Чтение онлайн

6. суммы, зачисленные на основании полученных реестров платежей, в корреспонденции с корреспондентскими счетами, счетами по учету расчетов с филиалами;

7. суммы итогового сальдо расчетов (по результатам взаиморасчетов с платежной системой), включая суммы, ошибочно зачисленные на корреспондентский счет, счет по учету расчетов с филиалами по причинам технического сбоя;

8. суммы комиссий (за выдачу наличных средств, процессинг и др.);

9. суммы торговой уступки (комиссии банка эквайрера).

В расчетном банке:

1. суммы итогового сальдо расчетов между участниками расчетов, включая суммы оспариваемых операций, комиссионного вознаграждения, уплачиваемого (взимаемого в пользу) с участника расчетов;

2. суммы, ошибочно списанные (зачисленные) или неописанные (незачисленные) со счетов участников расчетов по причинам технического сбоя, некорректной обработки данных процессинговым центром.

В рамках настоящей раздела мы представим основные рекомендации по организации в банке программы эмиссии расчетных карт международных платежных систем MasterCard International, VISA International и Diners Club International, а также рекомендации по порядку взаимодействия подразделений банка по оформлению и обслуживанию платежных карт этих систем. Приступая к организации эмиссионной работы в банке по этому направлению, рекомендуем предварительно ознакомиться с соответствующими правилами международных платежных систем.

В рамках проведения эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операций, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его «Карточный центр») и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса и прочие подразделения банка, занимающиеся обслуживанием держателей карт). Целесообразно перед началом работы, разграничить основные полномочия этих субъектов следующим образом:

Учреждения банка ведут привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления:

– консультирование клиента;

– правильное и полное оформление пакета документов для оформления карты;

– осуществление первичного контроля клиента и представленных им документов;

– выдачу изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю;

– оформление документов и выполнение операций пополнения счета карты.

Карточный центр ведет карточные операции в масштабе банка и отвечает за следующие направления:

– развитие и совершенствование технологии операций с использованием банковских карт;

– разработку новых карточных услуг и продуктов;

– методологию карточных операций;

– внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка, касающиеся операций с платежными картами;

– координацию действий подразделений банка по обеспечению выпуска карт и бесперебойных расчетов;

– организацию и координацию работы банка в платежных системах;

– технологическое обеспечение ведения операций;

– поддержку и обеспечение технологических циклов, связанных с выпуском и поддержанием работоспособности карт;

– обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами;

– урегулирование претензий клиентов по операциям с картами;

– мониторинг и управление рисками карточной программы банка;

– подготовку и оформление отчетности банка, касающейся операций с картами.

Особо обратим внимание, что уполномоченные сотрудники указанных выше подразделений, производят идентификацию держателей в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (часть I), ст. 3418; 2002, № 44, ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19.08.04 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Минюстом России 6 сентября 2004 года № 6005 («Вестник Банка России» от 10 сентября 2004 года № 54).

Основные рекомендации и ограничения при оформлении банковских карт.

С точки зрения минимизации рисков банка в качестве потенциальных держателей карт международных платежных систем рекомендуется рассматривать следующих физических лиц.

Для выпуска основных карт:

– физических лиц – резидентов РФ, достигших 18 лет, имеющих постоянное место работы;

– лиц, достигших 14-летнего возраста, но данной категории предоставлять карты категории Visa Electron или Maestro. При этом обращаем внимание, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты и пенсионеры с просьбой открыть банковские карты любой категории. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами передаются ими неизвестным лицам, которые используют карты для незаконного обналичивания денежных средств. Для предотвращения указанных операций необходимо при консультации клиентов уточнять цель получения карты и в случае принятия положительного решения о выдаче карт указанной категории клиентов производить особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.

Для выпуска дополнительных карт:

– лиц, достигших 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (рекомендуется, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты);

– лиц, достигших 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун).

А также следующих юридических лиц для выпуска корпоративных карт:

– юридических лиц – резидентов РФ, имеющих счет в банке и положительную историю операционного обслуживания в банке. Или юридических лиц, имеющих долгосрочную положительную и надежную репутацию.

Перед оформлением документов на выпуск карты клиент (физическое или юридическое лицо) должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка. В случае наличия соответствующей тарифной позиции клиент одновременно с подачей заявления на оформление карты должен внести средства в сумме первоначального взноса и комиссии банка за оформление карты.

При приеме документов для оформления карты рекомендуется придерживаться следующих процедур проверки:

A) Первичная проверка клиента и документов (производится сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты):

– проверка самоличности клиента – сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность;

– проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (переклеенная фотография, подчистки, исправления);

– проверка полноты заполнения всех позиций заявления.

Б) Проверка установочных данных (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности):

– прописан ли заявитель по указанному адресу прописки;

– существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным;

– проживает ли реально заявитель по адресу, указанному в качестве заявленного адреса проживания.

B) Проверка данных, связанных с личностью заявителя:

– не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов;

– не оформлен ли документ на бланке, числящимся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными;

– проверка по специализированным базам на предмет выявления компрометирующих сведений;

– проверка на наличие судимостей;

– зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве домашнего, по адресу, указанному в качестве места фактического проживания.

Г) Оценка рисков, связанных с обслуживанием клиента (производится сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности):

– проверка кредитной истории клиента через бюро кредитных историй;

– проверка возможности связаться с клиентом по домашнему или мобильному телефону;

– звонок по домашнему телефону и получение информации – проживает ли заявитель в квартире, в которой установлен телефон, указанный им;

– числится ли заявитель в штате организации, указанной в качестве места работы, и соответствует ли действительности указанная заявителем должность.

Сотрудник банка сообщает клиенту рекомендации по заполнению документов:

– желательно, чтобы латинское написание имени и фамилии в графе «имя и фамилия латинскими буквами» соответствовало данным заграничного паспорта (при его наличии и при совпадении именных данных клиента в заграничном паспорте с данными во внутреннем документе, удостоверяющим личность);

– в случае обращения держателя в службу клиентской поддержки банка по телефону для получения информации об остатке средств на карте, а также для блокировки карты в случае утраты для идентификации держателя карты требуется сообщение контрольной информации, которую клиент должен указать в документах на получение карты. В качестве контрольной информации клиент может написать любую буквенно-цифровую последовательность.

Пакет документов, принятый от клиента, пересылается в карточный центр. Необходимо фиксировать информацию о факте приема пакета документов на оформление карты равно как и о факте передачи документов в карточный центр в журнале. Для ускорения документооборота и процедуры оформления карт учреждения могут передавать заявления в электронном виде, используя специализированный программный комплекс банка, позволяющий соблюдать конфиденциальность передаваемых сведений. При заведении информации о клиенте она в автоматическом режиме поступает в карточный центр, где производится ее проверка и принимается решение об оформлении банковской карты. Такая система электронного документооборота не отменяет необходимости предоставления полного пакета документов на оформление карты на бумажном носителе для последующего контроля. Пакет документов на оформление карты, поступивший из учреждения банка, предоставляется на согласование сотруднику, ответственному за экономическую безопасность, как на физических, так и юридических лиц, независимо от того, являлись ли они когда-либо клиентами банка. В случае отказа в оформлении карт средства возвращаются клиенту в соответствии с внутренним порядком банка. Объяснять клиенту причину отказа не рекомендуется, чтобы он не мог откорректировать предоставляемые сведения в другом банке.