Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется
Шрифт:
Как я уже говорил, смотреть в будущее – это нормально. Второе правило YNAB – определите свои реальные расходы – подразумевает в том числе и вашу способность предвидеть свои будущие траты, что особенно полезно для людей с нестабильным заработком. Главное – не путать планирование и прогнозирование: первое – это построение жизненного плана, в то время как второе – это череда догадок, построенных на вероятном и желаемом. Прогнозируя, вы начинаете планировать потратить деньги, которых у вас нет, и вести себя так, словно точно знаете, какие траты предстоят вам через несколько месяцев. При этом вы наверняка понимаете, что всё может быть совсем по-другому, так что подсчет воображаемых сумм не приносит никакого удовлетворения. Планируя же бюджет, вы определяете приоритеты для своих денег и чувствуете себя абсолютно уверенно, твердо зная, что ваши планы полностью соответствуют реальности.
Не переживайте: «планы соответствуют реальности» не означает, что они «весьма скромные» или «ограниченные». Совсем наоборот. Планирование бюджета помогает увидеть, куда на самом деле уходят ваши деньги, и перенаправить их на правильные нужды, если они уходят не туда, куда бы вам хотелось. Так что если вы мечтаете съездить в Париж – езжайте! Если вы хотите купить домик у моря – покупайте! Но предварительно спланируйте бюджет, чтобы прийти к своей мечте как можно быстрее. Не теряйте годы и деньги понапрасну, надеясь, что когда-нибудь вы сможете это себе позволить.
Фил и Алексис воплотили свою мечту в реальность, начав планировать бюджет в январе 2015 года. Весной Алексис собиралась уволиться и стать фрилансером в сфере веб-дизайна, чтобы проводить больше времени с трехлетним сыном Джеком. Мне очень нравится их история, потому что она отлично показывает, как планирование бюджета помогает с уверенностью смотреть в будущее. Прежде чем уволиться из офиса, Алексис хотела рассчитать, как долго они смогут жить в своем доме в пригороде Бостона на те 20 000 долларов, которые откладывали с мужем на протяжении двух лет. Сбережения должны были полностью покрывать их расходы, потому что они не хотели полагаться на зарплату Фила, работавшего дизайнером в рекламном агентстве. Если бы Алексис уволилась, а Фил потерял работу, это обернулось бы для них финансовой катастрофой.
Они никогда раньше не занимались планированием своего бюджета, но хорошо представляли себе основные траты. Откладывая два года деньги, которые позволили бы Алексис перейти во фриланс, они вели бюджет для постоянных и неизбежных расходов, включая те небольшие суммы, от которых не готовы были отказаться: развлечения, отпуск, занятия музыкой для ребенка и так далее. Появились или должны были появиться и новые статьи расходов: оплата детского сада для Джека и ежемесячные выплаты за новый духовой шкаф (старый приказал долго жить несколько месяцев назад).
Когда Фил и Алексис поняли, что 20 000 долларов им хватит всего на три месяца, то пришли в ужас. Их бы устроило, если бы этих накоплений им хватило минимум на полгода – тогда Алексис имела бы возможность обрасти клиентской базой, а Фил – откладывать часть своей зарплаты на будущее.
Они знали, что нужно принимать меры, и были готовы изменить свою жизнь ради того, чтобы Алексис работала со свободным графиком и могла отвозить Джека в садик и забирать его оттуда. Да и в целом – чтобы проводила больше времени с сыном, вместо того чтобы торчать в офисе. До недавнего времени им помогали родители Алексис, которые оставались с Джеком на весь день. Плата за детский сад влетала им в копеечку, что без доходов Алексис становилось проблемой. Но они всё равно хотели, чтобы Алексис работала удаленно.
Они пересмотрели свой бюджет с учетом приоритетов – и всего за несколько минут нашли способ уменьшить ежемесячные расходы аж на 870 долларов. Двести пятьдесят из них были сэкономлены на еде вне дома, 150 – на услугах няни. Они не стали отказываться от развлечений, но решили заменить походы в кафе совместным ужином по пятницам после того, как уложат Джека спать. Без раздумий сменили свой тариф на кабельное телевидение и стали платить на 70 долларов меньше – всё равно дополнительные каналы они почти никогда не смотрели. И решили пока не откладывать по 400 долларов на высшее образование Джека – временно, до тех пор, пока их финансовое положение не станет более устойчивым.
Избавившись от этих расходов, они добавили 150 долларов в месяц на будущий ремонт подвала. После недавнего ливня фундамент стал протекать, а мастер сказал, что трещину нужно обязательно заделать в течение года. Они не хотели спешить с этим ремонтом и добавлять в такой трудный для себя момент новые траты, однако решили, что всё же проще откладывать деньги по частям, чем в экстренной ситуации оплачивать сразу весь ремонт целиком.
Конечно, им предстояло еще много работы, ведь растянуть 20 000 долларов на полгода непросто. Но это уже не казалось им совсем невозможным. Теперь они четко видели путь к достижению своей цели.
На первый взгляд, их подход напоминает прогнозирование. Но коренное отличие заключается в том, что Алексис и Фил строили свои планы исключительно на базе имеющихся у них 20 000 долларов. Они не стали полагаться на возможные будущие доходы, а разработали точный план использования имеющихся у них средств, основываясь на приоритетах. Они перестали бояться перемен, как только поняли, чего хотят от своих денег и какой жизнью хотели бы жить. Стали меньше ходить в кафе и рестораны, зная, что это сокращает их бюджет на питание; отказались от лишних телеканалов, понимая, что выплаты по ипотеке намного важнее. Планирование бюджета помогло им полностью сосредоточиться на своих приоритетах, и теперь только самое существенное определяет их ежемесячные расходы.
Некоторым людям не по душе идея делать со своими деньгами всё, что захочется. Они сразу начинают испытывать чувство вины, если подозревают, что выбранные ими приоритеты – не самый лучший способ потратить деньги. Как можно откладывать (а затем и потратить) тысячи долларов на камин своей мечты или поездку в Диснейленд, если «умный человек» использовал бы эти деньги для игры на бирже? То же самое касается и мелких трат. Разве нельзя обойтись без педикюра или встречи с друзьями раз в месяц? Всё зависит от обстоятельств.
Если вас преследует чувство вины, то, скорее всего, это происходит по следующим причинам.
1. Вы понимаете, что на самом деле вам стоит уделить внимание другим приоритетам.
2. Вы пытаетесь подстроить свою жизнь под ожидания окружающих.
Здесь пересекаются планирование бюджета и самокритика. В конечном счете, планирование бюджета со временем превращается в самокритику. Именно поэтому вся следующая глава посвящена тому, как правильно определить свои приоритеты. Вы не будете абсолютно уверены в своих финансовых решениях до тех пор, пока хорошенько не покопаетесь в себе и не поймете, что на самом деле важно для вас. Не так-то просто избавиться от самокритики и делать то, что по-настоящему приносит вам удовольствие. Но если вы найдете в себе силы сделать это, то никогда не захотите жить по-старому.
Как только вы начнете следовать четырем правилам YNAB, то обнаружите, что имеете абсолютную власть над каждым своим долларом. Отныне вы полностью контролируете свои деньги и свою жизнь.
Теперь кофе – не просто кофе, а финансовая свобода. Почему? Сейчас поймете.
Когда вы придерживаетесь бюджета, покупка чашки кофе – это решение, которое вы приняли, основываясь на своих желаниях и возможностях, не испытывая никакого чувства вины. Если же вы решаете сэкономить и воздержаться от покупки, то делаете это, исходя из своих убеждений, а не только потому, что «кофе – для нас дорого». Опять же, никакого чувства вины.
Задавая себе вопрос «Чего я хочу от своих денег?», вы решаете, как лучше использовать имеющиеся финансы для достижения цели. Если чашка кофе делает ваш день приятней и вы не хотите отказываться от этого, добавьте в свой бюджет соответствующие расходы и не мучайтесь угрызениями совести. Просто удостоверьтесь, что покупка кофе действительно приближает вас к цели. Может быть, для вас важно проводить время с коллегами во время перерыва. Или вы хотите ежедневно выделять 15 минут, чтобы расслабиться и насладиться своим любимым напитком.