Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Шестой. Новаторские методы работы. Обычно это придумывание новых финансовых терминов для обхода лицензирования. Примером может служить такое понятие, как «долевой инвестиционный фонд» (ДИФ) вместо «паевого инвестиционного фонда» (ПИФ). Вводится новый термин для того, чтобы избежать лицензирования и, как следствие, не подчиняться жестким требованиям Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР). Но ведь лицензирование компаний, управляющих средствами клиентов, для того и придумано, чтобы защитить деньги вкладчиков и инвесторов от откровенных жуликов. Поэтому в большинстве случаев финансовые компании, не имеющие лицензии, являются «зоной суперриска».
Вывод. При наличии вышеуказанных признаков риски многократно возрастают. Не ленитесь и будьте бдительны! И тогда мошенникам придется переквалифицироваться в управдомы. Не надо надеяться на авось и отдавать рубли первому, кто скажет заветные слова «договор», «документ» и «гарантия» и т. д.
Еж понял
«Когда Господь хочет наказать зайца, он дает ему храбрость» (Г. Амурова). Личный финансовый риск-менеджмент необходим каждому. Многие этим занимаются, даже если никогда не слышали этого словосочетания. Просто используют здравый смысл. В суете городов, как и в лесу, случается множество всяких неожиданных событий. Чем раньше вы подумаете о своей финансовой технике безопасности, тем более подготовленным вы встретите внезапные неприятности.
К неблагоприятному развитию событий надо быть готовым материально и морально. Материальная готовность выражается в продуманном создании резервных фондов. Моральная – в способности действовать без суеты и паники в сложных ситуациях. Теоретически некоторые виды рисков помогает снизить страхование. Отечественный рынок страховых услуг уже начал создаваться. Со временем сформируется несколько крупных компаний с устойчивой репутацией, четко выполняющих свои обязательства. Пока же в лесу и в городе рассказывают много интересных историй. Например, такая. Сгорела дача. Пожарник: «Позолоти ручку». Добрый совет: обвали сгоревшие стены, а то страховщики напишут: «50 % уцелело». Страховой агент: «Позолоти ручку, а то напишу: фундамент не пострадал – 30 % уцелело». В компании: «Позолоти ручку. Документы будут оформлены быстрее». Итого, 30–50 % страховки перепадет не вам. Говорят, это распространенная практика…
Конечно, можно просто не отдавать никому ничего – и спать спокойно. Но деньги не любят ленивых. Не доверять никому, так же как и доверять первым встречным, одинаково плохо. Тратить все, потому что хранить или вкладывать куда-то страшно, тоже не очень здорово. Выбор-то, в сущности, невелик: жить, не думая, и быть бедным или стать умным и богатым. Быть умным включает в себя размышление над любым вложением своих средств. Зачастую достаточно немного подумать, что стоит за красивыми словами, и не отдать деньги явным мошенникам. В городских джунглях регулярно появляются организации, привлекающие средства пустыми обещаниями или предлагающие заработать на игре в азартные игры. Тут возможность заработать примерно равна вероятности обыграть наперсточника или карточного афериста. Повторимся, теоретически это возможно, на практике – не спасет даже ваша гениальность. С вами просто сыграют в другую игру. Например, так: «Компьютер однажды побил меня в шахматы, но в кикбоксинге оказался слабаком». Или выиграют, стащив у вас кошелек во время игры. Обыграть организаторов игры возможно. В сказках для взрослых.
Раздел II
Инвестирование личных средств, или Как работать вашим деньгам
Примите решение: хотите ли вы создать механизм, добывающий для вас деньги, или самим всю жизнь оставаться в роли этого механизма?
На свете есть миллионы нищих, которые ни разу в жизни не потеряли ни копейки, и нет ни одного богатого человека, который хотя бы раз в жизни не потерял ну очень большие деньги.
Деньги должны работать – это один из главных законов преуспевания. Мировая практика показывает: абсолютное большинство обеспеченного, «миллионерского» сословия прошли финансовый путь наверх и устойчиво живут наверху именно благодаря работе своих денег. Рабочих мест для денег множество, и их там всегда ждут. Но условия денежного труда различаются весьма существенно. Выбор рационального решения зависит от множества обстоятельств, в том числе от вашего характера, предпочтений и выбранной на их основе стратегии. Но, чтобы выбор был осмысленным, необходимо, как и в случае с выбором своей профессии и места работы, хотя бы в общих чертах представлять специфику труда и его оплаты в различных местах, где могут трудиться ваши деньги.
Глава 7
Думай и инвестируй
Иной сыплет щедро, и ему еще прибавляется, другой сверх меры бережлив и, однако же, беднеет.
Деньги – как навоз: если их не разбрасывать, от них будет мало толку.
Стратегия позволяет выстраивать желаемое будущее. Стратегия, реализуемая путем множества конкретных тактических действий, составляет искусство достижения желаемого будущего. Осмысленное движение вперед и реализация личной стратегии требуют определенной внутренней силы. Есть множество возможностей послать на работу ваши деньги. Но стоит систематизировать этот процесс. Для этого нужно осознавать свои цели, предпочтения, особенности личности, которые определяют комфортность некоторой последовательности действий именно для вас.
7.1. Цели личных инвестиций
Любой умный человек может составить план победы в войне, если он не отвечает за осуществление этого плана.
Не страшен хаос в стране, не страшен хаос в организации. Страшен хаос в собственной голове.
«Годовой план? Пятилетний план? Да на нашем изменчивом рынке я не знаю, что будет через пять недель!» Именно с таких слов во всем мире начинается разговор о стратегии и стратегическом планировании. Действительно, на длительный срок планировать сложнее, чем жить одним днем. Пора воспринимать изменчивость ситуации как данность. Она не только таит в себе опасности, но и создает интересные возможности. Наш финансовый рынок сегодня уже похож на финансовый супермаркет. Выбор велик. Общий же совет для всех стар как мир: не кладите все яйца в одну корзину! Далее начинайте думать над собственной стратегией и воплощать в жизнь разные составляющие своего плана. Есть ряд причин, которыми люди оправдывают свое нежелание инвестировать. Схематично это представлено в таблице.
Аргументы «за» и «против» инвестирования
Не пытаясь разобраться в возможностях инвестирования личных денег, вы никогда этому не научитесь, а значит, никогда (в 99,99 % случаев) не будете финансово независимыми. Вам это удастся, если только вы научитесь находить «хорошие рабочие места» для ваших денег. Сделать это легче, если придерживаться определенных принципов принятия решения. Доходность от инвестиций часто непредсказуема, поскольку зависит от многих факторов, неподконтрольных желаниям инвестора.
Эта непредсказуемость вызывает у инвестора состояние напряженности, которое проявляется либо в чрезмерной боязни опасности, либо в отрицании опасности. Осуществление определенной стратегии позволяет снизить напряженность и повысить вероятность успешности действий. Помните: плохой план лучше, чем вообще никакого. Использование ряда простых методов позволяет существенно снизить риски инвестиций. Любое инвестирование должно предваряться размышлениями и анализом. Они помогут четко сформулировать собственную мотивацию и дадут ответы на вопросы: почему я это делаю; что я хочу получить; на что я рассчитываю?
7.2. Снижение риска инвестиций
Слово «диверсификация» существует не только для разработки дикции. Его придумали, чтобы хоть иногда применять.
Диверсификация. Страх рисков – эмоциональная реакция на восприятие шансов получить прибыль и понести финансовые потери. Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою «точку засыпания». Другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию. Пути уменьшения рисков: повышение информированности об объекте и снижение степени неопределенности ситуации; накопление положительного опыта в рискованных ситуациях; диверсификация вложений.
Можно выделить несколько уровней диверсификации. Первый уровень – распределение активов в разные инструменты, например, 25 % – ценные бумаги, 25 % – банковские депозиты, 40 % – недвижимость, 10 % – деньги на кредитных карточках, наличные. Второй уровень – диверсификация в рамках выбранных типов инструментов, например, из 25 % ценных бумаг 10 % – акции, 10 % – вложения в ПИФах, а еще 5 % – облигации.
Управление финансами не сводится только к минимизации расходов. Можно экономить в течение дня, недели, месяца. К концу на столе окажется кучка сбереженных купюр. Что же делать дальше? Как уже отмечалось, деньги должны работать – это важнейший принцип управления личными финансами. Разумеется, при этом возникают риски. Но если держать деньги под подушкой, то риски тоже очень существенны: через несколько лет вместо 1000 долларов можно обнаружить лишь горстку монет (подробнее см. 1.3).
Есть такой способ диверсификации, как покупка чего-нибудь за границей. Это вам порекомендуют иностранные консультанты. Например, приобрести американские ценные бумаги. Этот способ надежный, хотя и не самый доходный. Инвестиции в российские ценные бумаги могут принести куда больше, но в плане надежности мы пока уступаем. Могут вам порекомендовать и иные формы инвестиций «на Запад». Все это достаточно сложно, но возможно. Другое дело, что есть масса иных возможностей. Есть также специфические риски инвестиций на Запад, связанные с предвзятым отношением к россиянам. В любой момент вы можете стать заложником политических коллизий, и у местных правоохранителей появится к вам масса вопросов.