Чтение онлайн

По территориальному признаку различают международные, общегосударственные (внутригосударственные) и региональные платежные системы.

Международные (трансграничные) платежные системы – системы, которые обслуживают международные платежи. К международным (трансграничным) платежным системам относятся такие системы, как Visa, MasterCard, Western Union, сетевые платежные системы, функционирующие в сети Интернет.

Общегосударственные (внутристрановые) платежные системы – системы, которые ограничиваются рамками одной страны. Типичным примером такой системы является платежная система Банка России, имеющая региональные компоненты, расположенные и функционирующие в каждом из территориальных учреждений. Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Региональные платежные системы – системы, которые функционирует в регионе или группе регионов. Например, российская платежная система «Золотая Корона» [56] .

По количеству используемой валюты платежа можно выделить моновалютные и мультивалютные платежные системы.

Моновалютные платежные системы – системы, которые используют одну валюту официальную денежную единицу или собственную. Большинство платежных моновалютных систем использует официальные денежные единицы (рубли, доллары, евро и др.). Например, платежная система Банка России использует для расчетов только российские рубли. Некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости используют собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве расчетных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов.

Мультивалютные платежные системы – системы, которые используют в расчетах две и более валюты. Количество используемых валют в системе может быть любым, например система WebMoney использует для расчетов семь различных валют [57] .

Разделяются платежные системы и по способам пополнения счета. Каждая платежная система, как правило, предлагает несколько способов внесения денежных средств на счет. Среди таких способов: внесение наличных; оплата банковской картой; пополнение счета с использованием предоплаченных карт (предлагают единичные платежные системы, например, платежная система RBK Money); введение средств через сетевые платежные системы; введение средств через банковскую систему (банковским переводом (с открытием либо без открытия счета) либо через систему интернет-банкинга); использование платежных терминалов (наиболее дорогой вид внесения средств в систему, комиссия составляет до 7 % от вносимой суммы).

По виду расчетных отношений в системе выделяют платежные системы В2В, В2С и Р2Р

Платежные системы В2В – системы, через которые проводятся расчеты между юридическими лицами.

Платежные системы В2С – системы, через которые проводятся расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуг.

Платежные системы Р2Р – системы, через которые осуществляются переводы физических лиц.

Любая система может использовать один или несколько видов расчетов в совокупности, предусмотрев это в правилах платежной системы.

По мере развития платежных систем стали появляться платежные системы, предлагающие различные типы переводов денежных средств. Например, такие.

1. Переводы с выставлением счета плательщику Инициатива перевода средств в этом случае исходит от получателя средств. Плательщик, соглашаясь оплатить счет, осуществляет перевод денежных средств со своего счета, не соглашаясь – направляет получателю средств уведомление об отказе оплатить счет. Порядок расчета соответствует форме расчетов по инкассо с акцептом платежа плательщиком.

2. Переводы с использованием электронных чеков. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков.

Электронные чеки – это предписания плательщика банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чеки выдаются в электронном виде, подпись на чеке электронная.

Проведение таких платежей включает три этапа: а) плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета может быть закодирован открытым ключом банка; б) Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо платежной системой, либо в банке, обслуживающем получателя, осуществляется проверка электронной подписи; в) в случае подтверждения подлинности чека и подписи на нем поставляется товар или оказывается услуга. Деньги со счета плательщика перечисляются на счет получателя [58] .

3. Переводы с протекцией – транзакция, содержащая сумму назначения платежа и условия зачисления средств на счет получателя, которая инициируется отправителем. Зачисление осуществляется после введения кода протекции в назначенный срок. Порядок расчетов соответствует российской аккредитивной форме расчетов.

По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют дебетовые (предоплаченные) платежные системы и платежные системы кредитового типа.

Дебетовые (предоплаченные) платежные системы – системы, в которых предполагается первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС функционируют только такие системы).

Платежные системы кредитового типа – системы, в которых пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте [59] . Такие системы используются для предоставления внутридневного кредита для завершения расчетов. Предоставление внутридневного кредита является механизмом поддержки внутридневной ликвидности.

По доступу в платежную систему участников платежные системы могут быть классифицированы на платежные системы с открытым доступом и платежные системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам.

Среди ограничений выделяют требования к величине собственного капитала, более жесткие требования к соблюдению нормативов ликвидности, наличию определенных аппаратно-программных средств. Кредитные организации, не удовлетворяющие показателям, получают доступ к платежной системе посредством открытия корреспондентских счетов у участников, получивших доступ в данную систему. Таким образом, создается своеобразная двухуровневая система. Этот тип построения наиболее часто встречается в системах клиринговых расчетов в связи с большим риском, присущим клирингу, в частности системным риском. Примером служит организация работы Межбанковского Финансового Дома (Москва) [60] .

Не все из приведенных в классификации платежных систем представлены на российском рынке платежных услуг, что обусловлено особенностями национального законодательства.

При всем многообразии перечисленных классификационных признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только четыре метода расчетов: а) валовых расчетов в режиме реального времени; б) валовых расчетов с периодической обработкой платежей; в) двухстороннего неттинга; г) многостороннего неттинга.

Выбор того или иного метода осуществления расчетов определяется балансом между экономией средств, необходимых для расчетов, и риском потери активов, вызванных участием в определенной расчетной системе (валовой или неттинговой) [61] .

Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом [62] .