Чтение онлайн

В отношении определения страховой суммы существует понятие «лимит ответственности» страховщика. Лимит ответственности страховщика – это ограничение указанной в договоре страхования страховой суммы в общем случае, или по каждому страховому риску, или страховому случаю в отдельности.

Итак, в договорах имущественного страхования страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Как надо понимать: страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества? Например, дом имеет действительную стоимость 500 000 рублей. Страхователь имеет право назначить страховую сумму, соответственно, размером не более 500 000 рублей. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает размер действительной стоимости имущества, договор страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сразу примечание: цифры страховых выплат в примере приведены без учета франшизы, для того чтобы не путать читателя, чтобы ему было понятнее разобраться в принципах назначения страховой суммы.

Пример 1.

Страхователь назначает страховую сумму того же дома, который имеет действительную стоимость 500 000 рублей, размером в 700 000 рублей. Разница между действительной стоимостью и назначенной страховой суммой составляет 200 000 рублей. Именно в этой части (200 000 рублей) договор страхования согласно закону считается недействительным. Это означает, что страховщик выплатит Вам страховое возмещение, но только лишь в размере действительной стоимости имущества, т. е. в размере 500 000 рублей. Допустим, был причинен ущерб застрахованному имуществу в размере 50 000 рублей. Страховщик выплатил эту сумму. Но срок действия договора еще не истек, и на счету у страхователя осталось еще 450 000 рублей (500 000 – 50 000 = 450 000). Допустим, опять случился страховой случай и ущерб был причинен размером в 160 000 рублей. После выплаты страховщиком данной суммы денег на счету у страхователя осталось 280 000 рублей (450 000–160 000 = 290 000). Но срок страхования все еще не закончился. И вдруг третий страховой случай: ущерб подсчитан в размере 340 000 рублей. Печально, но оставшейся страховой суммы не хватает для возмещения ущерба. Страховщик выплачивает оставшиеся 290 000 рублей.

Страховщик не всегда требует от клиента документального подтверждения действительной стоимости имущества, не всегда осматривает имущество страхователя. Но если Вы умышленно завысили размер страховой суммы, страховщик вправе согласно ст. 951 Гражданского кодекса РФ требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Если же страховая сумма объявлена страхователем ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Пример 2.

Когда при действительной стоимости дома в 500 000 рублей страхователь назначает размер страховой суммы, например, в 300 000 рублей, то при выплате страхового возмещения страховщик составит пропорцию (обыкновенное математическое действие) и вычислит ее. Предположим, что размер ущерба составил 50 000 рублей. Если бы страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, то страхователь получил бы эти 50 000 рублей (см. в предыдущем примере). Но в данном примере по договору страхования отмечена страховая сумма в 300 000 рублей. Она ниже, чем действительная стоимость дома. Поэтому страховщик составляет пропорцию:

500 000 руб. – 100 %

50 000 руб. – X %.

Решением этой пропорции является сумма: X = (50 000 x 100) / 500 000 =10 000 рублей.

Размер страхового возмещения – 10 000 рублей. Посмотрите, какая большая разница в цифрах выплаты страхового возмещения при одинаковом размере ущерба в 50 000 рублей. Когда (в примере 1) страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, т. е. в договоре страхования было отмечено: действительная стоимость дома 500 000 рублей и страховая сумма 500 000 рублей, то и выплата была в размере 50 000 рублей. А когда страховая сумма была заявлена ниже, чем действительная стоимость дома, то размер страхового возмещения уменьшился пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости и был равен 10 000 рублей. Для чего все это рассказывалось? Для того, чтобы страхователь понял, что когда он захочет застраховать свое имущество (квартиру, автомобиль, дачу и т. д.), лучший вариант – объявлять страховую сумму в размере действительной стоимости имущества. Если недвижимость имеет стоимость 100 000 рублей, не имеет смысла умышленно заявлять, что она имеет цену размером в 2 млн рублей, так как страховщик признает договор страхования недействительным. Даже если данная страховка будет действительной, все равно денег по ней нельзя получить больше, чем действительная стоимость имущества. Страхование не средство для обогащения. Занижать стоимость имущества тоже не имеет смысла: при пропорциональной выплате денег окажется настолько мало, что их не хватит на восстановление ущерба. Страхователи занижают стоимость имущества чаще всего по одной простой причине: чем меньше страховая сумма, тем меньше страховой взнос. Либо хотят сэкономить, либо просто не хватает денег. Надо постараться найти деньги и застраховать имущество так, чтобы страхового возмещения хватило на восстановление застрахованного имущества при наступлении страхового случая.

За основу определения действительной стоимости страховой имущества для целей страхования принимается стоимость имущества, определенная документами, подтверждающими факт приобретения имущества и затраты на его приобретение: договором купли-продажи, товарными чеками, квитанциями, счетами на оплату товаров и прочими документами. Либо документами, подтверждающими произведенную в установленном порядке оценку имущества компетентной организацией (оценщиком). Но бывает так, что подобных документов у клиента нет. Тогда стоимость имущества определяется из среднего уровня цен, сложившегося на территории региона, на объекты, аналогичные передаваемым на страхование. В этом случае средний уровень розничных цен может быть определен исходя из данных, официально публикуемых в статистических (справочных) изданиях, прейскурантах, каталогах и прочих документах организаций, реализующих имущество, аналогичное передаваемому на страхование.

Страховая сумма может быть установлена как в рублях, так и в валютном эквиваленте. Однако даже если страховая сумма установлена в валютном эквиваленте, страховой взнос и предполагаемая выплата страхового возмещения все равно будет производиться в рублях в пересчете на установленный валютный эквивалент.

В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости имущества может быть увеличена, а объем ответственности страховщика расширен. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры.

Полезные советы страхователю о назначении страховой суммы в договорах имущественного страхования. Каждый человек имеет привычку заботиться о себе. Страхователям эту привычку надо использовать при страховании имущества. Как использовать заботу о себе, читайте далее, так как не каждый страховщик проконсультирует страхователя в данном вопросе. Забота о себе заключается в том, что иногда нужно брать инициативу в свои руки для того, чтобы не попасть впросак. Бывают ситуации, когда, например, дом куплен 10 лет назад. В доказательство этого у владельца есть документ купли-продажи, в котором написано, что дом куплен за 80 000 рублей. Но в настоящее время цены давно уже не те. Согласно закону страховая сумма должна соответствовать действительной стоимости имущества. Если страховая сумма в договоре превышает действительную стоимость дома, например, на 300 000 рублей, договор будет действителен только в сумме 80 000 рублей. В силу этого в нашем примере в договоре страхования страховая сумма должна равняться 80 000 рублей. Если следовать закону, то согласно документу купли-продажи, подтверждающему действительную стоимость имущества в 80 000 рублей, страховщик, конечно, застрахует этот дом на страховую сумму в 80 000 рублей. Однако при наступлении страхового случая Вам и выплатят в пределах 80 000 рублей. Но сначала задумайтесь о том, что Вы можете купить на эти деньги в случае уничтожения дома? Как найти выход, не нарушив закона, застраховать свой дом на сумму, большую 80 000 рублей, которая указана в договоре купли-продажи десятилетней давности? Где взять документ, который подтвердит стоимость дома на настоящий момент времени по рыночной цене? Если сотрудник страховщика не соизволил Вам объяснить, что нужно сделать и как поступить для того, чтобы застраховать дом по рыночной цене, вот тут-то и надо брать инициативу в свои руки. Бывают работники, которым безразлично, в каком размере получит его клиент страховое возмещение при наступлении страхового случая. Такие работники, глазом не моргнув, выпишут полис со страховой суммой в 80 000 рублей, получат от Вас страховой взнос и будут довольны, что Вас таких сегодня пришло к нему 20 человек. Не торопитесь заключить договор страхования. Наймите независимого оценщика, имеющего лицензию на данный вид деятельности, пусть он оценит Вашу недвижимость по ценам на сегодняшний момент времени. Эта оценка, которую он Вам даст в виде документального отчета, сослужит Вам хорошую службу в течение нескольких следующих лет. Так, дом в 80 000 рублей может быть оценен в 400 000 рублей. Услуги оценщика стоят дорого. Но они оправдывают себя, когда имеешь дело с недвижимостью или другим дорогостоящим имуществом. Где можно найти оценщика? Различными способами: из информации от своих знакомых и в рекламных объявлениях, в Интернете, а также сам страховщик может направить Вас к профессионалу-оценщику. Страховщик оценивает действительную стоимость имущества на основании документов, которые приносит ему клиент: документы купли-продажи, заключения профессиональных оценщиков, справки об оценочной стоимости недвижимости и т. д., а также на основании собственного осмотра. Однако некоторые страховщики верят клиенту на слово и не требуют при заключении договора от него никаких документов, подтверждающих действительную стоимость недвижимости. Но когда дело доходит до выплаты страхового возмещения, страховщик проводит расследование страхового случая, запрашивая компетентные органы о факте его наступления, о стоимости имущества и т. д.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению и законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено. Страхователь вправе заключить договор страхования на любой сумму. Однако, как правило, страховые компании в своих правилах страхования устанавливают предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности страховщика) по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы, т. е. после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты. Если страхователь захотел застраховать свою гражданскую ответственность на 500 000 рублей – пожалуйста, никто не против (ст. 947 ГК РФ). Страховщик только лишь оценит свои возможности на случай возможной страховой выплаты, и, если между ним и страхователем достигнуто соглашение по размеру страховой суммы, то не нужны никакие подтверждения в виде товарных чеков, квитанций и т. д. Назначили, согласились, оформили договор.

Отдельные лимиты ответственности устанавливаются:

1) на одного пострадавшего (предусматривается максимально возможное возмещение на одно пострадавшее лицо);

2) на один страховой случай (предусматривает максимально возможное страховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших), в том числе по серии требований. При этом под серией требований понимается любое количество требований, заявленных страхователю, если причиной и (или) основанием их заявления служит одно и то же событие;

3) на судебные издержки и расходы;

4) по иным категориям, например по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинение ущерба имуществу третьих лиц).

Лимит ответственности может устанавливаться как в абсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы.

Страхователь может восстановить страховую сумму, увеличить страховую сумму или лимиты ответственности по каждому страховому случаю, а также включить в договор дополнительные страховые риски, но только путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии. Дополнительное соглашение оформляется сторонами в том же порядке и в той же форме, что и договор страхования.