Чтение онлайн

Застрахованные были лишены возможности подобрать альтернативный вариант пенсионного страхования. Кроме того, поскольку пенсии начислялись исходя из доходов, получаемых только за последние три--пять лет работы (в зависимости от обслуживающей кассы), наметилась тенденция к уклонению от уплаты взносов и занижению декларируемых доходов в предшествующие периоды. Это, естественно, вело к дефициту средств в кассах.

Узаконенную пассивность застрахованных можно считать серьезным недостатком старой системы еще и потому, что она не давала им никакой возможности выбрать вариант пенсионного обслуживания. Например, одни предпочли бы досрочно выйти на пенсию, другие могли бы дополнить обязательный пенсионный взнос, чтобы по достижении необходимого возраста получать более высокую пенсию, и т. д. При отсутствии права владения фондами трудно предложить какую-либо схему, при которой застрахованные могли бы выбрать наиболее подходящий для себя вариант, касающийся как пенсионных выплат, так и эффективности обслуживания.

_6. Ненадежность для вкладчиков _

Несмотря на наличие общих требований к оформлению пенсий в старой системе, которые различались в зависимости от законов, действовавших в разных кассах, важно указать на два фактора, делавших положение застрахованных ненадежным и неустойчивым:

+ Необходимо остановиться на общем (с незначительными исключениями) требовании, согласно которому на момент оформления пенсии необходимо было быть плательщиком взносов. Если же работник, достигший необходимого для пенсии по старости возраста, не значился в качестве плательщика, так как в течение последних лет не имел работы, он не мог рассчитывать на пенсию, несмотря на то, что за весь предыдущий период трудовой деятельности регулярно выплачивал взносы. + Для клиентов ССС было предусмотрено специальное требование относительно регулярности выплаты взносов, которая вычислялась как частное от деления числа недель с выплаченными взносами на общее число недель трудового стажа. Если работник не выполнял этого требования, он не имел права на пенсию даже по достижении необходимого пенсионного возраста. Оба вышеупомянутых требования представляли собой источник ненадежности для трудящихся, так как никто не был застрахован от риска, что по той или иной причине он окажется лишенным социальной защиты. [Для разрешения этой проблемы в частном случае ССС был выработан специальный режим вспомогательных пенсий (Закон ? 15.386 (1963), ст. 27--30).]

Неустойчивость создавалась и в связи с отсутствием автоматического пересчета пенсий в соответствии с изменением индекса потребительских цен, и потому их реальные размеры в определенный период времени могли испытывать значительные колебания.

_Новая пенсионная система _

_1. Общие положения _

Проведенный в данной работе анализ позволяет убедиться, что возможности новой системы пенсионного обеспечения превосходят возможности старой.

Основные преимущества новой системы могут быть сведены к следующим десяти пунктам, причем некоторые из них взаимосвязаны:

+ *зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных;* + *активная роль застрахованных и свобода выбора;* + *конкурентность системы;* + *автоматическая индексация пенсий;* + *снижение затрат для застрахованных;* + *уменьшение негативного влияния на занятость;* + *независимость от государственного бюджета;* + *равные возможности для всех;* + *коллективное страхование пенсий по инвалидности и при потере кормильца;* + *увеличение накопления капитала.* _2. Зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных _

Поскольку при новой системе размер пенсий прямо связан с остатком средств, накопленных на лицевом счете клиента, у него появляется стимул к увеличению своих накоплений. Главным здесь является право клиента на владение средствами, имеющимися на его лицевом счету.

Роль права собственности на пенсионные накопления сопоставима с ролью права собственности во всех сферах экономики. Это важно в двух отношениях. Во-первых, само право собственности естественно подталкивает людей к накоплению богатства. В частном случае пенсионного обеспечения обладание средствами на лицевом счете побуждает застрахованных к накоплению на нем возможно большей суммы, чтобы к моменту выхода на пенсию располагать большей пенсией. Во-вторых, экономическая система, основанная на частной собственности, стимулирует более эффективное использование накоплений, чем централизованная система, основанная на государственной собственности. Можно с уверенностью заявить, что в пенсионной системе, основанной на личной собственности на накопленные фонды, существуют побудительные стимулы, направленные на их эффективное использование.

_3. Активная роль застрахованных и свобода выбора _

Главной особенностью действующей системы является активная роль, которую в ней играют застрахованные. Эта активность выражается в многочисленных решениях, принимаемых ими по разным вопросам.

Во-первых, это относится к праву выбора учреждения, которое будет распоряжаться их пенсионными фондами (КУПФ). При этом у застрахованных есть возможность в любой момент перевести накопленные средства в другую КУПФ по своему выбору. Это право привносит элемент динамизма в пенсионную систему. Думая о размере своей будущей пенсии, вкладчик, естественно, беспокоится о том, как распоряжаются его накоплениями. Отсюда -- постоянный контроль за рентабельностью вклада и величиной затрат, которые он несет, платя взносы в одно из страховых учреждений. Свободный выбор, который предоставляется клиенту, привносит элемент конкурентности в пенсионную систему, что способствует повышению размеров пенсий и снижению затрат на ее обслуживание.

Во-вторых, свобода, предоставляемая застрахованному в выборе формы получения пенсии, позволяет каждому выбрать для себя такой вариант, который совпадает с его желаниями. Как уже говорилось, клиент может выбрать: дополнительные добровольные перечисления для увеличения суммы накоплений, вклад на счет добровольных сбережений, остаток которого может быть по желанию переведен на счет пенсионных накоплений, право досрочного выхода на пенсию, право на выбор пенсии любого типа. При этом за застрахованным сохраняется свобода выбора страховой компании, если он остановился на модели "пожизненной ренты", и свобода выбора КУПФ, если он остановился на модели "запрограммированного снятия со счета", причем он может в любой момент принять решение о переведении своих пенсионных накоплений в другое учреждение этого типа.

_4. Конкурентность системы _

Тот факт, что застрахованный пользуется свободой выбора учреждения, которому он доверяет распоряжаться своими накоплениями как во время активной трудовой деятельности, так и в момент выхода на пенсию и в пенсионный период, является главным элементом, постоянно стимулирующим работу пенсионной системы. Конкуренция между различными учреждениями, стремящимися привлечь как можно большее число клиентов, побуждает их к постоянному поиску возможностей снижения затрат, что влечет уменьшение взносов клиентов. Сокращение фиксированных ежемесячных комиссионных ведет к повышению размера будущих пенсий (так как уменьшается процент, списываемый с остатка, накопленного на лицевом счете), а соответствующие сокращения дополнительных взносов означают для вкладчика повышение чистой ренты.

Тем не менее, иногда в адрес конкурентного характера системы звучат критические замечания. В качестве аргумента приводится тот факт, что затраты по статье "коммерческая деятельность" (в старой системе она отсутствует) могут привести к повышению затрат со стороны застрахованных. По этому вопросу следует сказать, что затраты на коммерческую деятельность и рекламу, имеющие место при действующей пенсионной системе, того же происхождения, что и любые затраты, связанные с любой другой деятельностью, развивающейся по рыночной модели. Эти затраты не являются "разбазариванием" средств, а играют незаменимую роль, так как информация является дефицитной подобно любому другому товару. Да, этих расходов не существовало при режиме распределения, как и вообще в централизованной системе экономики, так как в обоих случаях решения принимаются центральным руководством, и при этом потребители лишены возможности свободно высказать свое мнение. В нецентрализованной системе, наоборот, решения принимаются индивидуально многочисленными агентами (потребителями и производителями), и поэтому информация имеет очень большое значение. А поскольку она не появляется сама по себе, существуют косвенные затраты, связанные с распространением информации среди агентов, работающих на рынке, что и порождает затраты на рекламу и другую коммерческую деятельность. Даже если в системе индивидуальных накоплений и имеют место дополнительные затраты, отсутствующие в распределительной системе (кстати, их величина значительно сократилась с 1981 г. по настоящее время), польза, которую они приносят застрахованным, более чем достаточна для компенсации.

_5. Автоматическая индексация пенсий _

Если застрахованный к моменту выхода на пенсию выбирает модель "пожизненной ренты", он, таким образом, выбирает автоматически пересчитываемую пенсию, поскольку она выражена в единицах UF. Естественно, этот вид услуг отсутствует для клиентов, выбравших модель "запрограммированного снятия со счета", и хотя эта пенсия охарактеризована законом как ежегодная, ее уровень подвержен колебаниям, причем, имеет место тенденция к ее уменьшению с течением времени.

Возможность выбрать режим автоматической индексации пенсий является важным преимуществом новой системы, потому что при старой системе размеры пенсий в реальном исчислении могли изменяться только по усмотрению соответствующих административных инстанций. Даже если это диктовалось ограниченными ресурсами, во многих случаях это наносило огромный ущерб покупательной способности пенсионеров.

Автоматическая индексация пенсий основывается на праве застрахованного распоряжаться остатком средств, накопленных на его лицевом счете к моменту выхода на пенсию. Правда, размер пенсий зависит и от рада других факторов, например, от рентабельности вложений. Будучи собственником накоплений, клиент может заключить договор с одной из страховых компаний, передав ей право распоряжаться пожизненной рентой. Страховая компания, со своей стороны, обязуется вложить средства, предоставляемые клиентом, так, чтобы выполнить взятые на себя обязательства наилучшим образом.