Чтение онлайн

Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.

Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик получает деньги, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заемщику следует знать свои права.

Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.

Второе. Он имеет право погасить кредит досрочно. Банки, кстати сказать, этого не любят – они при этом теряют свои проценты, поэтому могут установить мораторий на досрочное погашение, например на три месяца или полгода.

Досрочно гасить кредит выгодно тогда, когда у банка не предусмотрено за это никаких штрафных санкций. В этом случае вы можете существенно сэкономить на процентах. Если же определенные штрафные санкции существуют, сначала сравните экономию процентов с тем штрафом, который вы заплатите банку при досрочном погашении. Если экономия на процентах больше, чем штраф, то тогда гасить кредит выгодно. Так, если вы погасите долгосрочный кредит в течение первых трех лет, то вдвое сократите свои выплаты по процентам.

Кстати, сегодня Минфин готовит закон «О потребительском кредитовании», который может запретить банкам брать штрафы за досрочное погашение кредита. Но пока он существует только в проекте.

Впрочем, если у вас появились свободные деньги, не спешите сразу отдавать их банку. Подумайте, может быть, вы сумеете использовать их с большей выгодой?

Например, можно положить свободные деньги в паевой инвестиционный фонд. При средней доходности в 20 % годовых вы не только не потеряете на процентах по кредиту, но еще и заработаете.

Можно открыть себе пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде – деньги будут работать на вас и пригодятся, когда вы выйдете на пенсию.

Еще один вариант – купить полис долгосрочного страхования жизни. Он действует как вклад в пенсионном фонде, но имеет еще и рисковую составляющую.

Если вы понимаете, что не сможете внести ближайший платеж, следует немедленно обратиться в банк, объяснить свою ситуацию и по возможности подтвердить ее документально. Обычно кредиторы идут на уступки, ведь им невыгодно расторгать договор: дают отсрочку или увеличивают срок выплаты.

Если кредит долгосрочный, а причиной невыплат является болезнь или потеря трудоспособности, то обязательства по погашению кредита переходят к страховщику. В крайнем случае купленное в кредит имущество продается, и задолженность перед банком погашается из этих средств.

Если заемщик перестает платить, банк старается напомнить о себе всеми доступными ему способами. Например, присылает заемщику письмо с просьбой погасить очередной платеж или звонит по телефону. Ведь чаще всего причинами задержки платежей по кредиту являются стандартные ситуации, например болезнь заемщика или его элементарная забывчивость.

Если клиент в течение двух месяцев так и не явился в банк, кредиторы могут подать на него в суд. Но судебное разбирательство для банка сопряжено с большими затратами времени и денег.

Поэтому многие банки выбирают другой путь – продают долг тем, кто лучше умеет убеждать, что пора вернуть деньги. Это специальные агентства по возврату долгов, или так называемые коллекторские агентства. Такие агентства используют любые методы, которые подействуют на заемщика и заставят его вернуть кредит. Среди них и вполне невинные – звонки или письма с напоминаниями и уговорами, и угрожающие, например, обещание подать в суд, и методы психологического воздействия, которые порой находятся на грани этики и закона. Например, коллекторы могут непрерывно звонить соседям или коллегам по работе и говорить о том, что рядом – должник, нечестный человек. Если это не действует, могут, к примеру, подбросить в квартиру… дохлую кошку.

В противовес коллекторским в России стали появляться так называемые антиколлекторские агентства – организации, которые помогают гражданам, имеющим просроченные долги, вести переговоры с кредиторами.

За 1000 рублей специалисты антиколлекторского агентства подскажут, как вам следует поступить, если вы не можете больше платить по кредиту. За 3000 рублей проанализируют ваш кредитный договор и расскажут, как будет действовать банк, если у вас возникнут финансовые проблемы. А за 5000 всю процедуру получения кредита пройдут вместе с вами, в том числе помогут обнаружить подводные камни в договоре с банком.

При этом речь идет не о том, чтобы помочь вам не платить по кредиту, а о том, чтобы подсказать вам, как грамотно и в рамках закона защитить свои интересы.

Например, вы считаете, что уже погасили весь долг, а кредитор настаивает, что вы должны еще какую-то сумму. Нередко с подобными проблемами сталкиваются владельцы кредитных карт, особенно тех, которые банки рассылают по почте всем, кто хоть раз брал у них потребительский кредит.

Или такая ситуация: вы точно знаете, что через месяц ваши финансовые проблемы закончатся, а банк не хочет ждать. В этом случае антиколлекторы могут помочь вести переговоры с банком или с агентством по взысканию долгов. Или затянуть, причем совершенно законно, судебный процесс о взыскании с вас денег, чтобы вы могли начать выплаты.

Занять деньги можно не только в банке. Существуют организации, которые выполняют аналогичные функции – хранят деньги вкладчиков и выдают займы. Это кредитные кооперативы.

Сегодня в мире насчитывается более 43 тысяч кредитных кооперативов, в которых хранят деньги и получают кредиты 136 миллионов человек. В некоторых странах эти организации составляют реальную конкуренцию банкам.

Впрочем, занять деньги в кредитном кооперативе или кредитном союзе может не каждый человек, а только тот, кто вступил в эту организацию: заплатил вступительный и паевой взносы. Все вместе это составляет в среднем от 100 до 300 рублей.

В отличие от банка в кооперативе можно взять в долг любую сумму – даже 100 рублей до зарплаты.

Хранить деньги или брать займы в кредитном союзе иногда оказывается даже выгоднее, чем в банке.

Процентные ставки по вкладам обычно бывают выше, чем банковские, потому что пайщики сами определяют условия, по которым осуществляет деятельность их кредитный кооператив. Они хотят прежде всего защитить свои деньги от инфляции. Средняя ставка – на уровне 16–20 %.

Ставка по кредитам, как правило, выше, чем по вкладам: в среднем 20–30 % годовых. Разница в процентах по вкладам и займам идет на зарплату работникам кооператива.