Семейный юридический справочник
Шрифт:
Ну и третье, что нужно сделать – это поинтересоваться суммами ежемесячных взносов и пени за просрочку платежа. Посмотрите, сможете ли вы вообще выделить ее в случае чего из своего семейного бюджета.
Итак, допустим, час «икс» настал и к вам в дверь постучали люди из банка с требованием оплатить долг за вашего приятеля. Что делать? Во-первых, успокоиться. Эмоциями тут не помочь. Во-вторых, предпринять все меры для розыска должника и его имущества. Сильно рассчитывать на быстрые результаты я бы не советовал, ведь служба безопасности банка тоже, наверное, уже попыталась это сделать. С другой стороны, кредитная организация в данном конкретном случае может стараться не очень, у нее же есть вы как запасной вариант.
Поэтому вполне вероятно, что вы сможете добиться больших успехов в розыске должника и его имущества, чем банк.
Однако, пока суть да дело, советую по кредиту все же начать платить. Иначе пени будут расти, словно снежный ком. В данной ситуации есть одно, правда весьма слабое, утешение: оплачивая взносы, вы выкупаете у банка заем. И теперь сами становитесь кредитором. То есть вы имеете полное право взыскать все, что вы заплатите банку с того, за кого поручились. Правда, при условии, если будет что брать.
Но как быть, когда платить не хочется вовсе? Можно ли проигнорировать эту свою обязанность? Теоретически такое возможно. Например, если кроме вас есть еще поручители, то можно притвориться неплатежеспособным, «скинуть» свое имущество, и пусть другие созаемщики расхлебывают эту кашу.
Если вы единственный поручитель, то этот вариант также имеет место быть, но только при условии, что вы нигде официально не работаете и не владеете никаким ценным имуществом. В противном случае от своих обязательств вам не отвертеться: либо приставы опишут ваше имущество, либо обяжут работодателя ежемесячно взыскивать долг из вашей заработной платы. При этом глава 11 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что взыскивать с вас могут до 50 % от всех доходов ежемесячно [137] . Что касается имущества, то здесь забрать могут практически все. Исключение составляют лишь следующие его виды [138] :
• жилое помещение, если оно является единственным для должника, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• земли, на которых расположено это помещение, за исключением случаев, когда они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество для занятий профессиональной деятельностью, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 000 рублей;
• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. А сейчас, например, средняя по стране величина прожиточного минимума составляет всего около 5000 рублей.
Согласитесь, данный перечень минимальный. Получается, приставы могут забрать практически любые ценные вещи. Вот почему, если они вам дороги, то лучше платить по кредиту в добровольном порядке, не дожидаясь наложения ареста на свое добро.
Многие рассуждают так: ну и пусть приходят, все равно взять с меня нечего. Но кто ищет, тот всегда найдет, а приставы, между прочим, научены искать. Даже изъятие компьютера, холодильника и телевизора может здорово ударить по любой семье. Так что не стоит доводить дело до этого.
Некоторые поручители не торопятся платить добровольно, так как рассчитывают, что взыскание можно оттянуть долгим и затяжным судебным слушанием по делу. Напрасные иллюзии. Суд не станет вдаваться в подробности ваших взаимоотношений с должником и выяснять истинные мотивы того, почему вы поставили свою подпись на кредитном договоре. Доводы: «А я думал, это ничего не значит», здесь также никого не убедят. Предполагается, что гражданин хотя бы читает документы, перед тем как их подписать. Поэтому судебный орган будет скор на расправу, и вердикт его довольно предсказуем: «Платить, нельзя помиловать».
Вместе с тем, вы можете попытаться убедить «человека в мантии» в том, что должник сам способен оплачивать свои долги. Для этого вам придется собрать все сведения об истинных доходах заемщика. Наймите частного детектива или проделайте эту работу самостоятельно.
Вы также можете попросить у суда отсрочку или рассрочку платежа. Для этого нужно убедить служителя Фемиды в том, что вы находитесь в стесненных финансовых условиях. В случае если вам удастся разжалобить судью, он может отсрочить исполнение своего решения или позволить его исполнять в рассрочку [139] . Не следует пренебрегать такой возможностью.
Вы также можете попытаться добиться снижения пени (штрафа), набежавшей за время неплатежей. Тем более что и основания для этого имеются: статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Кстати, в случае с кредитом сделать это вполне реально, поскольку обычно сумма неустойки по кредитному договору просто огромна. Так что смело заявляйте о ее несоизмеримости с нарушенными обязательствами и на этом основании добивайтесь ее снижения.
Это, конечно, все равно не избавит вас от необходимости платить, но, как говорится, с паршивой овцы хоть шерсти клок.
Если же «боржоми пить уже поздно» и вы уже являетесь поручителем, о чем горько сожалеете, то попробуйте дать делу обратный ход. Вариантов тут несколько.
Во-первых, поговорите с тем, за кого вы собственно поручились. Объясните ему, что желаете «соскочить» с этого поезда. Причины можно придумать самые разнообразные: замучила жена (муж), хотите сами взять кредит в банке, а поручительство ограничивает вас в этой возможности, поручителем попросил стать близкий родственник (мама, папа, брат, сестра) и т. д. Если ваш приятель понимающий и честный человек, то наверняка пойдет вам навстречу. Он может банально погасить долг досрочно или же предложить банку внести изменения в договор в части, где речь идет об обеспечении обязательства. То есть можно заменить поручительство на залог, скажем. Или же можно поменять поручителя. Но для всего этого, конечно, требуется согласие самой кредитной организации. Хотя сегодня вполне может стать распространенным и другой способ избавления от непомерного гнета поручительства. Сейчас банки повсеместно увеличивают проценты по кредиту. Поинтересуйтесь у своего приятеля, не коснулось ли это и его тоже. Если да, то вы можете смело требовать прекращения поручительства на основании статьи 367 Гражданского кодекса РФ. Данная норма предусматривает, что поручительство прекращается, в том числе, и в случаях изменения обеспеченного им обязательства в сторону увеличения ответственности или если такие изменения влекут за собой иные негативные последствия. Правда, банк в добровольном порядке вряд ли разрешит вам перестать быть поручителем, и вам придется отстаивать свою правоту в суде. Но все же это неплохая законодательная лазейка для тех, кто совершил необдуманный поступок, согласившись отвечать по чужим долгам.