Чтение онлайн

Эта книга – первый в мире плод совместных усилий целого сообщества. Мы осознаем, что без поддержки FinTech Circle и FinTech HK мы бы не добились успеха. Мы очень благодарны всем, кто остается с нами с момента рождения сообщества в 2014 г. Страничка FinTech Circle Group на LinkedIn насчитывает более 10 000 подписчиков по всему миру, и мы предлагаем читателям присоединиться к нашей дискуссии в Интернете. Мы также хотим поблагодарить 20 000 подписчиков нашей странички в Twitter. Напомним, что следить за нашей активностью можно через аккаунты @FINTECHCircle; @FinTechHK; @FTCInnovate; @FINTECHTours; @SuperChargerFT; и, конечно, через выделенный аккаунт @TheFINTECHBook. Без поддержки и участия глобального сообщества эта книга не появилась бы на свет.

Заслуги авторов, принявших участие в создании этой книги, высоко оцениваются мировым финтех-сообществом независимо от престижности и масштабности деятельности авторов, их места работы и достигнутых высот. Шансы у всех равны. Мы очень гордимся нашими авторами, поскольку твердо убеждены, что финтех способен изменить финансовый мир до неузнаваемости. Мы рады видеть в глобальном финтех-сообществе таких прекрасных людей, настоящих энтузиастов и приверженцев инноваций. Благодарим вас за тот путь, который вы прошли. Перечислить сейчас всех авторов не представляется возможным, но их имена можно найти в каталоге на последних страницах.

Мы очень рады, что поручили издание книги компании Wiley. Благодаря ее безупречной работе читатели всего мира могут заказать бумажную или электронную версию книги. Особая благодарность – Томасу Хиркилю. Это просто потрясающий редактор, который с самого начала уловил тему. Спасибо за ту удивительную поддержку, которую оказала твоя команда. Без вас ничего бы не получилось!

Мы с нетерпением ждем ваших комментариев. На нашем сайте www.TheFINTECHBook.com вы найдете много дополнительной информации от глобального финтех-сообщества, членами которого являются крупные предприниматели, инвесторы и идеологи.

Ждем ваших комментариев по адресу info@thefintechbook.com. Расскажите нам о вашем видении развития финтех-сообщества!

Перенеситесь мысленно в 2007 г., в то время, когда происходил запуск первого поколения устройств Kindle. Тогда электронные книги переполняли полки супермаркетов, но никто и в мыслях представить не мог, что технология перевернет с ног на голову всю издательскую отрасль. Достоинства электронной книги горячо обсуждались среди книголюбов, но последнее слово по-прежнему оставалось за печатными изданиями, поскольку цифровое ноу-хау пришлось по душе немногим.

Перемотайте время вперед – сегодня ситуация кардинальном образом изменилась, продажи электронных книг взлетели до небес. Согласно данным портала Statista [3] , рынок электронных книг в США оценивался всего в $0,27 млрд в 2008 г., а к 2015 г. эта цифра возросла до $5,69 млрд. Печатные книги не ушли с рынка, просто за 10 лет цифровая полиграфия выбралась с периферии общественного сознания и стала частью мейнстрима. Электронная книга прочно вошла в нашу жизнь. Это яркий пример того, как рядовые пользователи проглотили непонятную технологию, переварили ее и научились получать от нее удовольствие. Сейчас подобное происходит с миром финансовых услуг.

Финансовый сектор пока контролируют крупные розничные банки, предоставляющие привычный спектр услуг: открытие вкладов, обработка платежей, кредитование и т. д. Однако время игры в одни ворота прошло, и на поле появились другие игроки. Например, за интернет-покупки можно расплачиваться как банковской картой, так и PayPal-аккаунтом. Если раньше кредит на развитие бизнеса выдавал только банк, то теперь можно взять в долг средства на специальных P2P-сайтах и площадках равноправного кредитования. Виртуальные банки ведут борьбу с физическими конкурентами за клиентские депозиты. Ставка делается на высокий уровень доступности и комфорта.

Чем популярней становятся методы альтернативного финансирования, тем больше шансов у финтеха повторить сценарий электронной книги, когда критическая масса пользователей рассматривает новые технологии как дееспособную и зачастую оптимальную альтернативу банковским услугам.

Складывающаяся ситуация может обернуться для традиционного банкинга серьезными последствиями. Потенциал разработчиков финтеха способен подорвать престиж действующих брендов и захватить их долю на рынке. С другой стороны, никто не мешает банкам принять финтех-инновации и адаптировать их под свои клиентские решения.

Тем, кому требуются доказательства рыночного и технологического потенциала финтех-провайдеров, следует обратить свой взор на его величество PayPal. Компания была основана в 1998 г. После того, как в 2002 г. ее выкупила компания Ebay, PayPal приобрела статус единой платежной системы на всех международных онлайн-аукционах. С тех пор компания PayPal расширила свой перечень услуг, запустив производство дебетовых и кредитных карт для оплаты покупок на всевозможных сайтах интернет-магазинов. Пока сложно сказать, сможет ли Интернет полностью вытеснить физические сделки. На сегодня в активах PayPal более 100 млн счетов, которые ежедневно обрабатывают примерно $315 млн [4] .

Развитие рынка платежей происходит быстрыми темпами: повышаются качество, удобство, скорость обработки и сортировки данных. Достаточно вспомнить, с каким успехом вошла на рынок система бесконтактной оплаты Apple Pay [5] , которая позволяет оплачивать товары и услуги с помощью iPhone 6 – надо просто поднести смартфон к терминалу оплаты. Продажи Apple Pay только что стартовали в Великобритании, а в США две трети бесконтактных покупок совершают с помощью этой технологии.

Серьезным недостатком в этом плане является общедоступность технологии: сегодня покупателю предлагают на выбор множество вариантов оплаты.

В современном мире происходит массовая популяризация приложений, позволяющих переводить деньги с одного счета на другой в режиме 24/7.

Благодаря новой технологии пользователи могут совершать основные виды платежей в режиме реального времени. Подобные изменения обычно влекут за собой реформы в нормативно-правовой базе с целью помочь новым игрокам выйти на рынок с предложением своих платежных возможностей и услуг по сбору данных, что приближает революцию Интернета вещей. Одним из последних трендов является оплата предоплаченной картой. Согласно прогнозу MasterCard [6] 2012 г., стоимость рынка киберденег (или предоплаченных карт) составит около lb822 млрд к 2017 г. Согласитесь, цифра внушительная, но это лишь верхушка айсберга финтеха. Система займов и депозитов также переживает свою революцию в немалой степени благодаря появлению платформ P2P-кредитования. Равноправное кредитование возникло в Великобритании незадолго до финансового кризиса. Первой ласточкой стала система Zopa, которая была запущена в 2005 г. Следом пришли платформы Funding Circle и RateSetter. На сегодня совокупный объем займов через платформы P2P составляет lb2,6 млрд, и это далеко не предел. В первом квартале 2015 г. объем займов увеличился на lb459 млн, то есть на одну треть по сравнению с тремя последними месяцами [7] . Конечно, эти цифры несопоставимы с оборотами крупных банков, но не стоит забывать, что рынок пока растет.