Чтение онлайн

Договор страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по этому виду договора может быть только сам предприниматель, следовательно, назначить выгодоприобретателем он обязан самого себя и никого другого. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска вообще не идет речь о назначении выгодоприобретателя, так как из ст. 933 ГК РФ следует, что выгодоприобретателем является сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен. Иными словами, в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует. Поэтому назначение выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска не является существенным условием.

В договорах личного страхования, в отличие от договоров имущественного страхования, существует понятие «застрахованное лицо». Застрахованное лицо – это всегда физическое лицо, гражданин, которого страхуют от риска наступления несчастного случая, страхуют также его жизнь на определенную сумму денег. В договорах личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 940 ГК РФ). А заключается договор в пользу застрахованного лица. Страхователь имеет право заключить договор личного страхования в пользу самого себя, т. е. застрахованным лицом может быть он сам. Он может заключить договор страхования в пользу иного лица, т. е. застрахованным лицом может быть другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован. Застрахованное лицо может назначить выгодоприобретателя. Выгодоприобретателем по договорам личного страхования может быть как физическое лицо, так и юридическое. Тот или иной выгодоприобретатель может быть назначен страхователем лишь с письменного согласия застрахованного лица. Иными словами, застрахованное лицо, назначая выгодоприобретателя – получателя страхового обеспечения в случае смерти застрахованного – должно удостоверить такое указание своей подписью (ст. 934 ГК РФ). Застрахованный вправе назначить не одного, а нескольких выгодоприобретателей. В этом случае для каждого выгодоприобретателя должна быть указана его доля в процентах от суммы страхового обеспечения. Если страхователь вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя, т. е. выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, страховое обеспечение будет выплачено наследникам застрахованного по закону на основании нотариально заверенной копии свидетельства о вступлении в права наследования, которое выдается нотариальной конторой не ранее 6 месяцев со дня смерти (ст. 940 ГК РФ). Это могут быть как наследники по закону, если завещание не составлено, так и наследники по завещанию, если таковое имеется. В жизни бывают случаи, когда выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, умер ранее застрахованного лица; в таких случаях страховая сумма тоже подлежит выплате наследникам застрахованного лица.

Посмотрим на примерах личного страхования, как страхователи реализуют право на назначение выгодоприобретателя. Например, страхователь (назовем его Н. И. Петровым) застраховал сам себя от наступления страхового случая на сумму 100 000 рублей сроком на 1 год. При этом страхователь имеет еще и статус застрахованного лица, т. е. он в одном лице является и страхователем, и застрахованным лицом. В договоре страхования будет написано: страхователь – Николай Иванович Петров, застрахованное лицо – Николай Иванович Петров. Так Н. И. Петров купил страховку для самого себя. Однако Н. И. Петров желает застраховать не только самого себя от несчастного случая, но и еще своего любимого племянника Дениса Курникова тоже на сумму в 100 000 рублей. В этом страховом договоре страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Страхователь – это Н. И. Петров, а застрахованное лицо – Денис Курников. Это уже другой договор страхования, в котором пишется так: страхователь – Н. И. Петров, застрахованное лицо – Денис Олегович Курников. 100 000 рублей – это страховая сумма, в пределах которой в течение года при возможных наступлениях несчастных случаев страховщик будет выплачивать застрахованному лицу деньги. Несчастных случаев во время действия страховки может произойти и один, и два, и т. д. Страховые выплаты будут осуществляться страховщиком во всех этих случаях, пока не иссякнет размер страховой суммы. При наступлении первого страхового случая страховщик выплатит, к примеру, 20 000 рублей, второго – 50 000 рублей и т. д. Однако страховая выплата в размере 100 000 рублей, т. е. полностью, выплачивается по условию данной страховки только в случае смерти застрахованного лица. Кому будет выплачивать страховщик страховую сумму в 100 000 рублей в случае смерти застрахованного лица? В нашем примере – два разных договора страхования. В одном застрахованное лицо Николай Иванович Петров, в другом – Денис Олегович Курников, но страхователем в обоих договорах является Николай Иванович Петров. Н. И. Петров на этапе составления этих договоров страхования воспользовался правом выбора выгодоприобретателя (согласно ст. 5 Закона Российской Федерации «О страховании»). В том договоре, где он застраховал сам себя, он назначил выгодоприобретателем свою жену, которая в случае смерти Н. И. Петрова получит 100 000 рублей. В другом договоре, где Н. И. Петров выступает страхователем племянника Дениса Курникова, сам Петров назначает выгодоприобретателем самого себя, т. е. Н. И. Петрова. И тогда в случае смерти племянника Н. И. Петров получит страховую выплату в размере 100 000 рублей. Петров имеет право назначить самого себя выгодоприобретателем, но при одном условии: застрахованное лицо, т. е. Курников, должно быть на это согласно (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Племянник был согласен. Поскольку это был договор личного страхования, Петров, имея статус страхователя, по страховке на племянника имел право назначить выгодоприобретателем кого угодно: мать или жену племянника, его детей, друга, бабушку или тетю, но только лишь с согласия племянника. Это особенность назначения выгодоприобретателя в договорах личного страхования.

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при условии его согласия на это. Если гражданин не хочет становиться выгодоприобретателем, он может прямо выразить свое несогласие либо просто проигнорировать договор страхования. Подобная конструкция характерна для гражданско-правовых договоров в пользу третьего лица.

Если Вы выгодоприобретатель, то помните: страхователь, заключив договор, может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этой ситуации большую часть обязанностей придется выполнить Вам, если Вы хотите получить страховое возмещение.

Обязанности страхователей и выгодоприобретателей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя, осуществляющего добровольные виды страхования, следует пояснить отдельно.

Несмотря на то что добровольный страхователь (физическое или юридическое лицо) на добровольной основе совершают покупку страховки, вместе с тем он приобретает и определенные обязанности. В добровольном страховании, так же как в народной пословице: «Назвался груздем – полезай в кузовок», существует подобное. Если ты купил полис страхования (синонимы: заключил договор страхования, застраховал что-либо), а значит, подписал его собственноручно, ты – страхователь. И твой кузовок, в который ты добровольно забрался, это твои возникшие обязанности согласно законам Российской Федерации. Кроме того, такие лица, как застрахованное лицо (в личном страховании) и выгодоприобретатель, назначенные страхователем, тоже приобретают обязанности. Теперь они все обязаны соблюдать российское законодательство, существующее в области страхования. Конечно, хочется легко и беззаботно жить, но, как говорится, не получается. И, возможно, обязанностей у страхователя и у лиц, которых он назначил, больше, чем прав. Закон суров, но деваться некуда. Незнание законов не освобождает от ответственности. Опять страшновато? Но ведь в других сферах жизнедеятельности мы также подвергаемся действию государственных законов. И ничего, живем себе спокойно. Знаем законы, а часто не знаем, но живем, двигаемся, радуемся жизни.

Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, возникающие при вступлении договора страхования в силу, установленные ГК РФ.

Рассмотрим возникающие обязанности страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в личном страховании) в связи с заключением договора добровольного страхования. Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя, а другие – и на страхователя, и на выгодоприобретателя, а также на застрахованное лицо. Какими законами РФ эти обязанности регламентируются?

Страхователь обязан заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме. Письменная форма является обязательным требованием к договору страхования (ч. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Необходимо знать, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Стороны по такому договору не могут ссылаться ни на устную форму заключения договора, ни на показания свидетелей.

Заключая договор страхования, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (взносы), иными словами, оплатить страховую защиту. Без оплаты договор страхования не действует. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Если договор страхования оформлен надлежащим образом и подписан обеими сторонами (страховщиком и страхователем), но страхователь не выполнил обязательства по внесению страхового взноса, то и у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения (ст. 11, 15 и 18 названного Закона). Обязанность уплатить страховую премию (страховые взносы) регламентирует также Гражданский кодекс РФ (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Если страхователь не уплатил страховой взнос (например, одну часть страхового взноса внес, а другую – нет), то оплатить страховку обязан выгодоприобретатель.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Закон обязал страхователя уведомить страховщика обо всех необходимых для оценки страхового риска обстоятельствах, их существенном изменении или возникновении новых (смотри статью данного справочника «Оценка риска страховщиками»). Страховщик, прежде чем принять на страхование имущество клиента или его жизнь, сначала оценивает риск, который он берет на себя. Страхователь при этом несет ответственность за достоверность представляемых страховщику сведений. Он обязан сообщать страховщику только истинные сведения. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным.

В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь не сообщил о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, иначе договор страхования будет расторгнут и страхователю также придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Какие это могут быть обстоятельства? Например, застрахован частный дом. Когда заключался договор, страхователь указал, что в доме есть пожарная и охранная сигнализация. Страховщик оценил риск, дал страхователю тариф поменьше, чем назначается при отсутствии этих видов сигнализаций. Страхователь заплатил страховую премию (взнос), например 3000 рублей. Однако во время действия договора страхования пожарная сигнализация пришла в негодность, а хозяин ее по каким-либо причинам долго не чинит. Риск наступления страхового случая увеличивается. Страхователь обязан известить страховщика об изменениях страхового риска, так как изменились существенные обстоятельства, на которых при заключении договора основывались оценка страхового риска, величина страхового тарифа и страхового взноса. Кстати, в этом случае страховщик может потребовать от страхователя уплаты большего страхового взноса, чем 3000 рублей, потому что участвовать в договоре страхования страховщику невыгодно. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).