Чтение онлайн

1. Рисковая (функция покрытия риска) – страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, так как у него наступает чувство уверенности и защищенности.

2. Функция облегчения финансирования – при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных договором страхования. Кроме того, предприятие, застраховавшееся от пожара, кражи и других несчастий, делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в цену своих товаров или услуг. Страхование имущества предприятий, как правило, является условием для получения кредита. Банки соглашаются кредитовать только те предприятия, которые застрахованы от обычных рисков. Страхование жизни и недвижимости является необходимым условием для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения домов или квартир.

3. Предупредительная – при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтерами) проводится оценка рисков и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

5. Сберегательная (накопительная) – сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

На макроэкономическом уровне (на уровне народного хозяйства страны) страхование выполняет следующие функции:

1. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства – страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народно-хозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц. Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест и увольнению работников, к прекращению производства и отгрузки продукции, что может вызывать сбои в работе других технологически взаимоувязанных предприятий. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно может скоро возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.

2. Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

3. Стимулирование научно-технического прогресса выполняется двойным способом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями или через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, нанесенный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

5. Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствуют развитию экономики.

6. Социальная защита населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. Во-вторых, существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или за счет работодателей, могут повысить уровень пенсий.

По формам страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование представляет собой форму страхования, базирующуюся на законодательно оформленной обязательности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика. Массовость этого страхования позволяет существенно снизить размеры страховых тарифов и упростить процедуру его страхования. Однако обязательное страхование не учитывает в полной мере особенности страхуемых активов, различную вероятность наступления страхового события для организаций разных типов, финансовые возможности страхователя и ряд других факторов, индивидуализирующих страховую защиту.

Добровольное страхование характеризует форму страхования, основанную лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них. Принцип добровольности, основанный на страховом интересе сторон, распространяется как на страхователя, так и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него финансовых рисков.

Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности страхуемых рисков. В основе этого деления лежат принципиальные различия в объектах страхования.

В соответствии с общепринятыми нормами страхового законодательства выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Отрасли страхования соответственно подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности.

При личном страховании объектом защиты являются имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

К подотраслям личного страхования относятся:

– страхование жизни и пенсий;

– страхование от несчастных случаев и болезней;

– медицинское страхование;

– страхование персонала организации (предприятия).

В частности, страхование персонала охватывает страхование предприятием жизни своих сотрудников, а также возможные случаи потери ими трудоспособности, наступления инвалидности и др. Конкретные виды этого страхования осуществляются предприятием в добровольном порядке за счет его прибыли в соответствии с коллективным трудовым договором и индивидуальными трудовыми контрактами.

Имущественное страхование охватывает практически все основные виды материальных и нематериальных активов организации (предприятия). Страховые отношения при имущественном страховании определяются следующими обязательствами сторон: страхователь должен обеспечивать своевременную уплату страховых взносов (страховой премии), а страховщик должен обеспечить возмещение финансового ущерба, понесенного предприятием при наступлении страхового события. В роли страхователя при имущественном страховании могут выступать не только владельцы соответствующих активов, но и юридические лица, заинтересованные в их сохранности (например, арендаторы помещений, лизингополучатели оборудования, комиссионные магазины и т. п.).