Чтение онлайн

На самом деле есть масса критериев оценки предлагаемой заемной программы. Учесть все могут разве что узкие специалисты, владеющими всеми премудростями банковского дела.

От вас же требуется минимум должной осмотрительности. Для начала обойдите все кредитные организации и задайте им три простых вопроса:

1. Какой тип платежа они предлагают.

2. Каков размер ежемесячной платы по кредиту в первое время.

3. Есть ли в договоре оговорка, разрешающая досрочное погашение кредита, и если да, то на каких условиях это возможно сделать.

Первый вопрос очень важный. Не менее, если не более значимый, чем даже сумма выплачиваемых по кредиту процентов. Ведь, если, скажем, платеж будет аннуитетный, то в итоге даже при низкой процентной ставке вы можете заплатить больше, чем при дифференцированном типе платежа с более высокими процентами. Оно и понятно, ведь в последнем случае их размер будет постоянно уменьшаться соразмерно уменьшаемой вами сумме долга. О преимуществах того или иного типа платежа я уже писал в главе про ипотеку. Повторяться не стану, ибо все, что там сказано, в равной степени относится и к обычным потребительским программам.

Второй вопрос также очень показателен. Ведь банк может долго и упорно рассказывать вам о своей кредитной программе, запутывать непонятными терминами. В то же время язык цифр куда красноречивее. Задав всего один вопрос: а сколько я буду платить в месяц, и будет ли эта сумма уменьшаться, вы все поймете. Ну и, конечно, важно, чтобы выбранная вами программа содержала непременное условие о возможности досрочного погашения кредита. Ведь многие банки либо запрещают это вовсе, либо предусматривают серьезные штрафы.

В поручители пойду. И пусть мне будет хуже

Ни один банк не выдаст крупную сумму денег просто так. Даже если у вас неплохие доходы, без дополнительных гарантий оплаты вам не обойтись. Как говаривал Боб Хоуп, банк – это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. То есть вы должны будете как минимум подтвердить свою платежеспособность. Поэтому граждане с «белой» зарплатой изначально находятся в более выгодном положении, чем те, кто получают зарплату в конверте.

Однако какие бы высокие доходы ни были у заемщика, банк обязательно подстрахуется на случай всяких форс-мажорных ситуаций. Во-первых, большинство кредитных организаций настаивают на том, чтобы должник застраховал свою жизнь. Однако этого им мало. Если сумма кредита высока (больше ста тысяч), то вас наверняка обяжут предоставить созаемщика. Иногда, когда кредит очень большой, банки предпочитают оформить залог какого-либо имущества, в основном недвижимого.

Что касается самих должников, то они, конечно же, предпочтут обеспечивать исполнение своего обязательства поручительством. Рассуждения здесь весьма логичны: банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество уже через три месяца неплатежей (главное, чтобы сумма долга превышала 5 % стоимость недвижимости) [136] . В то же время, если обеспечить кредит поручительством, у должника будет дополнительное время на улаживание своих финансовых трудностей. Пока банк будет взыскивать деньги с поручителя, заемщик, глядишь, что-нибудь и придумает. Некоторые же нечистоплотные граждане и вовсе берут кредит, изначально не собираясь по нему платить. Случаев, когда заемщик скрылся в неизвестном направлении, прихватив с собой крупную сумму взятых в банке денег, сколько угодно. А поручитель остается один на один с кредитной организацией и чужим долгом. По статистике, в России каждый десятый кредит погашается именно поручителем. Цифра, если вдуматься, просто огромная. Конечно, какой-то процент в данном случае составляют созаемщики «из своих»: супруги, родственники, близкие люди и т. д., однако и иных случаев тоже предостаточно.

Возьмите немного наивности, смешайте с беспечностью, приправьте щедро правовой безграмотностью, и вы получите то, что называется поручительство по-русски. Большинство лиц, которые ставят свою подпись на кредитном договоре в качестве созаемщиков, полагают, что выполняют некий банковский ритуал: красивый, но абсолютно формальный. Ну, требуют же у нас во всех инстанциях справку о составе семьи к месту и не к месту. Никто не знает зачем, часто даже те, кто ее требует. Ну и здесь: банк просто так предлагает поставить лишнюю закорючку, для проформы. Но это совсем не так. Уж кто-кто, а кредитная организация прекрасно ведает, что творит. Ведь в соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Так-то вот. То есть перед тем, как сказать «да» своему другу, приятелю или просто случайному знакомому, который просит вас поручиться за него перед банком, нужно ответить себе всего лишь на два очень простых вопроса:

1. Согласны ли вы платить по долгам этого человека?

2. Потянете ли вы данное обязательство: насколько безболезненно вы сможете выплачивать ежемесячные взносы по кредиту, есть ли у вас оборотоспособное имущество, которое вы в случае чего сможете продать, чтобы побыстрее расплатиться по чужим обязательствам, и т. д., и т. п.

Еще раз повторю: поручитель – есть соЗАЕМЩИК. Приставка «со» здесь весьма условна. Таким образом, соглашаясь на данное мероприятие, вы должны сделать все то же самое, как если бы это вы лично обращались к кредитной организации за займом.

Ведь если ваш приятель вас «подставит», как бы вы ни сопротивлялись, как бы ни взывали к его совести, какие бы проклятия ни сыпали на его голову, платить за него вам придется однозначно.

Но даже если вы абсолютно уверены в своем друге, если он вам роднее всех родных, если вы знаете, что он вас не подведет, все равно, решаясь на поручительство, нужно быть готовым платить по его счетам. Ведь наша жизнь – штука непредсказуемая. Как говорится, хочешь рассмешить Бога, расскажи ему о своих планах.

Пьяный водитель, мчащийся на красный свет, рабочий, уронивший кирпич с крыши, или Аннушка, которая разлила масло на трамвайные пути, – все это может внести свои коррективы в планы любого человека. Сегодня ваш приятель жив, здоров и довольно упитан, а завтра вы несете ему четное количество цветов. Простите, если звучит цинично, но такова жизнь – она может оборваться трагически внезапно. И это следует понимать. Конечно, в случае внезапной кончины заемщика банк может получить свои деньги за счет оставшегося после него имущества или страховки (если таковая имеется). Но может статься, что платить придется именно поручителю. И последний вариант для кредитной организации, как вы понимаете, весьма удобен. Правда, в этом случае вы все равно будете отвечать лишь в пределах наследственной массы, из которой потом сможете компенсировать все понесенные вами расходы. Да только вот мероприятие это весьма хлопотное и долгое. Поэтому нельзя сказать, что приятное.

И все же поручители, вынужденные платить за умерших граждан, находятся в более выгодном положении, чем те, чьи созаемщики попросту скрылись в неизвестном направлении, оставив после себя лишь память.

Ведь первые могут рассчитывать хоть на какую-то компенсацию из наследственного имущества, а вторым и вовсе ждать нечего. Разве что чуда.

...

«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно»

Б. Шоу

Если же вы привыкли верить людям, и считаете своим долгом им помогать, то проявите хотя бы элементарные меры предосторожности, перед тем как поставить свою подпись в качестве поручителя.

Во-первых, попросите представить вам полную информацию по кредиту: какова его сумма, выплачиваемые проценты, ответственность и т. д.

Второе. Перепишите паспортные данные должника. Это звучит абсурдно, но многие поручители даже не знают правильного адреса тех, за кого отвечают. «Ну, попросил коллега по работе, куда ж он денется». А тот возьми да уволься. А квартиру он снимал. И вообще он не местный. Откуда? Да кто ж его знает – страна большая. Вот и разыскивают потом поручители своих должников по всем городам и весям, а их у нашей необъятной родины много.