной организации физическими лицами на основании платежных распоряжений, передаваемых с использованием электронных средств платежа, что также предусматривается и Гражданским кодексом РФ». [51]

Помимо этого, ученые к «особенностям» ЭДС как разновидности безналичных расчетов относят эмитирование их организациями, а не Центробанком, то есть это т.к. называемый «денежный суррогат»[51, c.12].

Кроме того, Положение Центробанка "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» определяет «осуществление расчетов в форме электронных денежных средств» к «формам безналичных расчетов».

Однако, как верно утверждает в своем диссертационном исследовании В.С. Лощилин: «Перевод электронных денежных средств не обладает признаками самостоятельной формы безналичных расчетов, а касается характеристики объекта расчетных правоотношений, и, как следствие, должен считаться подвидом перевода денежных средств. Перевод электронных денежных средств может осуществляться с использованием форм безналичных расчетов, применяемых для переводов безналичных денежных средств с использованием платежных карт»[49, c.10]. То есть, таким образом, мы все-таки приходим к выводу, что в рамках научных положений расчеты ЭДС следует относить к подвиду безналичных расчетов. Кроме того, здесь следует акцентировать внимание на том, что на практике используется два вида расчетов с использованием электронных средств платежа [23, с.48]: 1) электронные безналичные расчеты, в рамках которых переводы безналичных денежных средств осуществляются по банковским счетам клиентов путем обмена электронными сообщениями. Например, такие расчеты осуществляются посредством использования системы "Банк – Клиент", по которой расчетные документы передаются между клиентами и банками по электронным каналам связи; 2) расчеты путем перевода электронных денежных средств без использования банковских счетов клиентов, которые являются формой безналичных расчетов (п. 1.1 Положения о переводах денежных средств).