Чтение онлайн

Структура расходов отражает приоритеты вне зависимости от того, осознаете вы их или нет. Ваши деньги все равно что бюллетени для голосования, которые вы опускаете в инвестиционные урны. Многие голосуют за жилье, коммунальные услуги, еду, рестораны, развлечения, кабельное телевидение, одежду, электронику, отпуск, сбережения, пенсионные фонды. Вы точно знаете, что именно выбрали себе в приоритеты? Лучшую отдачу ваш заработок будет давать тогда, когда вы будете точно представлять, куда в настоящий момент уходят ваши деньги. Важно понять, как мелкие привычки к тем или иным расходам влияют на ваши финансовые цели.

Иоланда и Джен хорошо зарабатывают. Они проанализировали свои расходы, чтобы найти возможности для экономии. Оба обратили внимание на довольно высокие затраты на обеды в ресторанах, но при этом они считали, что не надо отказываться от них. Можно ли сэкономить за счет чего-то другого? Изучив привычные траты на еду, Иоланда и Джен решили прекратить покупать безалкогольные напитки. То есть запрет накладывался на минеральную воду, холодный чай в бутылках и газировку. Каждый из них за день три раза покупал подобные напитки, и одно решение помогло сэкономить четыреста долларов в месяц (это Нью-Йорк, ребята). Иоланде и Джену также пришлось по душе, что их новая привычка избавила их от пустых бутылок и банок и сократила потребление калорий. Такое достижение служит превосходным примером того, как один шаг меняет привычное поведение. Существуют сотни разновидностей расходов, на которые вы идете каждый месяц по привычке, от которой можно было бы отказаться или которую можно было бы скорректировать ради улучшения своего финансового положения. Начните с одного-единственного шага!

С пристрастием посмотрев на структуру своих расходов, я четко увидела, что отдаю предпочтение скорости (тревожная музыка) и удобству. В наше время повышенных нагрузок соблазн сделать все попроще и побыстрее идет вразрез с экономией. Быстрее взять такси, чем поехать на автобусе; проще купить что-нибудь в дорогом магазине рядом с домом, чем пройти шесть кварталов до супермаркета; легче купить разрекламированный продукт, чем искать нечто высококачественное за меньшие деньги; быстрее припарковаться в неположенном месте всего на десять минут с риском получить еще один штраф, чем поставить машину подальше. Если вы до последней минуты тянете с подарком или авиабилетами, это обойдется в копеечку. Поняв, что лень дорого обходится, я решила изменить свое поведение.

Моим первым финансовым микрорешением стал запрет на снятие наличных в банкоматах с комиссиями. Обычно я снимала деньги там, где удобно, не утруждая себя свернуть на пару кварталов к «родному» банкомату. Я посчитала, что сэкономленное время стоит мне два доллара (примерно такая комиссия в Нью-Йорке за снятие наличных). И как с любым микрорешением, мне поначалу было непросто изменить привычку ходить за деньгами к банкомату на первом этаже нашего офиса и заставить себя пройти несколько кварталов; теперь же мне невыносима мысль, что когда-то я могла так торопиться, чтобы платить нелепую комиссию. Меняйте привычки, меняйте сознание. Когда я стала фанатично следить за тем, сколько с меня могут снять в банкомате, то сразу же мной овладели мысли и о других переплатах.

Автоматические платежи и электронные счета очень помогают следить за своевременным исполнением обязательств, но если вы перестанете проверять ежемесячные квитанции, то в некоторых случаях рискуете значительно переплачивать. Комиссии вездесущи в финансовом мире, начиная от начислений за просрочку платежей по ипотеке и заканчивая доплатой за услуги, которыми вы пользуетесь изредка или в которых вообще не нуждаетесь. Ошибочные начисления случаются сплошь и рядом: мне только-только перестали приходить счета за звонки, которые покрывались моим тарифным планом, когда, приехав к отцу, я узнала, что он тоже оплачивает каждый звонок при ежемесячном тарифе «все включено». Дополнительные страницы в счетах, которые выглядят как реклама, зачастую содержат информацию об изменении тарифов за услуги, с которой необходимо ознакомиться. Поставив цель внимательно проверять ежемесячные квитанции и выписки по счету, вы будете точно знать, за что именно платите. Любой сомнительный платеж можно будет откладывать до даты проверки. А во время нее вам нужно будет только проанализировать ежемесячные счета и банковские выписки, связанные с неизвестными комиссиями, и принять соответствующие меры.

Не выработав привычку регулярно проверять эту информацию, вы можете платить какую-нибудь абонентскую плату, о которой даже не знаете. Многие услуги в интернете платные; если вы зарегистрировались впопыхах, чтобы получить доступ к нужной информации, есть вероятность, что вам придется платить довольно долго. Однажды я подписалась на бесплатный доступ к некой почтовой службе, попробовала ее на домашнем компьютере, но она мне не понравилась; и до тех пор, пока не увидела счета, я не знала, что бесплатный период закончился и теперь действует ежемесячная плата 15,99 долларов. Обратилась ли я с жалобой? Обратилась. Получила ли я свои деньги? Только за два месяца, предшествующие жалобе; большинство компаний ограничивают возврат средств размером «текущих затрат», то есть в основном одним кварталом, – так что безалаберность обошлась мне в более чем 175 долларов. Не допускайте, чтобы легкость автоматических платежей и продление подписки незаметно приводили вас к потере денег; определите для себя, как часто надо отслеживать подобные расходы. Или ежедневно проверяйте онлайн свой банковский счет, как моя приятельница Венди: она не могла ждать целый месяц и тратила три минуты каждый день, сразу выявляя подозрительные статьи расходов.

Показательный пример, как ради экономии можно пойти на некоторые неудобства, из детства моего приятеля Адама. Его родители жили в Нью-Йорке и воспитывали троих детей, придерживаясь строгой финансовой политики. Даже самые незначительные расходы подвергались серьезному анализу. Дети должны были звонить в справочную службу с уличных таксофонов, потому что звонок на ее номер с них был бесплатным, а с домашнего телефона стоил двадцать пять центов. Мама Адама специально проезжала на машине дополнительные пятнадцать минут, чтобы поставить ее в районе моста Генри Хадсона и не платить десять центов за стоянку. Она усовершенствовала афоризм Бенджамина Франклина «сберечь пенни – все равно что заработать» таким образом: «сберечь пенни – все равно что заработать, потому что вы уже уплатили с него налоги».

Родители Адама не только выучили всех троих детей, они жили в отличной квартире, у них была дача и пухлый инвестиционный портфель, они также проявляли щедрость к своим детям, друзьям и окружению. Просто они не хотели тратить деньги, если это не улучшало условия их жизни. По словам Адама, родители учили его, что важно иметь не новую, а надежную машину, важно не обедать в самых дорогих ресторанах, а получать удовольствие от семейных застолий. Неудивительно, что Адам не транжира, умеет копить деньги, живет в достатке, очень защищен в финансовом отношении и обедает с родителями каждое воскресенье. За двадцать лет нашего знакомства я не помню, чтобы он согласился с моим предложением взять такси на Манхэттене.

Пассивное отношение к финансовым обязательствам может в итоге дорого вам обойтись. Мы запрограммированы вести себя по шаблону, чтобы не тратить психическую энергию, но если вы стремитесь улучшить свое финансовое положение, то стоит внимательно присмотреться к собственным повседневным поступкам. Любое минимальное изменение основных потребностей, которые формируют ваш бюджет, приводит к постоянной экономии. Большинство из нас полагают, что не в силах изменить сумму, которую мы платим за коммунальные услуги, кабельное телевидение и телефон, тогда как на самом деле эти сферы претерпевают большие изменения и такой конкуренции, как сейчас, там не было никогда, что позволяет ежемесячно существенно экономить.

Джоди решила изучать на предмет экономии хотя бы одну квитанцию в первую субботу каждого квартала. Она составила список всех ежемесячных счетов, формировавших основу расходов: телефон (стационарный и мобильный), электричество, уборка дома, садовник, кабельное телевидение, парковка, охрана и т. д. Когда наступал день «анализа счетов», она выбирала один квиток и принималась за работу. При изучении счетов за электричество Джоди узнала, что она может выбрать другого поставщика, отказавшись от услуг нынешней компании. Джоди стала искать информацию в интернете: многие предлагали фиксированные цены на два года и подарочные карты или другие возможности сэкономить. Чтобы принять нужное решение, женщине пришлось разобраться, как насчитывается оплата за электричество, сколько в среднем она платит за киловатт и что даст в итоге смена тарифа; ей пришлось пообщаться с несколькими представителями компаний – поставщиков электроэнергии. Сразу она не могла разобраться с вопросом, но составила себе план дальнейших действий, поскольку хотела сэкономить. В конце концов Джоди поменяла поставщика, приняв предложение о фиксированной оплате на два года. Микрорешение помогло ей сэкономить 30 % средств, которые она раньше тратила на оплату электричества.

Возможности сэкономить на коммунальных счетах появляются постоянно: выход на рынок новых компаний, тарифов или способов утилизации мусора. Более выгодные расценки на мобильную связь и пакеты услуг помогут существенно уменьшить ежемесячные расходы. Сберечь деньги можно, пересмотрев условия по услугам хранения, уборки, ремонта, парковки и бытовому обслуживанию. Не позволяйте парализовать себя многообразием подобных возможностей, воспользуйтесь микрорешением, чтобы за один раз разобраться с каким-то одним вопросом. Пусть вы будете заниматься им раз в квартал или в месяц. Анализ счетов требует времени и сил – надо сравнивать тарифы, планы, поставщиков, читать мелкий шрифт на сайтах, отстоять очередь, чтобы пообщаться с представителями компаний. Решив снизить ежемесячные расходы, сформулируйте такое микрорешение, которое потребует для соответствующих действий один-два часа в месяц, и строго придерживайтесь плана.