Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей
Шрифт:
В судебной практике уже имеются примеры применения к спорам между потерпевшим (гражданином) и страховой организацией о выплате страхового возмещения по ОСАГО общих положений Закона РФ «О защите прав потребителей». В частности, при удовлетворении исковых требований гражданина наряду с суммой страхового возмещения в его пользу взыскивается компенсация морального вреда и штраф, независимо от доводов страховщика о том, что гражданин в досудебном порядке с заявлением о страховой выплате не обращался, ссылок на неочевидность обстоятельств ДТП и размера причиненного ущерба, необходимость проведения автотехнической экспертизы и пр.
Л. обратился в суд с иском к 00 °CК «Согласие» о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. Требования мотивированы тем, что в результате ДТП с участием автомобиля Тойота Тайнайс под управлением М. истцу причинен ущерб. Указанное ДТП произошло по вине М., гражданская ответственность которого застрахована ответчиком. Истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако ему было отказано со ссылкой на то, что представленные истцом документы не подтверждают вину М. в ДТП.
Решением Центрального районного суда г. Красноярска от 03.10.2012 г. исковые требования Л. удовлетворены, в его пользу с ООО СК «Согласие» взыскано в счет возмещения ущерба 71 045 руб. и штраф в размере 35 522.50 руб.
Судом апелляционной инстанции указанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО СК «Согласие» — без удовлетворения. Отклоняя доводы ответчика о неправильном применении судом первой инстанции норм материального права и необоснованном взыскании штрафа, суд апелляционной инстанции, со ссылкой на Постановление Пленума Верхового Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, указал, что к отношениям из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителя», включая правила ч. бет. 13 о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. При этом сумма штрафа подлежит взысканию во всех случаях вынесения решения в пользу потребителя. Доводы страховщика о том, что приобретателем услуги по договору ОСАГО является страхователь, который оплачивает страховщику страховую премию, и именно он является потребителем, отклонены как основанные на неправильном толковании закона [146] .
146
Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.12.2012 г. по делу № 33-11283/12 // СПС.
Между тем с учетом легального определения потребителя как гражданина, приобретающего (заказывающего) услугу или выражающего намерение приобрести услугу по возмездному договору, имеются определенные сомнения в том, что выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования следует рассматривать в качестве потребителей. При заключении вышеуказанных договоров страхователь исполняет предусмотренную законом обязанность по страхованию тех или иных рисков, фигуры страхователя (сторона договора) и выгодоприобретателя (потерпевший), как правило, не совпадают. Исключением является ситуация, при которой потерпевший обращается за выплатой страхового возмещения по договору ОСАГО в свою страховую организацию, то есть в порядке прямого возмещения убытков (ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Однако даже в этом последнем случае говорить о том, что отношения между потерпевшим и страховой организацией равносильны отношениям «заказчик — исполнитель», было бы преувеличением. Стороны указанных отношений лишены какой-либо свободы усмотрения в определении предмета и других условий договора. Сами законодательные предписания об обязательном страховании гражданской ответственности направлены на защиту интересов не столько страхователя, сколько имущественных интересов третьих лиц — потенциальных потерпевших. Принимая во внимание предусмотренный Конституцией РФ принцип равенства, включая равную судебную защиту нарушенных прав для граждан и юридических лиц, трудно логически объяснить повышенную защиту имущественных интересов граждан в сравнении с защитой имущественных интересов юридических лиц.
С учетом сделанных выводов, дальнейший анализ будет посвящен договорам добровольного страхования имущества граждан, а также договорам добровольного личного страхования граждан.
В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Обязанность доказать отсутствие законного интереса в сохранности имущества у страхователя (выгодоприобретателя) возлагается на страховщика, отказавшего в выплате страхового возмещения по данному основанию.
О наличии законного интереса в сохранности имущества свидетельствует наличие у страхователя (выгодоприобретателя) того или иного права в отношении имущества. При этом характер имущественного интереса (денежный эквивалент страхового интереса) напрямую зависит от вида прав на имущество. Так, интерес собственника измеряется всей стоимостью застрахованного имущества, интерес залогодержателя — размером неисполненных должником требований, обеспеченных залогом застрахованного имущества, интерес арендатора — стоимостью права пользования застрахованным имуществом в течение оставшегося срока договора аренды, либо расходами по восстановлению поврежденного объекта аренды.
В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, приводится следующий пример [147] .
Ш. обратилась в суд с иском к филиалу ООО «Росгосстрах» в Кировской области о взыскании страхового возмещения, указав, что в результате пожара был уничтожен дом, застрахованный по договору добровольного страхования. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что у Ш. не было законного интереса в сохранении застрахованного имущества, поскольку ею небыли оформлены документы, подтверждающие право собственности на дом после смерти мужа.
Удовлетворяя исковые требования Ш., суд исходил из того, что она имела интерес в сохранении застрахованного дома, являвшегося ее единственным местом жительства, следовательно, приобрела право на получение страхового возмещения при возникновении страхового случая (пожара) (по материалам судебной практики Кировского областного суда).
147
Обзор подготовлен Управлением систематизации законодательства и анализа судебной практики Верховного Суда РФ, утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013 г. // Солидарность. 2013. № 5.
С выводом суда о наличии у Ш. законного интереса в сохранении застрахованного дома следует согласиться, с той лишь оговоркой, что при определении размера причитающейся Ш. страховой выплаты имеет значение характер ее прав на имущество (жилой дом). В частности, при наличии иных наследников после смерти страхователя (выгодоприобретателя) и распределения права собственности на застрахованный дом в долях, выплата страхового возмещения должна производится наследникам пропорционально причитающимся им долям в имуществе (кроме случая, когда Ш. указана в договоре страхования дома выгодоприобретателем).
При заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях:
— об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
— о характере событий (обстоятельств), на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых рисках);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).
Вопрос о том, насколько подробным должно быть описание объекта страхования, разрешается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Как представляется, страхователь обязан указать такие индивидуализирующие признаки застрахованного имущества, которые позволяют выделить его из аналогичных предметов (для недвижимою имущества — адрес, для транспортного средства — марка, номер кузова и двигателя, регистрационный номер при его наличии и т. д.).
Решением суда частично удовлетворены исковые требования К. к ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», в пользу истца взыскано страховое возмещение, проценты за нарушение сроков выплаты, судебные расходы.
Возражая против удовлетворения исковых требований К., ответчик указал, что истцом не представлено допустимых доказательств того, что договор страхования был заключен именно в отношении сгоревшего жилого дома, поскольку в заявлении и полисе нет данных о собственнике имущества, не указаны номер и дата выдачи свидетельства о государственной регистрации права, площадь застрахованного строения не соответствует площади строения по свидетельству и техническому паспорту.
Разрешая спор, суд не согласился с приведенными ответчиком доводами и указал, что имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что по договору страхования был застрахован именно жилой дом 18, принадлежащий на праве собственности К., о страховании иного объекта стороны не могли договориться в связи с его отсутствием в собственности истца. Процедура заключения договора страхования, достижение сторонами договоренности относительно его условий соответствуют требованиям ст. 942–945, 947 ГК РФ. При этом суд указал, что при рассмотрении заявления К. о страховом событии именно ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» следовало устранить несоответствие нумерации и идентифицирующих объект страхования данных, также с учетом представленных заявителем доказательств страховщик имел возможность рассмотреть заявление истца и принять по нему решение. Поскольку в судебном заседании факт повреждения застрахованного имущества в период действия договора страхования в результате события, признаваемого страховым в соответствии с пунктом 3.2.1 правил страхования, подтвердился, суд взыскал с ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в пользу истца страховую выплату (извлечение из Обзора Верховного Суда РФ от 30.01.2013 г.).
Забегая вперед, следует отметить, что законодатель предоставляет страховщику право оспорить действительность договора страхования исключительно по причине недостоверности страховой стоимости имущества. При наличии каких-либо расхождений в описании параметров застрахованного имущества (площади, высоты, периметра, объема и пр.), указанных в договоре страхования и правоустанавливающих документах (либо документах технического учета), если это не препятствует идентификации застрахованного имущества, отказ в выплате страхового возмещения или уменьшение размера выплаты недопустимы.