Чтение онлайн

Но и это еще не все. По сути экономика Украины — сельское хозяйство помноженное на металлургию. 25 ноября премьер Медведев провел совещание с металлургами. Было решено выделить бюджетные средства на «консервацию металлургических предприятий». И пусть речь идет в основном о заводах, закрываемых «Норникелем» и РУСАЛом, — в любой момент этот список может пополнить любое предприятие черной металлургии. То есть в одно и то же время из бюджета будут оплачивать закрытие заводов в России, выдавать госгарантии по их долгам и выталкивать металлургов с российского и международного рынков, повышая конкурентоспособность украинской металлургии за счет выравнивая цены на газ и отмены пошлин.

Но и это еще не все. В первых числах декабря предприятия украинского ВПК посетила большая делегация во главе с вице-премьером Рогозиным, обсуждавшая вопрос размещения на Украине части огромного российского гособоронзаказа. Того самого, ради роста которого бюджет сократил расходы на здравоохранение, образование, ЖКХ, культуру, спорт...

А что на выходе? Может, новый СССР? Не будет никакого СССР! И тому есть железобетонное доказательство: 26 января 2000 года вступил в силу Договор о создании Союзного государства России и Белоруссии. То есть уже 14 лет мы с вами живем в едином государстве. За эти 14 лет Минску выдали дотаций почти на 100 миллиардов долларов. И что? Лукашенко не пошел даже на такую малость, как признание независимости Абхазии и Южной Осетии. Россия не получила ни одного куска всецело от нее зависящей белорусской промышленности. И это притом что за интеграцию с Россией там до недавнего времени было 60 процентов населения. Что уж говорить об Украине!

До второго нашествия

/ Дело

Почему в российской банковской системе так мало банков?

Центробанк впервые в истории за один день лишил лицензии сразу три банка из топ-150 по размеру активов: Банк проектного финансирования, Инвестбанк и Смоленский банк. А на памяти еще и «Пушкино», и Мастер-Банк, спровоцировавшие турбулентность на рынке. Когда за короткий промежуток времени с дистанции сходит одно кредитное учреждение — это рутинное банкротство. Когда с десяток в течение двух месяцев — это уже напоминает банковский кризис. И причины вовсе не в очередной кампании по борьбе с отмыванием и обналичкой в отдельно взятых структурах. Все куда банальнее. Слишком уж много в России развелось левых учреждений, именующих себя банками. Дыры в их балансах говорят о том, что в новом году чистка продолжится со страшной силой. Путин в послании Федеральному собранию уже предложил ввести уголовное наказание для банкиров, предоставляющих недостоверные сведения о реальном положении своей организации. Лиха беда начало...

Тактика набега

Run on the bank («набег на банк») — устоявшийся термин. Именно он точнее всего описывает классический банковский кризис. Согласно Энциклопедии банковского дела и финансов это массовый наплыв клиентов в банк с целью одномоментного изъятия вкладов. Спровоцировать набег может неосторожное заявление официального лица, запущенный кем-то слух и даже отзыв лицензии у совсем другого кредитного учреждения. После набега вкладчиков пойти на дно может любой, даже самый устойчивый банк. В нашем случае речь как раз и идет о классическом набеге. По Интернету гуляют черные списки кредитных структур, у которых якобы вот-вот будут отозваны лицензии и начата процедура банкротства.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сетует, что, кроме черных списков, осуществляется еще и СМС-рассылка с ложной информацией. Слухи слухами, но дыма без огня, как известно, не бывает. Для нервозности у вкладчиков достаточно поводов.

«Ежегодно с рынка уходит примерно 20 кредитных организаций. В 2009 году — даже 43. Причины разные: у кого-то силенок не хватает, кто-то проводил рискованную кредитную политику, а кто-то увлекся рискованными и даже незаконными операциями», — признает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Так что количество потенциальных банкротов, особенно в регионах, исчисляется уже не единицами и не десятками. К названным выше можно добавить, например, челябинский банк «Ураллига», иск о признании которого финансово несостоятельным ЦБ подал 2 декабря. Аналогичная процедура начата и в отношении тульского банка «Первый Экспресс». В этом же перечне значится самарское кредитное учреждение «Солидарность», временное управление которым передано Агентству по страхованию вкладов. За несколько дней до отзыва лицензии Инвестбанк начал испытывать трудности в исполнении обязательств перед клиентами. До часа «Х» приостановил работу и Смоленский банк. В самом банке говорят, что он пал жертвой Мастер-Банка: пластиковые карты, выданные Смоленским, обслуживались с помощью его процессинга.

У самого Мастер-Банка формально лицензия была отозвана за систематическое нарушение банковского законодательства и предоставление регулятору недостоверной отчетности. Причем дыра в балансе возникла не сейчас, а средства из банка начали выводить еще в сентябре. Возникший кассовый разрыв в первую очередь был связан с выдачей кредитов аффилированным лицам по льготным ставкам, а также с разницей между срочностью погашения кредиторской и дебиторской задолженности банка. Ведь вкладчик (если это физлицо) по закону может забрать свои деньги в любой момент. А вот востребовать кредит у заемщика раньше срока невозможно. Так вот, у того же Мастер-Банка 82 процента средств, находившихся на депозитах, принадлежали физическим лицам и только 18 процентов — юридическим. При этом 83 процента всех кредитов было выдано компаниям.

Другой вопрос: нужно ли было Центробанку ущемлять права добросовестных вкладчиков и клиентов банка? Ведь в случае обнаружения признаков «отмыва» можно возбудить уголовное дело, отстранить менеджмент, ввести временную администрацию, провести процедуру санации... Так происходило уже не с одним банком. Но нас в данном случае должно волновать другое: Мастер-Банк — далеко не единственный, кто именно за счет массового привлечения депозитов физических лиц выдавал кредиты лицам юридическим.

Несоответствие срочности и доходности банковских пассивов и активов, то есть ситуация, когда возвращать деньги вкладчикам приходится раньше, чем банк получает назад выданные кредиты, — беда многих банковских структур. Судить о том, что банки испытывают финансовые проблемы, только по этому критерию невозможно. Но и не учитывать его нельзя. Особенно после случая с Мастер-Банком. Между тем, согласно исследованию агентства «Финмаркет», описанной выше стратегии придерживается добрая половина банков из топ-30. Нет, пока у них все в ажуре. Но достаточно одного неверного движения, неосторожного слова, пустого слуха, и ураганный run on the bank похоронит многие звучные имена.

Тактика разгона

Другой, не менее рискованной стратегией, считают эксперты, является ориентация банка только на работу с физическими лицами. Это когда привлекаемые от населения средства выдаются в основном гражданам же — как правило, в виде потребительских кредитов. По данным «Финмаркета», по такой схеме работают банки и из первой, и из второй полусотни...

Замедление темпов роста потребительского кредитования, которое наблюдалось в России в уходящем году, создает предпосылки для возникновения кассового разрыва. Главное тут — не превысить планку риска в кредитной политике. Однако в большинстве случаев процент невозврата займов маскируется различными схемами реструктуризации, а потому оценить истинный размер дыры в балансе неспециалисту практически невозможно.

«В результате мощного разгона кредитного портфеля в 2011—2012 годах опасно увеличилась долговая нагрузка (прежде всего на физических лиц). Долг рос несопоставимо с доходами населения, из-за чего в абсолютных объемах стала увеличиваться просрочка по кредитам. Растущая задолженность и есть главный риск для банковской системы», — говорит эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. А по данным исследования Центра развития Высшей школы экономики, первые признаки банковского кризиса появились еще в начале года, когда на рынке было отмечено серьезное кредитное сжатие.