Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Шрифт:
6.5. Вложения в консервативные финансовые инструменты, или «Срок годности не ограничен»
К консервативным финансовым инструментам принято относить малодоходные, но очень надежные инструменты. Во всем мире к ним относятся:
• банковские депозиты (срочные вклады);
• муниципальные и федеральные ценные бумаги;
• векселя государства и/или крупнейших банков.
Основная задача этих инструментов – не принести доход, не сделать их владельца богаче, а помочь сохранить уже нажитое, защитить имеющееся от инфляции.
В нашей стране к таким инструментам можно от-
нести:
• банковские депозиты (доходность 8—11 % годовых);
• облигации, выпускаемые местными и федеральными органами власти (доходность 6–9 % годовых);
• векселя, сберегательные сертификаты СБ РФ (доходность 6—12 %) годовых.
Дадим краткую характеристику этим инструментам.
Банковские депозиты хороши как объект консервативного инвестирования потому, что в Российской Федерации начала действовать система страхования вкладов граждан, разработан и начал функционировать механизм защиты вложений граждан в коммерческие банки. Насколько серьезно он позволяет защитить наши с вами деньги, покажет, к сожалению, только следующий финансовый кризис, а его ой как бы не хотелось!
Облигации все-таки еще остаются экзотическим инструментом для подавляющего большинства частных инвесторов. Уж очень мало их выпускается. Федеральные органы власти выпускают только какие-то экзотические облигации для обращения на внешнем рынке, хотя инвестиционный потенциал населения просто огромен. Складывается такое чувство, что федеральному правительству все еще стыдно за построенную им в свое время пирамиду ГКО, и оно все еще боится снова предложить себя народу. А органы местного самоуправления чрезвычайно несмелы в своих финансовых инициативах. Количество субъектов федерации, выпустивших свои долговые обязательства, можно до сих пор перечесть по пальцам, и эти инициативы практически везде называют «экспериментом».
Наиболее реальными инструментами такого рода можно назвать векселя СБ РФ. У них есть масса достоинств:
• оформить можно практически на любую сумму;
• оформить можно практически в любой районной сберкассе;
• оформить можно практически на любой срок;
• при оформлении на приличный срок и на приличную сумму можно получить приличный процент (надо только не бояться торговаться или, вернее, вести переговоры!);
• получить наличные по векселю можно в любой сберкассе;
• под залог этих векселей можно получить кредит;
• векселя можно использовать вместо денег как средство платежа.
Вот видите, сколько плюсов при всего одном минусе – очень низком проценте! Но это, на наш взгляд, не страшно. Поскольку инвестировать в консервативные инструменты мы будем лишь на третьем десятке лет нашей собственной финансовой биографии, то есть очень нескоро. А к этому времени и рынок наш станет более цивилизованным и, надо думать, новые консервативные инструменты появятся, да и опыта (и, главное, денег) у вас к тому времени будет уже предостаточно!
6.6. Пример построения личной инвестиционной стратегии, или Главный документ в жизни
Обсудив более или менее подробно все предварительные вопросы, мы готовы приступить к созданию самого главного документа – личной инвестиционной стратегии, или программы вашей личной финансовой карьеры, которая должна обеспечить вам финансовую свободу, а также возможность интересной, творческой жизни вам, вашим близким и, главное, вашим детям.
Итак,
1. Первые десять лет инвестирования. Годы с 20__ по 20__
Задача на первые десять лет: довести к концу первых десяти лет инвестирования общий объем приносящих доход активов до суммы около 50 000$ (пятидесяти тысяч долларов США).
Это равносильно откладыванию ежедневно 5$ в накопления и инвестированию этих средств с доходностью не менее 24 % годовых.
Наиболее трудным в течение первых десяти лет будет первый год. В течение этого года необходимо существенным образом реформировать свою финансовую жизнь, выработать и закрепить необходимые привычки.
Задачи на первый год:
• создать привычку регулярного формирования накоплений из всех доступных финансовых источников;
• создать привычку разумной экономии финансовых ресурсов и активизации процесса накопления за счет получаемых таким образом ресурсов;
• создать и начать использовать собственную систему краткосрочного финансового планирования, систему учета доходов и расходов;
• создать систему личной финансовой защищенности путем страхования от наиболее вероятных рисков;
• отложить в накопления сумму не менее 1200$ как стартовый капитал для начала активного инвестирования со второго года работы по данной программе.
Задачи на последующие девять лет инвестирования:
• обеспечить рост активов за счет сбережений не менее 1500$ в год;
• обеспечить получение инвестиционного дохода не менее 27 % годовых;
• вложения средств производить диверсифициро-ванно, получаемый доход ежегодно причислять к общему объему работающих активов (табл. 23).
Таблица 23
Финансовый план на первые 10 лет инвестирования
К концу 10-го года все средства должны быть помещены в ликвидные (легко превращаемые в деньги) активы для того, чтобы использовать их для реализации инвестиционной стратегии на последующие десять лет.
2. Вторые десять лет инвестирования. Годы с 20__ по 20__
Задача на вторые десять лет: довести к концу вторых десяти лет инвестирования общий объем приносящих доход активов до суммы около 800 000$ (восьмисот тысяч долларов США).
Основным приемом, позволяющим это сделать, будет поиск и реализация наиболее доходных способов инвестирования. Среди них:
• создание собственного бизнеса;
• инвестирование в недвижимость;
• инвестирование в рискованные, но доходные чужие проекты.
Поскольку объем работающих активов в начале второго периода достаточно велик (около 50 000$), то есть ожидаемый ежемесячный инвестиционный доход находится на уровне 10 000$ в месяц, можно отказаться от накоплений в качестве одного из источников формирования активов. Поскольку же откладывать в сбережения стало уже не просто привычкой, а потребностью, указанные суммы откладываются на специальный счет, открытый в одном из самых доходных ПИФов и предназначенный для обеспечения оплаты обучения собственных детей в высших учебных заведениях.