Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
Шрифт:
Если бы Трэвис экономил 3000 долларов в год, и эти деньги росли в среднем на 7 процентов в год, у него было бы 142 348 долларов после двадцати лет накоплений. Это, безусловно, большие деньги, но их недостаточно, чтобы прожить, если он планирует выйти на пенсию к пятидесяти годам и доживет до семидесяти или восьмидесяти лет. И это предполагает, что он был бы достаточно сообразительным, чтобы вложить свои деньги в общий индексный фонд фондового рынка, который отслеживает показатели всего фондового рынка и, следовательно, с большей вероятностью принесет в среднем 7 процентов прибыли со временем. Если бы Трэвис этого не сделал, он, скорее всего, сэкономил бы еще меньше.
Я не собираюсь придираться к Трэвису. На самом деле большинство американцев относятся к выходу на пенсию так же, как и он. По состоянию на 2016 год, средний доход домохозяйства в США составляет 57 617 долларов, а средний американец откладывает только 3,6 процента своего дохода в год. Это означает, что среднестатистическая американская семья экономит 2074 доллара в год – даже меньше, чем, как мы предполагали, экономит Трэвис. Как упоминалось в предыдущей главе, среднестатистический миллениал откладывает от 3 до 5 процентов дохода, что, исходя из среднего дохода миллениала в 35 592 доллара, составляет около 1067–1776 долларов в год. Для простоты давайте округлим эту сумму до 2000 долларов в год. Экономия 2000 долларов в год с прибылью в 7 процентов годовых составляет 470 967 долларов за сорок лет. Хотя 470 967 долларов – это много, имейте в виду, что из-за непредсказуемой инфляции эти деньги, вероятно, не будут иметь такой же покупательной способности через сорок лет, как сегодня.
Из-за инфляции в Соединенных Штатах стоимость денег со временем снижается, поэтому, если вам нужен всего 1 доллар на что-то сегодня, вам потребуется более 1 доллара, чтобы купить то же самое в будущем. Вот почему в 1920 году вы могли купить чашку кофе за 15 центов, а сегодня она стоит более 2 долларов. Инфляцию обычно вызывает спрос, предложение, производственные затраты и налоговая политика. Она зависит от страны, поэтому может сильно различаться в зависимости от устойчивости валюты страны и ее покупательной способности. Вот почему в некоторых странах жить будет дешевле, если вы сейчас проживаете в Соединенных Штатах, где курс доллара высок по сравнению с другими валютами. Вы можете использовать этот сильный доллар, чтобы жить во многих местах мира за меньшие деньги, чем потратили бы на жизнь в Соединенных Штатах. Например, сейчас намного дешевле жить на Бали, в Таиланде или во многих странах Южной Америки.
В Соединенных Штатах инфляция вызывает рост цен в среднем на 2–4 процента в год, а это означает, что на любые сэкономленные сегодня деньги в будущем можно будет купить меньше. Однако это всего лишь средний показатель, и в некоторые годы, например, в 1980-е, инфляция превышала 10 процентов! Конечно, не все дорожает, а некоторые вещи со временем дешевеют. Но в целом основные необходимые товары, такие как жилье, транспорт, еда, энергия и одежда, через десять лет будут стоить дороже, чем сегодня. Но есть способы (некоторые из которых мы рассмотрим в книге) защитить себя от инфляции. Тот факт, что в будущем цены сильно вырастут, необязательно означает, что ваши деньги не подорожают также; вам просто нужно проявлять творческий подход, покупать меньше и быть более самодостаточным.
Кристи и Брайс, вышедшие на пенсию примерно в тридцать лет, создали так называемый «щит от инфляции», благодаря которому минимизировали влияние инфляции на свои сбережения, живя в странах с более низкой инфляцией, чем в их родной Канаде. В зависимости от места жительства и устойчивости вашей национальной валюты, вы можете получить намного больше за свои деньги, проживая в другой стране или используя более дешевые услуги за пределами вашей страны: например, здравоохранение, которое гораздо дешевле за пределами Соединенных Штатов, а в некоторых странах даже бесплатное.
Кроме того, если вы инвестируете в фондовый рынок, вы все равно получите больше денег, чем вложили, потому что средняя 7-процентная годовая доходность фондового рынка уже скорректирована с учетом инфляции и дивидендов, поэтому 7 процентов – это «реальная» средняя годовая доходность.
Тем не менее вы всегда должны обращать внимание на способы максимально минимизировать влияние инфляции на свои деньги, чтобы инвестировать как можно больше!
В последнее десятилетие инфляция находилась на исторических минимумах, и доходность фондового рынка эффективно изолировала инвесторов от инфляции, но вполне реалистично предположить, что инфляция будет расти в ближайшие десятилетия, и даже небольшое увеличение в среднем на 2–3 процента в год заметно снизит покупательную способность ваших сбережений в будущем.
Например, с поправкой на инфляцию в 2–3 процента, те 470 967 долларов, которые среднестатистический американец, откладывающий 5 процентов, мог бы получить через сорок лет, будут иметь покупательную способность, равную примерно 144 378 долларам в сегодняшних деньгах. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в Америке составляет семьдесят девять лет (и продолжает расти), вам придется «растянуть» эти 144 378 долларов примерно на четырнадцать лет, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять. Без учета пособий по социальному обеспечению, которые вы можете получить (ведь мы не знаем, какое государственное социальное обеспечение будет через сорок лет), у вас останется 10 312 долларов в покупательной способности 2019 года, на которые нужно прожить год! Как ни крути, это очень мало.
Если вы читаете эту книгу, вы, вероятно, хотите как можно скорее «уйти на пенсию». Предположим, вы работаете в довольно приятной компании, которая будет платить проценты, равные тем, что вы вносите в свой пенсионный счет 401(k), вплоть до 4 процентов (многие компании предлагают соотношение доллара к доллару по пенсионным взносам до определенного процента), и вы уже откладываете 10 процентов своего дохода в 401(k), так что фактически накапливаете 14 процентов своего годового дохода (10 процентов от вас + 4 процента от вашего работодателя). Если у вас есть пенсионный счет 401(k) с пополнением от работодателя, но вы не пополняете его или вносите недостаточно денег, то отложите эту книгу прямо сейчас, войдите в свою учетную запись 401(k) и начните вносить по крайней мере столько же, сколько и ваш работодатель. Это совершенно бесплатные деньги! 100 процентов возврат! Сделайте это!
Если вы уже экономите более 10 процентов, во-первых, примите наши поздравления! Вы экономите больше, чем 99 процентов населения США! Но пока не разливайте шампанское; вы все равно не сможете выйти на пенсию. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Если вы начали откладывать 14 процентов своей зарплаты (7000 долларов в год) с двадцати пяти лет, а ваши сбережения ежегодно растут на 7 процентов, то в шестьдесят пять у вас будет около 1 117 589 долларов. Неплохо для сорока лет, но это все еще сорок лет сбережений, и хотя 1 117 589 долларов может показаться большой суммой, предположим, что инфляция будет расти всего на 2,5 процента в год. Тогда ваши накопления составят всего 416 224 доллара США по покупательной способности в 2019 году.
Это все еще неплохо, но, поскольку вы инвестировали в 401(k), вы не платите налоги с этих денег, пока не снимаете их. Вместе с налогами эти 416 224 доллара могут стоить на 15–35 процентов меньше, в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда начинаете снимать деньги.
Ладно, хватит этих удручающих новостей. Вы уловили суть: первая серьезная проблема традиционных советов по поводу пенсии, заключается в том, что даже если вы будете следовать им в совершенстве (а большинство людей обычно этого не делают), вам все равно вряд ли хватит денег на достойную старость. Когда я сделал этот расчет, он меня просто поразил – очевидно, что популярного совета откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода недостаточно. Хотя позже в этой книге я помогу вам рассчитать целевую норму сбережений, откладывайте как можно больше денег как можно раньше и чаще.
Если вы хотите быть уверены, что сможете выйти на пенсию в шестьдесят пять лет, вам нужно начать (и продолжать) откладывать не менее 20 процентов своего дохода с тридцати лет. Вот какая большая разница. Если вы зарабатываете в среднем 50 000 долларов и откладываете 20 процентов, или примерно 10 000 долларов, через тридцать пять лет, к моменту выхода на пенсию вы получите 349 860 долларов. С учетом 7-процентного темпа роста, скорректированного с учетом инфляции, эти инвестиции составят 1 615 340 долларов. И это при условии, что ваша зарплата никогда не увеличится, что, скорее всего, со временем произойдет, так что у вас будет еще больше денег.
Экономия 20 процентов вашего дохода значительно увеличит вероятность того, что вы сможете выйти на пенсию после сорока лет. Но это подводит нас ко второй и третьей основным проблемам традиционных советов, касающихся денег: они не помогают вам «уйти на пенсию» рано и требуют, чтобы вы работали полный рабочий день с двадцати до шестидесяти лет.
В этом нет ничего исконно неправильного, и люди могут жить счастливо, работая сорок лет, а затем наслаждаться плодами своего труда на пенсии. Но вам придется потратить сорок лет, зарабатывая деньги, и выигрыш не гарантирован.
Единственная информация, которую обычно дают о долгосрочной экономии, – это инвестирование часть годовой зарплаты в пенсионный счет, например, пенсионный счет 401(k) (если ваша компания предоставляет таковой) или IRA (индивидуальный пенсионный счет). А поскольку большинство из нас ничему не учат, мы не можем подвергнуть сомнению этот совет. Мы предполагаем, что если все остальные делают это и, кажется, весьма неплохо живут, то и нам нужно так делать.
Всю жизнь я рос среди людей, которые работали и надеялись, что когда-нибудь выйдут на пенсию. Ни один из моих родителей не был богат, и у нас не было много денег. Мы не считались бедными, но жили за пределами Вашингтона, окруженного одними из самых богатых пригородов Америки, и вели скромный образ жизни. Мои родители покупали подержанные авто, мы ежегодно отдыхали на пляже и ехали по двенадцать часов в каждую сторону, чтобы провести отпуск в Индиане.
Несмотря на то что мы жили на Восточном побережье, мои родители сохранили ценности Среднего Запада. Я постоянно придерживался классической американской трудовой этики: найди работу, плати взносы, экономь с умом, и если ты правильно разыграешь свои карты, то сможешь уйти на пенсию когда-нибудь в старости. Все, кого я знал, работали минимум до шестидесяти, если не дольше. Мои бабушка и дедушка работали до семидесяти с лишним лет, потому что не могли позволить себе выйти на пенсию раньше.