Чтение онлайн

Третья координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни (1992г.). Различие, которое было сделано в 1988г. между "большими" и "массовыми" рисками, было отменено, в целях проведения радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны страны происхождения страховщика в пределах Сообщества для всех видов страхования, не связанных со страхованием жизни. Директива уменьшает свободу страховщиков, и согласовывает меры, проводимые органами государственного надзора, с целью получения информации, включая получение информации на чужой территории. Были введены также минимальные требования к платежеспособности и требования к контролю за инвестициями страховщика.

Шесть координирующих директив - основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страхования. Они были расширены за период с 1973г. в соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и равенства прав регистрации страховщиков в любой стране Сообщества в случае принадлежности их создателей к разным странам-участницам; регулируют доступ на рынок страховщиков стран ЕС; определяют принципы создания товариществ совместного страхования; обеспечивают гарантии в области страхования кредитов; требует выделения страхования судебных издержек в особый вид страхования. Отдельная группа директив, принятых между 1972г. и 1990г., определяет поведение стран-участниц в области автострахования.

4.2. Канада

В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало "Акт Страхового Единообразия" в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных отраслях страхования.

В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы:

* лицензирование, установление требований платежеспособности и надзор за страховыми компаниями, которые работают на федеральном уровне, то есть, больше чем в одной провинции (уполномоченный на федеральном уровне страховщик должен быть также уполномочен отдельно каждой провинцией, в которой он работает):

* регулирование страхования на федеральном уровне при поддержке Управления финансовых учреждений, расположенных в Оттаве;

* минимальные требования к размеру капитала для уполномоченных на федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов в общей сложности должен составлять не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и 1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут установить более высокие требования к размеру капитала);

* строгие федеральные правила относительно оценки и допустимости активов страховых компаний с целью определения платежеспособности;

* иностранные компании должны иметь зарегистрированного в соответствии с законом агента-представителя в Канаде, действующего от их имени, и располагать активами в Канаде, достаточными для покрытия своих обязательств;

* обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами.

Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты регулирования:

* лицензирование и надзор за страховыми компаниями, действующими только на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и к платежеспособности выше федерального минимума;

* разрешение и надзор за морским и ядерным страхованием, для которых не требуется федеральной лицензии;

* регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов убытков):

* обязательное страхование компенсаций рабочим;

* страховщики, имеющие головной офис в другом районе Канады, должны назначить главного агента, действующего от их имени в данной провинции.

Страхование у страховщиков, не получивших подтверждения (договор страхования с которыми заключен, но это иностранные компании, осуществляющие бизнес в Канаде, и не уполномоченные федеральными или местными властями) разрешено в большинстве провинций, кроме случаев обязательного страхования. Страховые премии облагаются федеральным налогом по ставке от 2 до 3.1%. Местные власти вводят дополнительные налоги от 2 до 4.5 %.

4.3. США

В соответствии с Актом Маккарэна-Фергюсона от 1945 г., регулирование страхования в США относится к компетенции штатов, а не федеральных органов, хотя страхование подчиненно федеральному антимонопольному законодательству. Это означает, что на федеральном уровне не существует специального законодательства в области страхового бизнеса. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования, связанного с ядерным страхованием, а также в управление национальными программами страхования от наводнения, страхования против преступлений и страхования зерновых культур.

Несмотря на то, что целый диапазон регулирующих инструментов передан в руки властей отдельных штатов, имеются общие принципы регулирования. К их числу относятся:

* внутренние меры (распространяющиеся на данный штат);

* федеральные меры (распространяющиеся на другие штаты США);

* внешние меры (распространяющиеся за пределы США).

Регулирующий орган штата несет ответственность за:

* признание страховщиков в соответствии с их статусом (внутренним, федеральным или внешним);

* определение требований к размеру капитала и требований к платежеспособности;

* определение требований относительно резервов;

* налогообложение;

* формы страхового полиса;

* регулирование норм, если это предусмотрено действующим законодательством;

* надзор;

* контроль за распределением прибылей страховщиков.

Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная Ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), которая объединяет регуляторов отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями и для страховых компаний, и для клиентов, учитывая различия в регулирующих условиях отдельных штатов. Это служило существенным препятствием к развитию страхового бизнеса в США.

Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы. Благодаря этому достигнут реальный прогресс в общенациональном единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на единой модели, то они получают Свидетельство об Аккредитации NAIC. Проблемы, которые стоят в настоящее время перед NAIC - создание "образцового" закона, согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без того, чтобы требовать (как в многих случаях в настоящее время) их регистрации и лицензирования в пределах каждого штата. Модельный закон позволил бы также разработать унифицированные требования, существующие уже в некоторых штатах, согласно которым в Совете директоров иностранной страховой компании должны присутствовать американские граждане.

Таким образом, основные особенности регулирования страхового дела в США включают в себя следующие аспекты:

* детали, регулирующие уставы в каждом отдельном штате;

* все страховщики, агенты и брокеры должны получить лицензию, и, например в Висконсине должны представлять детальный 5-летний бизнес-план и все необходимые данные, касающиеся руководства компании;

* минимальные требования к капиталу для страховщиков (от 100 тыс. долл. в Алабаме до 3 млн. долл. страховых обществ взаимного кредитования в Канзасе);