Чтение онлайн

Для начала убедитесь, что вы отличаете действительно обязательные расходы от привычных, которые, быть может, только кажутся вам обязательными. Иногда их трудно различить. Помните, что обязательства бесспорны, их нельзя отменить, в то время как привычками своими порой не грех и поступиться. При необходимости вы сообразите, как обойтись без обеда в кафе, а вот увильнуть от арендной платы или выплат по ипотеке не так-то просто, если только вы не переезжаете обратно к родителям (и в этом нет ничего постыдного!).

Иногда мы загоняем себя в ловушку, думая, что какие-то наши траты неизбежны. Однако это не совсем так. Почти всегда можно что-то сделать и уменьшить свои расходы. Критически относясь к своим финансовым предположениям, вы в силах серьезно улучшить собственный бюджет. И не забывайте постоянно прикидывать, как те или иные изменения способны повысить качество вашей жизни, – в конце концов, главная цель планирования бюджета – это перемены к лучшему.

Обязательно ли вам нужна машина? Место вашей работы находится далеко, и на общественном транспорте туда не добраться? Но можно переехать к ней поближе и ездить на велосипеде, а то и вовсе ходить пешком. И если уж зашла речь о переезде, то не стоит ли при этом выбрать дом подешевле и поменьше, который не требует столь больших трат на отопление и систему вентиляции? А если у вас две машины, не можете ли вы обойтись одной? Такие масштабные изменения могут показаться безумством, но всё зависит от того, чего вы хотите от жизни.

Мы с Джули переехали в более маленький дом сразу после рождения Фэй – нашего шестого ребенка. Покупая свой первый дом, мы были убеждены, что нам нужна большая столовая, так как нам нравится принимать гостей. Оказалось, что в Юте [3] невозможно иметь дом с большой столовой и не иметь дополнительных спален и огромной гостиной. Нам нравились дружелюбные соседи и удачное местоположение, но мы поняли, что такое большое жилище нам ни к чему. Во время вечеринок мы всегда умещались на кухне, а нашим детям нравилось делить комнаты друг с другом (наверное, они изменят свое мнение, когда подрастут, но им придется с этим смириться). Да, наш новый дом намного уступает в размерах старому, но зато у него есть ряд важных преимуществ: меньше шума, больше уединения и невероятный вид на долину. Таким образом, мы убили двух зайцев: уменьшили свои расходы и одновременно улучшили качество жизни.

Критический взгляд на собственные жизненные установки вовсе не предполагает, что надо полностью менять свою жизнь. Приложив лишь небольшие усилия, вы сэкономите деньги, никак не нарушая свой привычный образ жизни. Внимательно изучите счета. Вероятно, расходы на мобильную связь – это действительно обязательные расходы, потому что телефон нужен вам для работы. Но нельзя ли сменить тариф на более выгодный? К примеру, вы можете меньше пользоваться мобильным интернетом, если возьмете себе в привычку подключаться к Wi-Fi сразу, как только приходите домой. И кстати, не стоит включать несколько счетов в одну категорию. Неужели вам действительно нужны и подписка на Netfix, и подписка на Hulu [4] , и кабельное телевидение? Вряд ли, и вы обратите на это внимание, поместив все расходы на них в общую категорию «Телевидение».

Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько, сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои расходы.

Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не найдете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс. Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого, соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.

Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – определите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежемесячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих долгосрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каждые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда некстати.

Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на ежемесячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.

Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты, позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают: «Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действительно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обязательно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты, пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.

Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов, то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели, которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.

Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обязательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешенные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?», даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс, а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.

Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы сможете использовать их так, как захотите.

Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.

Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои масштабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чувствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам. Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.

Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузинов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спокойно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.

Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о долгах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций. Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непосильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь это съедает большую часть вашей зарплаты?