Чтение онлайн

Обычно страховщиками являются страховые компании, хотя профессиональными участниками страхового рынка могут быть и банки. Правда, их услуги ограничиваются выдачей гарантий по платежам, включая авали по векселям.

Необходимо отметить, что страхователь может производить оплату услуг страховщика не только в свою пользу. Если у него есть такая нужда, то он может «застраховать» на определённую условиями страхования «страховую сумму» третью сторону или её имущество, нередко, если такое позволено законом, то и без его согласия.

Широкое распространение перестрахования и сострахования свидетельствует о том, что в данной сфере деятельности ярко выражен эффект масштаба, объясняющий, почему в области страхования для экономики любой страны столь обычной и наиболее приемлемой является структура олигополии. Используя его, государство обязано выступать в качестве «пересраховщика последней инстанции», косвенно влияния такой своей деятельностью на ситуацию на рынке с целью его стабилизации и обеспечения интересов страхователей и застрахованных.

Собственно говоря, «страхование» выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Как следствие, оно оказывается не только профессиональными участниками рынка любым желающим, но и всеми, кто испытывает потребность в таких услугах, путём объединения между собой выделенных для данной цели средств с последующим их выделением тем, кто имеет право на возмещение.

В результате, непосредственную работу с клиентами, как такое вытекает из стратегической роли государства в развитии экономики, хотя бы только и с целью повышения качества обслуживания в столь сложном и многогранном деле следует поручить имеющим адекватный опыт работы участникам рынка, часть из которых может находиться и в государственной собственности. Они же, а когда и чисто государственные организации могут оказывать спектр востребованных жизнью операций по обязательному страхованию, предусматривающему сплошной принудительный охват объектов страхования без заключения отдельных договоров, хотя и с возможным различием условий исполнения.

Разумеется, реализуя принцип уменьшения относительной доли своего вмешательства в экономику, государство обязано ограничивать размеры принудительного страхования разумными рамками. Все прочие операции, если только рынок страховых услуг предполагает их реализацию, обязаны осуществляться в добровольном порядке.

В определённых ситуациях, например, при ликвидации последствий стихийных бедствий, обязательное страхование оказывается всем, кто под него попадает, бесплатно. Средства на покрытие расходов здесь обычно выделяются из бюджета субъекта соответствующего уровня административно-территориального деления.

Стихийные бедствия вместе с иными аналогичными по своим негативным последствиям события считаются «обстоятельствами непреодолимой силы», которые фактом своего наступления могут приостанавливать ответственность многих вовлечённых в процесс страховщиков, а когда и вообще ликвидировать её. Общепринято последствия таких событий, если есть такая возможность и потребность, преодолевать, пусть и частично, нерыночными методами, зачастую при прямом контроле над данным процессом со стороны государства.

Очень важным в страховании является определение «страхового случая», подлежащего «страховым выплатам» или «страховому возмещению», его отделение от «нестраховых событий», а также определение прав и обязанностей страхователя, страховщика и застрахованного. Нередко почти любое от условий страхования, например, неправильное использование застрахованного имущества, явные факты бесхозяйственности, сознательное причинение вреда себе, непринятие мер по спасению имущества, несообщение вовремя о наступлении страхового события, когда такая возможность была, нарушение закона могут повлечь за собой полный или частичный отказ страховщика от совершения страховых выплат.

С целью выяснения истинной сущности происшедшего, страховые компании нередко содержат у себя штат всех нужных специалистов. Конечно же, работают они в данном вопросе и с соответствующими государственными органами.

В случае наличия оснований для осуществления страховых выплат они осуществляются, обычно за вычетом текущей стоимости спасённого или найденного имущества, в адекватном ситуации размере, позволяющем восстановить их первоначальный вид на момент заключения договора о страховке. Правда, нередкими бывают случаи, когда условия страхования предусматривают «франшизу», определяющую верхний предел убытка, который не возмещается.

Возмещение расходов в пределах предусмотренной договором страхования «страховой суммы» также производится за работы по спасению и розыску в случае пропажи застрахованного имущества. При отказе владельца застрахованного имущества от него в обмен на получение страховой выплаты, когда впоследствии оно было найдено, то приобретение такого актива вновь в собственность его прежнего хозяина у страховщика возможно лишь в случае покупки по договорной цене, могущей не совпадать с размером ранее уплаченного возмещения.

Необходимо отметить, что бывают случаи, когда возмещение выплачивается не за наступление страхового события, а за его негативные последствия. Как следствие, когда они не приходят, то и страховые выплаты не производятся.

Исходя специфики проводимых операций с учётом времени, а также их масштаба, отражаемых в собранной о них соответствующей статистике, каждым страховщиком индивидуально, с учётом состояния рынка и платёжеспособного спроса, определяются размеры «страховых тарифов». Они представляют собой взносы в «страховой фонд», возможно делимых, исходя из специфики ситуаций, по разным направлениям деятельности, а когда и времени выплат, за счёт которого и будут производиться возмещения всем тем, кто имеет на них право.

Правда, имеются обусловленные здравым смыслом, пусть время от времени и корректируемые временем, общепринятые правила работы. Например, страховать ветхое имущество не принято.

Однако, нередко оказываются такие услуги по страхованию, обычно в области личного страхования населения, когда спустя определённое время накопленная сумма, зачастую в размере, большем, чем вносимые ранее взносы, выплачиваются застрахованной стороне, а не перераспределяется между пострадавшими. Конечно же, подобные операции следует рассматривать как разновидность сбережения средств, которые зачастую оказывают специализированные страховые организации, например, «пенсионные фонды» по накоплению пенсий по предлагаемым ими «пенсионным программам».