Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Шрифт:
2. Накопительные виды страхования.
К ним относятся:
• страхование жизни (или, как часто говорят страховщики, «страхование дожития»);
• дополнительное медицинское страхование.
Необходимо еще пару слов сказать о технологии совершения сделок по страхованию жизни. Если вы заключили такой договор и дожили до указанного в нем срока, то, как говорится, все довольны. А теперь представьте ситуацию, когда некто, заключивший такой же договор, не дожил до его окончания пару недель. То есть все взносы сделал, вложил, точнее «выложил», свои 910 000, но, поскольку не дожил до указанного срока, то есть страховое событие не произошло, наследники не имеют права на получение вожделенного миллиона.
Чтобы такие случаи не возникали, страховые компании предлагают так называемое «смешанное» страхование жизни. При заключении договора страхования вы страхуетесь одновременно и от риска умереть в течение срока действия договора (при принятых ранее предположениях тариф на такое страхование составляет 10 % за пять лет), и на случай дожития (тариф – 90 %). Итоговые ежемесячные платежи составят: 1 000 000 / 60 = 16 666 в месяц. Выигрыш страхователя в этом случае (его дополнительный доход) будет состоять только в банковских процентах. А возможный выигрыш наследников – в получении всей суммы (даже если внесен всего один платеж, то есть 16 666).
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В КАЧЕСТВЕ ЭЛЕМЕНТОВ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ. Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы:
• жилье и домашнее имущество – на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц;
• то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества;
• автомобиль – на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в ДТП;
Кроме вышеперечисленного следует застраховать:
• свою гражданскую ответственность как автовладельца. Причем поскольку в качестве виновника ДТП вы можете нанести кому-нибудь существенно более серьезный урон, чем предполагает обычное ОСАГО, сумму ответственности надо бы скорректировать с учетом того, насколько дорогие машины у ваших обычных партнеров по дорожному движению;
• престарелых родственников – по «ритуальному» виду страхования. Сумма здесь должна быть небольшой, просто покрывающей затраты на приличные похороны;
• детей – от несчастного случая и распространенных инфекций.
Учитывая большой набор необходимых видов страхования, которыми вам необходимо воспользоваться, разумными кажутся следующие шаги.
• Заключить все договоры в одной компании и получить там скидку «за опт». Нам кажется, что если вести речь обо всем вышеприведенном списке, можно смело говорить о 10 %-ной скидке с обычных тарифов по каждому из видов страхования.
• Пока наши компании не избалованы добровольно приходящими к ним клиентами, просить о возможности оплаты всех полисов в рассрочку. Это позволит вам в гораздо более мягком режиме оплатить все необходимые страховки.
Использование накопительных видов страхования.
Эти виды страхования используются по своему прямому назначению – помогают накопить приличную сумму к определенному сроку. Выше мы обсудили два вида накопительного страхования – страхование жизни и дополнительное медицинское.
Страхование жизни (вернее, смешанное страхование жизни) – это прекрасный способ сделать определенную часть зарплаты недоступной, то есть гарантированно отложенной в сбережения. Если у вас еще нет объекта для инвестиций либо вы планируете активно заняться инвестированием через три года, когда накопится приличная сумма, то из тех 10 % доходов, которые необходимо безусловно откладывать в сбережения, третью часть, например, можно откладывать на страховой полис. Исходя из этой пропорции, вам подсчитают в страховой компании сумму страховки, на которую можно будет заключить договор страхования.
Дополнительное медицинское страхование может гарантировать качественные медицинские услуги, если они понадобятся. Перед заключением такого договора узнайте в страховой компании, какие лечебные учреждения оказывают услуги для клиентов этой компании, посетите их и удостоверьтесь, что качество обслуживания и квалификация персонала вас устроят, и смело заключайте договор. В течение накопительного периода вы делаете взносы, а затем, по достижении вашим «фондом» некоторой суммы, которой, как вы считаете, хватит на оплату необходимых вам медицинских услуг, эта сумма хранится в страховой компании и может быть востребована только по ее прямому назначению – на оплату необходимого вам лечения.
ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ. Предположим, вы неплохо зарабатываете. В семье есть свободные деньги. Нужно срочно инвестировать их, чтобы хотя бы спасти от обесценивания. Вы прочитали последние строчки наших сведений о банках и ищете более выгодного, чем банки, приложения своих средств. Многие считают, что в сегодняшней России наиболее разумный ход, видимо, один – на половину суммы купить валюты и отнести в тот же банк, а на вторую половину отправить жену (тещу, сестру) в Китай (Польшу, Турцию, ОАЭ) за товарами. Привезенными часами, зонтиками и колготками надо заниматься серьезно, а если тем более начнет получаться, следует срочно повторить бизнес-вояж. И вот вы уже бросили свою престижную работу и стали профессиональным «шопником».
Жители развитых стран делают по-другому. Поскольку бросать основную работу не хочется, а на шопинг нет ни сил, ни времени (иначе и не может быть, если работаешь серьезно), то заботу о своих деньгах нужно поручить профессиональному инвестиционному агенту. Лет 50 назад это был бы биржевой маклер, который, основываясь на своем знании фондового рынка, покупал и продавал бы ценные бумаги в ваших интересах, зарабатывая себе комиссионные. При удачной игре вашим выигрышем стало бы многократное увеличение капитала, при неудачной – полная его потеря. В наши дни роль такого агента выполняют паевые инвестиционные фонды (ПИФы). В США такие организации называются Mutual Funds, или фонды взаимного инвестирования. Если биржевого маклера, которому вы доверили свои деньги, можно сравнить с одной, максимум с двумя-тремя корзинами, куда сложены все яйца, то ПИФ – это множество маленьких корзинок. Можно даже сказать, что ПИФ – это такая организация, где каждое яйцо лежит в своей корзинке.