Чтение онлайн

Прием платежей с использованием программно-технических комплексов

Работа банков с программно техническими комплексами строится в основном на основании Положения Банка России от 09.10.02 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В п. 1.6 вышеназванного Положения указано общее описание программно-техниче-ского комплекса:

При совершении кассовых операций кредитные организации в порядке, установленном настоящим Положением, могут применять программно-техническое оборудование, автоматы для приема и выдачи денежной наличности клиентам, в том числе с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее – электронный кассир), терминалы, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения (далее – автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические комплексы. Виды (модели) программно-технического оборудования, электронных кассиров, автоматических сейфов, банкоматов и других программно-технических комплексов определяются кредитной организацией с соблюдением требований приложения 1 к настоящему Положению.

Поэтому далее устройства, именуемые в СМИ и обиходе как платежные терминалы, мы будем называть программно-техническими комплексами, как того требует положение ЦБ РФ. При этом обратим внимание, что указанные выше два абзаца, это практически все, что дает нам в отношении программно-технических комплексов законодательство.

Банки, осуществляя прием платежей от физических лиц, обязаны производить идентификацию клиента-плательщика в соответствии с Федеральным законом от 07.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон № 115-ФЗ). Идентификация клиента подразумевает установление следующих сведений: в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

При этом закон выделяют некоторые операции, по которым не требуется идентификация клиентов. Из них в рамках данной статьи нас интересуют описанные в п. 1.1 закона № 115-ФЗ:

Идентификация клиента – физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов – физических лиц следующих платежей, если их сумма не превышает 30 ООО рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 30 ООО рублей:

1) связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (включая предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);

2) связанных с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

3) связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;

4) связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражностроительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;

5) связанных с уплатой алиментов.

По умолчанию кредитная организация не может идентифицировать плательщика, использующего программно-технический комплекс. В этой связи список и максимальная сумма операций, возможных для осуществления с использованием программно-технических комплексов без дополнительных проработок со стороны банка, ограничивается п. 1.1 закона № 115-ФЗ. Но физическим лицам также как минимум требуются услуги по погашению кредитов, кроме того, клиенты хотят иметь возможность пополнять электронные кошельки, покупать авиа и другие билеты и оплачивать многие другие услуги. Из этой ситуации существует выход, а именно – первоначальная идентификация клиента и выдача ему для дальнейших операций идентификационной карты с секретным кодом, который будет являться АСП (аналогом собственноручной подписи). Для этого можно использовать стойку консультанта банка рядом с программно-техническим комплексом, который будет оказывать консультации по банковским услугам (там же можно оформлять потребительские кредиты или кредитные карты, если банк предоставляет такую услугу), а также выдавать идентификационные карты для дальнейшего использования при платежах через программно-технический комплекс. Причем совсем не обязательно придумывать и создавать для этого отдельные карты, достаточно использовать карты Visa или MasterCard, эмитируемые банком, внеся соответствующие дополнения в договоры с клиентами.

Через программно-технические комплексы наиболее удобно производить платежи за фиксированный набор услуг, т. е. за услуги организаций, с которыми у банка заключены договора, так как клиенту достаточно трудно будет вносить все платежные реквизиты, чтобы сделать платеж по произвольным реквизитам. Тем более трудно представить себе заполнения поля «назначения платежа» через клавиатуру устройства. В этой связи в программно-технических комплексах создают реестры получателей платежа, которые можно выбрать из меню, введя затем только цифровые идентификаторы (например, номер телефона) или используя штрих-код на квитанциях оплаты, через соответствующий сканер, который опцией входит в комплект многих программно-технических комплексов.

На основании внесенных в программный комплекс клиентами банка сведений в конце операционного дня формируются реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Реестры сумм к переводу могут дополнительно формироваться в банке на основании электронных данных программно-технических данных по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты, направляет организациям реестры в электронной и (или) бумажной форме в сроки и порядке, предусмотренными договорами. В остальном расчеты по этим операциям аналогичны расчетам по платежам, принимаемым через учреждения банка, за исключением того, что для учета денежных средств, принятых от клиентов в сейф программно-технических комплексов, вместо счетов 202 02/202 07 рекомендуем использовать счет 202 08. Порядок инкассации устройств рекомендуется использовать близкий к порядку инкассации банкоматов, имея в виду, что в процессе мониторинга времени проведения инкассации следует ориентироваться на максимальное число купюр, которое может быть принято в приемную кассету. Желательно стараться, чтобы всегда был запас, так как купюры могут быть разной степени ветхости, а это увеличивает их физический объем. Кроме того, купюры не всегда укладываются ровно в приемную кассету, что приводит к ее преждевременному заполнению.

2.4.1. Организация в банке работы с системой денежных переводов без открытия счета В рамках настоящей раздела мы осветим основные методы и условия организации работы с системой денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в рублях РФ и иностранной валюте в пользу физических и юридических лиц через корреспондентский счет клирингового банка системы. В основном по такому принципу работают так называемые локальные системы переводов, основной бизнес которых связан с переводами из России в страны ближнего зарубежья. Правда, называть «локальными» системы, основной объем операций которых направляется хотя в ближнее, но зарубежье – не совсем верно. При этом, конечно, нельзя использовать настоящую методику для всех систем денежных переводов, но мы сознательно не выделяем какую-то одну систему, чтобы раздел не превратился в рекламный материал одной из систем переводов. Обращаем внимание, что указанные в этом разделе рекомендации можно использовать вместе с учетом, приведенном в п. 2.3.1. настоящего издания.

Основные условия осуществления денежных переводов

Через систему денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов российский банк может осуществлять:

– отправку денежных переводов физических лиц в рублях РФ без открытия банковского счета по территории РФ в пользу физических и юридических лиц;

– отправку денежных переводов физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте без открытия банковского счета за пределы РФ в пользу физических лиц;

– выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц по территории РФ в рублях РФ;

– выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц из-за границы РФ в рублях РФ и иностранной валюте.

В соответствии с валютным законодательством РФ банк осуществляет денежные переводы, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счету и являются частными денежными переводами (в пользу физических лиц) или оплатой товаров и услуг (в пользу юридических лиц), а также не связаны с операциями движения капитала. Банк осуществляет операции в следующем порядке:

– отправку и выплату денежных переводов физических и юридических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории РФ, – без ограничений;

– отправку денежных переводов физических лиц – резидентов из РФ в рублях и иностранной валюте на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную 5000 (пять тысяч) долларов США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод;

– отправку денежных переводов физических лиц – нерезидентов из РФ в рублях и иностранной валюте – без ограничений.

– выплату физическим лицам – резидентам и нерезидентам денежных переводов, поступивших в РФ в рублях и иностранной валюте, – без ограничений.

При отправке (выплате) денежных переводов комиссия с отправителя (получателя) взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и (или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора.

Отправка денежных переводов в пользу физических лиц

Отправка денежных переводов в пользу физических лиц должна осуществляться в день внесения денежных средств в кассу банка, в том числе принятые в выходные и праздничные дни (при условии, что часы работы учреждения банка укладываются в график осуществления расчетов клиринговым банком).

При обращении клиента в банк для осуществления денежного перевода сотрудник банка должен отвечать на возникшие вопросы, информировать клиента об условиях осуществления денежного перевода, комиссии, взимаемой при отправке денежного перевода. Если денежный перевод отправлен учреждением банка в клиринговый центр в выходной или праздничный день, необходимо предупредить отправителя о том, что получатель сможет получить денежный перевод только в случае, если в этот день работает расчетное подразделение и выдающий офис банка получателя. В противном случае денежный перевод может быть выплачен получателю в ближайший рабочий день.

Отправка денежного перевода осуществляется на основании типового заявления на отправку денежного перевода. Указанное заявление оформляется в автоматизированной системе или заполняется отправителем от руки в зависимости от требований системы денежных переводов и возможностей автоматизированной системы банка отправителя. В любом случае для оформления заявления на отправку денежного перевода отправитель предоставляет сотруднику банка документ, удостоверяющий личность.

В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:

Резиденты

Гражданин Российской Федерации:

– паспорт гражданина Российской Федерации;

– общегражданский заграничный паспорт;

– паспорт моряка;

– дипломатический паспорт;

– удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);

– военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы);

– временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта.

Иностранный гражданин:

– вид на жительство в РФ.

Лицо без гражданства:

– вид на жительство в РФ.

Нерезиденты

Гражданин Российской Федерации:

– общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей РФ.

Иностранный гражданин:

– паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляется миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в РФ, либо разрешение на временное проживание в РФ).

Лицо без гражданства:

– разрешение на временное проживание в РФ.

Беженец:

– удостоверение беженца;

– свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

Также денежный перевод может быть осуществлен на основании доверенности, оформленной в надлежащем порядке:

– доверенность должна быть заверена нотариально;

– доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения (отправки) денежных средств со счетов в банках;

– доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) иностранного государства в РФ либо посольством (консульством) РФ за границей;

– доверенность на иностранном языке предоставляется в банк вместе с заверенным переводом на русский язык;

– Оригинал (если доверенностью определено только право осуществления денежного перевода) или копия доверенности, заверенная сотрудником банка, помещается в документы дня вместе с заявлением на денежный перевод.

В случаях осуществления нерезидентами денежных переводов на сумму свыше суммы, эквивалентной 5000 (пять тысяч) долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, изготавливаются копии документов, подтверждающих статус физического лица как нерезидента РФ. При осуществлении физическим лицом (резидентом и нерезидентом) денежного перевода (денежных переводов) на общую сумму, равную или выше эквивалента 600 000 (шестьсот тысяч) рублей, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, на основании документов отправителя заполняется анкета клиента, согласно закона № 115-ФЗ.

Анкета составляется:

– в отношении физического лица, совершающего операцию;

– в отношении физического лица, по поручению и от имени которого совершается операция;

– в отношении представителя физического лица, совершающего операцию с денежными средствами.

При выявлении сотрудником банка фактов дробления отправляемых денежных переводов (от одного и того же отправителя в пользу одного получателя) анкета клиента обычно заполняется, если сумма переводов станет равной или превысит эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей, определяемый с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, за один операционный день. По факту исполнения денежного перевода (денежных переводов) сотрудник банка обязан в тот же день направить информацию об отправителе и об операции (операциях) сотруднику банка, ответственному за составление отчета, в соответствии с требованиями закона № 115-ФЗ в установленном в банке порядке. При наличии фамилии отправителя в перечне лиц, причастных к террористической деятельности, ответственный сотрудник независимо от суммы перевода предпринимает действия, определенные внутренними порядками банка. В качестве примера можно привести следующий набор действий:

– если по предъявленному документу выясняется, что отправитель не то лицо, которое присутствует в перечне, снимает копию документа как подтверждение данного факта. Копия документа помещается вместе с заявлением на денежный перевод;

– в противном случае снимает копию документа, обращается к отправителю с просьбой заполнить анкету клиента и приостанавливает операцию. Информация о факте выявления лица, причастного к террористической деятельности, незамедлительно доводится внутренним порядком до служб безопасности и внутреннего контроля и сотрудника, назначенного приказом по банку ответственным за разработку и реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и программ их осуществления.

На основании информации, полученной от отправителя и указанной в заявлении на отправку денежного перевода, сотрудник банка вводит данные в программный комплекс. В программном комплексе денежному переводу автоматически присваивается идентификатор, который сообщается отправителю.

После внесения информации в программный комплекс рекомендуется следующий порядок действий:

– в АБС банка открывается лицевой транзитный счет денежного перевода и формируются расчетные и кассовые документы на сумму перевода и на сумму комиссии;

– оформляются два экземпляра заявления на перевод и по два экземпляра приходных кассовых ордеров на сумму перевода и на сумму комиссии;

– после подписания документов отправителем ответственный сотрудник принимает денежные средства от отправителя;

– после приема денежных средств отправляется сообщение о денежном переводе в клиринговый банк;

– отправителю выдается заявление на денежный перевод (экземпляр клиента) и квитанции приходных кассовых ордеров (вторые экземпляры).

В конце операционного дня формируется реестр денежных переводов, отправленных в пользу физических лиц, и осуществляется контроль за соответствием и полнотой отражения денежных переводов в бухгалтерском учете и корректностью обработки денежных переводов.