Чтение онлайн

Денежно-кредитные рычаги воздействия на экономику, которые находятся в распоряжении Центрального банка, являются достаточно мягкими по сравнению с другими средствами воздействия (например, бюджетными, налоговыми) и в полной мере раскрываются только в сочетании с остальными регулирующими мероприятиями государства и, соответственно, его регулирующих органов.

Банковская сфера характеризуется повышенными рисками – опасности кроются и в самой деятельности банков, и в хозяйственной среде, и в денежной сфере, и в сфере расчетов, и на финансовых рынках, с которыми банки тесно связаны. Регулятор осуществляет надзор за банками, в значительной мере, гарантируя их стабильность. Одновременно осуществляются мероприятия, защищающие права и интересы простых граждан: кредиторов и вкладчиков. Так, Государственная корпорация «Агентство по страхованию» вкладов гарантирует выплату всем клиентам, разместившим депозит на счетах банков-участников системы страхования вкладов, выплату средств в определенном размере (в настоящее время 700 тысяч рублей) в случае банкротства (ликвидации) банка. Дело в том, что обанкротившийся банк, естественно, большими деньгами не располагает. Временная администрация, конечно, собирает, так называемую, «конкурсную массу», которая направляется на выполнение обязательств банка перед клиентами. Все претенденты на получение денег, согласно закону, ранжированы по очередности. Например, первоочередными получателями средств считаются бюджеты различных уровней, государственные организации. Поскольку, как правило, конкурсной массы не хватает на всех, кому должен потерпевший неудачу банк, обязательства по возврату депозитов берет на себя «АСВ», которая с этими целями и создавалась.

Не так давно был учрежден институт Финансового омбудсмена, то есть, официального государственного лица, защищающего права граждан в области финансов и, совсем недавно, сформировалась Межрегиональная общественная организация «Союз потребителей финансовых услуг» («Финпотребсоюз»). Такая организация необходима, поскольку регулирование, как правило, в своей основе, касается одной стороны – финансовых учреждений, а потребители, то есть, простые граждане, оказываются наименее защищенной стороной. Однако без их участия в финансовых отношениях, не говоря уже о моральном и социальном аспектах, серьезно продвинуться по пути развития финансовых отношений просто не реально.

Необходимо отметить, что для полноценного построения рыночных отношений необходимо доверие сторон, стабильность их взаимосвязей, поэтому, «Финпотребсоюз» ставит своей задачей не только распространение финансовой грамотности среди населения, что уже во многом способно уберечь многих сограждан от неприятностей, но и оказывать консультационную и юридическую поддержку.

В качестве заключения отметим, что банки бывают разные: крупные и не очень (при этом вовсе не значит, что они плохие или неустойчивые); в зависимости от круга выполняемых операций – универсальные (банк выполняет почти весь круг операций, известных в банковском мире), специализированные (сельскохозяйственный, индустриальный, строительный); в зависимости от того, в какой сфере банк преимущественно занят или какие операции преобладают в его деятельности (например, банки, работающие с ценными бумагами, в Англии называются инвестиционными).

Независимо от того как банки называются, по каким критериям и признакам классифицируются все они вместе работают на рынке банковских услуг. Наряду с гигантами международного размаха трудятся сберкассы в маленьких городках, ряд банков ориентируется на простое население, другие на ВИП-обслуживание, крупные банки создают пулы для финансирования мегапроектов, а небольшие – занимаются микрокредитованием, и никто из них не думает добровольно покидать свою нишу. Иными словами, «Банки разные нужны, банки всякие важны».

Вполне резонно было бы назвать деньги «знакомыми незнакомцами» – ведь каждый совершал покупки в магазине. С деньгами человек сталкивается постоянно в своей повседневной жизни. Не будем назойливыми в обращении к многочисленным литературным и кинематографическим персонажам и сюжетам, однако не удержимся от вопроса философского свойства, который многим не дает покоя: «Деньги, порождение дьявола, от которых все зло или нет?» Ответим как экономисты – деньги необходимый для экономического оборота инструмент. И появились они не по чьей-то прихоти, а в силу объективных причин, а уж как они используются, это вопрос, действительно, философский и этический: для кого-то они дают свободу выбора, позволяют достойно и независимо существовать на этом свете, а у кого-то порождают низменные чувства и стремления.

История денег практически совпадает по времени с историей возникновения «человека разумного», который трудился, охотился, лепил глиняные горшки и выделывал шкуры. Разные племена были более успешными в производстве разных изделий – кто-то жил на берегу соляного озера, а потому обладал запасами соли, кто-то успешно охотился в близлежащих лесах и знал, как сделать кожи мягкими, кто-то умел делать луки и стрелы и так далее.

Но хорошие изделия нужны были всем племенам (или уже народам?). Естественным образом возникла потребность в обмене одних изделий на другие. Когда обмены стали регулярными, сложились устойчивые пропорции обмена – пять горшков обменивались на один лук, а шкура волка – на шесть связок рыбы. Но не всем и не всегда именно в данный момент нужны, например, наконечники для стрел или рыболовные сети. Как быть? Тогда из мира товаров выдвинулись те, которые нужны были всем и всегда (сейчас мы бы сказали «ликвидные»). Такие товары должны были быть достаточно дорогими, нужными для всех, но, в то же время, их количество можно было бы пополнить, поскольку объемы торговли росли.

В скотоводческих районах это был скот, в странах античного средиземноморья – оливковое масло, в раннесредневековой Руси меха: белки, куницы, соболя (в славянской Хорватии денежная единица до сих пор называется – куна). Однако и в этом случае возникли неудобства. Скот всем хорош, но не совсем удобен в качестве денег. Стада, конечно, свидетельствуют о богатстве хозяина, но если нужно купить вещь, которая ценится меньше, чем бык? А если что-то нужно купить не сразу. И тогда за стадами коров и отарами овец надо ухаживать, их надо кормить, пасти, а это всегда – расходы и заботы.

Поэтому, из всего мира товаров, на первое место выдвинулись благородные металлы – золото и серебро (в тех местах, где оно добывалось). А еще немного позже осталось только золото. Золото обладает уникальными свойствами, не только ювелирными, но и как денежный материал. На роль денег золото выдвинулось благодаря: сохранности (не портится и не ржавеет); портабельности (в небольшом кусочке содержится большая стоимость); делимости и однородности (можно разрезать на любые кусочки и все они будут состоять из одного и того же металла). Теперь можно было не гнать стада на ярмарку, не везти мешки соли и не беспокоиться о том, что кувшины с маслом разобьются. Можно было просто захватить небольшой мешочек монет.

Античные и средневековые государства чеканили свои монеты, которые принимались внутри страны по номиналу, то есть цифре, которая фигурировала на лицевой стороне монеты, а за пределами страны – по весу. Еще раньше в качестве денег использовались просто бруски или прутки, от которых отрубались куски металла подходящего веса. Считается, что название денежной единицы «рубль» и происходит от слова рубить.

Золото держалось на пьедестале долго, а именно, до тех пор, пока не грянула промышленная революция, в результате которой строительство заводов, фабрик, развитие транспортных средств приобрело ураганный характер. Товары хлынули потоками, обмен ими стремительно возрос. И вот тогда, для обслуживания всего этого потребовались деньги – всем надо было покупать, платить, рассчитываться, а золота уже не хватало. И действительно, одно дело купить масло или зерно для собственного потребления (пусть даже внушительного замка барона или графа с многочисленным семейством и челядью), а другое – построить завод или суконную фабрику! На заводах работали рабочие, которые уже не пахали землю и не пекли хлеб для своей семьи и, поэтому, им нужно было платить заработную плату, чтобы они могли купить продукты и одежду.

В этот период и появились деньги, заменяющие золото (намеренно, не употребляем термин «бумажные деньги»). Одновременно появились и банки в современном понимании, которые занимались, конечно же, кредитованием, но, в тоже время, и выпуском денег, заменивших золото в обращение. Процесс замены золотых денег банковскими билетами, а, затем, и другими типами денег, происходил следующим образом, хотя прообразы неметаллических или, на языке политэкономов, «неполноценных денег» появились значительно раньше. Согласно хроникам Древнего Китая, роль денег выполняли соляные лепешки с рельефным штампом, а на Руси гуляли беличьи шкурки с княжескими печатями, но вытертые до такой степени, что никакой ценности в качестве меха представлять не уже могли.

Когда промышленному обороту стало тесно в рамках золотого денежного обращения, активно стал развиваться вексельный оборот. Вексель представляет собой безусловное, то есть, без каких-либо оговорок и условий, обязательство одного лица уплатить другому определенную сумму денег в определенный срок. Например: владелец полотняного завода купил лен, но денег у него в данный момент нет, так как он пока не произвел холст и не продал его, поэтому, он выписывает вексель: что-то вроде «я такой-то обязуюсь уплатить такому-то такую-то сумму в такой-то срок». Число и подпись. Получается неплохая по всем показателям бумага.