Чтение онлайн

Договор банковского счета, заключенный с физическим лицом для потребительских целей является банковским счетом со специальным правовым режимом, отношения сторон по таким договорам регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите потребителей) независимо от того является ли физическое лицо предпринимателем или просто потребителем.

По мнению Верховного суда РФ [35] , если отношения сторон направлены на потребительские цели Закон о защите прав потребителей подлежит применению к договорам об оказании финансовых услуг, включая предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.

Если договор банковского счета заключен с предпринимателем для расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью, то открытый на его основании банковский счет имеет общий правовой режим. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по счетам предпринимателей, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК РФ).

Форма договора банковского счета. Законом не установлены специальные требования к форме договора банковского счета. На практике договор банковского счета оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

Договор банковского счета – консенсуальная сделка, права и обязанности сторон по которой возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления денежных средств на открытый банковский счет. На момент открытия банковского счета допускается наличие на нем нулевого остатка.

Договор банковского счета – двусторонне обязывающая сделка, по которой у каждой стороны правоотношения возникают права и обязанности. Выполнение своей обязанности одной стороной влечет выполнение встречных обязанностей другой стороной. По этой причине договор банковского счета – каузальная сделка.

Договор банковского счета заключается для совершения расчетных и кассовых операций по поручению и с согласия клиента.

Цель договора банковского счета – осуществление расчетных и кассовых операций по поручению клиента, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором.

Совершение действий по осуществлению расчетных и кассовых операций по поручению клиента ввиду их многообразия невозможно описать полностью при заключении договора банковского счета, поэтому конструкция договора банковского счета предполагает совершение неограниченного и неопределенного количества расчетных и кассовых операций по договору банковского счета. Следовательно, договор банковского счета – длящаяся сделка.

Объект договора банковского счета – действия банка, на которые вправе претендовать клиент, – осуществление расчетных операций, кассовых операций, ведение счета и выплата процентов на остаток средств на счете.

Вопрос о возмездности договора банковского счета является предметом научных дискуссий. Одни авторы полагают, что возмездность договора банковского счета выражена в том, что в соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК РФ). Особенность указанных норм ГК РФ, – считают они, – заключается в том, что законодатель допускает возможность по взаимному соглашению сторон определять их отношения как взаимно, так и односторонне безвозмездными [36] . По мнению Л. Г. Ефимовой, договор банковского счета – это разновидность рамочного договора.

Вывод о том, что по своей правовой природе договор банковского счета имеет рамочный характер, касается различных видов отношений, которые могут возникнуть в будущем, в частности отношений по: 1) совершению в будущем расчетных операций; 2) получение процентов на остаток по счету; 3) получение клиентом кредита в форме овердрафта; 4) выплате клиентом вознаграждения банку за открытие и ведение счета.

В содержании договора банковского счета при его заключении в обязательном порядке содержаться некоторые общие условия о будущих расчетных сделках, условия о выплате процентов на остаток на счете, о предоставлении овердрафта, условия о выплате вознаграждения за открытие и ведение счета. Так, по своей правовой природе плата за расчетно-кассовое обслуживание – это условие будущих расчетных операций, а проценты на остаток на счете – вознаграждение за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате или получения вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета – это условие будущих расчетных сделок, в которых возникнет необходимость клиента, а также условия о будущих обстоятельствах, свидетельствующих о наличии средств на счете. По указанной причине договор банковского счета – безвозмездная сделка [37] .

Вопрос о том, относится ли договор банковского счета к публичным договорам, также является предметом научных дискуссий. В соответствии с гражданским законодательством (ст. 846 ГК РФ) банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих банковским правилам и требованиям закона. У банка отсутствует право отказать клиенту в открытии счета и в совершении законных операций по нему, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Положения именно этой нормы послужили поводом для возникновения различных точек зрения на публичность договора банковского счета.

Одни авторы считают договор банковского счета публичным [38] . Другие не относят его к таковым [39] . В научной литературе имеются и иные точки зрения, например, позиции, определяющие проблему публичности договора банковского счета исходя из его субъектного состава.

Гражданское законодательство (ст. 426) содержит два признака публичного договора: 1) лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязано заключить публичный договор по требованию каждого, кто к нему обратится при наличии у нее соответствующих возможностей; 2) цена товаров, работ и услуг, иные условия публичного договора должны быть одинаковыми для потребителей соответствующей категории, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В правовом режиме договора банковского счета (п. 2 ст. 846 ГК РФ) присутствует только первый признак публичного договора и отсутствует второй. Следовательно, позиция авторов признающих, что договор банковского счета не относится к публичным договорам, наиболее правильна.

По сложившейся банковской практике банки (иные кредитные организации) самостоятельно разрабатывают типовую форму договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. Привлеченные на банковское обслуживание клиенты вправе только присоединиться к документу, разработанному банком, поэтому у клиентов отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор банковского счета – договор присоединения.

Порядок открытия, оформления и закрытия банковских счетов в кредитных организациях в соответствии с Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [40] , «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [41] (далее – Закон № 115-ФЗ) и положений главы 45 Гражданского кодекса РФ установлен Инструкцией Банка России № 153-И от 30.05.2014 (далее – Инструкция Банка России № 153-И).