Чтение онлайн

У банков обычно налажены связи с определенными страховыми компаниями, поэтому клиенту для заключения договора обязательно предложат список хорошо зарекомендовавших страховщиков или одного проверенного. По данным «Эксперт РА», по итогам 2006 г. страховыми компаниями – лидерами ипотечного страхования считаются Страховой дом ВСК («Военно-страховая компания»), ОСАО «Ингосстрах», СК «Ренессанс Страхование», ОСАО «РОСНО», СО «СОГАЗ», «Московская страховая компания» [1] .

Обычно банк ведет контроль за исполнением заемщиком обязанности выплачивать страховые премии (вносить взносы) по договору страхования в течение всего времени до момента погашения кредита.

Роль страхования в процессе предоставления кредита – одна из главных. Единые стандарты страхования вырабатываются в России многолетней практикой. В законах нет четких правил ни по формам страхового покрытия, ни по выбору системы взаимоотношений между страховщиками и банками, содержится лишь обязанность страховать риски по ипотеке.

Ипотечное страхование относится к сфере гражданского, кредитного, залогового и страхового права. Ипотека регулируется положениями ГК РФ (гл. 23, § 3 «Залог»; гл. 48 «Страхование»); Закона об организации страхового дела; Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Солидные банки имеют достаточно серьезные требования ко всем своим контрагентам, в том числе и к страховым компаниям. Банку при этом важно и то, что интересы его клиентов защищены страховым полисом, и то, что его риски надежно застрахованы. Неправильно было бы считать, что страхование ипотечных кредитов – услуга, навязанная законодателем. Во всем мире это нормальная практика. Страховые компании принимают на себя в схеме ипотечного кредитования значительную часть рисков, а риск банка ограничен только полным банкротством заемщика. Приведенный ниже рисунок иллюстрирует тот факт, что риски банков и иных кредитных учреждений во взаимоотношениях в сфере ипотечного кредитования не меньше, а даже больше, чем у заемщиков (рис. 1).

Итак, страхование является непременным условием получения ипотечного кредита. В большинстве банков обязательным условием получения кредита является страхование трех видов:

1) страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;

2) страхование права собственности на предмет ипотеки (т. е. на квартиру, которую вы покупаете);

3) страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

Расходы по страхованию несет заемщик. Подробная характеристика указанных видов страхования приведена в табл. 3.

Условия страхования. Договор страхования, как и любой другой договор, имеет свои обязательные условия. Существенными условиями договора ипотечного страхования являются следующие.

1. Предмет и объект договора. В данном случае предмет выражается, с одной стороны, в обязанности страховой компании принять на страхование определенный объект и, с другой стороны, обязанности страхователя внести за это страховую премию. Объектом договора ипотечного страхования будет отдаваемое в залог (ипотеку) имущество.

Во-первых, страхованию подлежат все виды залога, в том числе:

1) недвижимое имущество, как то:

– земельные участки, здания и сооружения, строения, квартиры в многоквартирном доме и иные имущественные объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (кроме подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания, космических объектов, отнесенных законом к недвижимым вещам);

– оборудование производственного и непроизводственного назначения, как находящееся в эксплуатации, так и новое;

– товары и сырье на складе и в обороте;

– транспортные средства на хранении;

– сельскохозяйственные животные;

– незавершенное строительство;

– иные виды имущества;

2) транспортные средства, находящиеся в процессе эксплуатации:

– средства наземного транспорта – легковой транспорт, грузовой транспорт, прицепы к ним, автобусы, тракторы, строительная техника и иные средства наземного транспорта;

– средства воздушного транспорта – самолеты, вертолеты, летательные аппараты специального назначения, подлежащие государственной регистрации;

– средства водного транспорта – транспортные, промысловые, промышленно-хозяйственные и иные средства водного транспорта, подлежащие государственной регистрации.

Во-вторых, дополнительно к страхованию предметов залога могут быть застрахованы риски по следующим видам страхования:

– страхование строительно-монтажных рисков (в отношении незавершенного строительства имущественного объекта, принимаемого в залог);

– страхование имущественных прав (титула собственности);

– страхование лизинговых платежей (по кредитованию лизинговых компаний);

– страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по кредитованию на приобретение автотранспортных средств);

– иные виды страхования.

Обычно в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включаются (а) накопительное страхование жизни заемщика, а также рисковые виды страхования (такие, как страхование граждан от несчастных случаев и болезней) и (б) страхование имущества, являющегося предметом договора ипотеки. Иногда банк обязывает заемщика дополнительно страховать: а) риск потери работы заемщиком; б) возможные судебные издержки и непредвиденные расходы банка, связанные с исполнением права банка на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения).

Страхование применяется с определенными ограничениями, например, нельзя страховать риск высокой инфляции. Заранее учесть такого рода риски – одна из задач банка.

2. Перечень страховых рисков. Обычно страховые риски фиксируются в договоре страхования как составная часть залогового отношения. Перечень страховых рисков обусловливается необходимостью предоставления залогодержателю гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора.

Сдаваемое в залог (ипотеку) имущество (кроме транспортных средств в эксплуатации) страхуется на случай гибели (утраты) и повреждения по следующим рискам:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (обязательное страхование);

2) стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град или ливень – данные виды рисков страхуются при необходимости в зависимости от месторасположения предмета залога);