Чтение онлайн

Предпринимательской деятельностью является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами. Лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, обязаны быть зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК РФ).

Деятельность предпринимателя всегда связана с риском. Он часто имеет и реальный ущерб, и упущенную выгоду. ГК РФ предусмотрена страховая защита предпринимательского риска, которому посвящена ст. 933 ГК РФ. Это новый, нетрадиционный вид страхования в нашей стране, который относится к имущественному страхованию. Определение предпринимательского риска дается в п. 3 ст. 929 ГК РФ. Предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Этот риск может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца (согласно Закону «О защите прав потребителей»).

Предприниматель – заинтересованное лицо в сохранении своего бизнеса. Застраховать предпринимательский риск согласно закону может только предприниматель, но никакое другое лицо. Поэтому для оформления страховки он должен принести страховщику документ, доказывающий его статус предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя). Застраховать предпринимательский риск имеет право также коммерческая организация либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные лицами, не имеющими документов, подтверждающих их право ведения предпринимательской деятельности, недействительны.

Страхование предпринимательского риска производится на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. Поскольку деятельность предпринимателя определена законом и направлена на систематическое получение прибыли, то страхуют предпринимательский риск на случай изменения условий деятельности систематического характера. Например, по договору страхования предпринимательского риска нельзя застраховать упущенную выгоду из-за случайной единовременной утраты груза. Но когда случаи утраты груза участились и носят систематический характер, это изменения условий деятельности предпринимателя, которые он имеет право застраховать как предпринимательский риск. Сейчас был приведен пример возможности заключения договора страхования предпринимательского риска. Не надо путать договоры страхования предпринимательского риска с договорами страхования грузов, когда страхуют упущенную выгоду из-за случайной единовременной утраты груза.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т. е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Если случаи утраты груза стали носить систематический характер, это не означает, что в каждом конкретном случае утрата груза обязательно произойдет. Все равно они носят случай характер, так как предприниматель перед отправкой каждого конкретного груза не может заранее определить, случится или не случится утрата груза.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) непредвиденные расходы;

5) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

6) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

7) иные события.

Обычная в нынешнее время ситуация: начинает строиться многоквартирный дом. Вы вкладываете деньги в еще не существующую недвижимость, и ждете, когда наконец-то можно порадоваться новой квартире. Вы заключаете договор с застройщиком, отдаете ему деньги за то, чего пока нет. Вы рискуете большими деньгами? Безусловно, но, что делать, другого выхода у Вас пока нет. Страх потерять свои деньги есть? Несомненно. Всякое может случиться: нечестный застройщик вдруг исчезнет. Не исчезнет, так лишится лицензии на строительство и т. д. Для таких случаев предназначено страхование финансовых рисков . Можно застраховать свой финансовый риск, опять же, заплатив небольшой процент от страховой суммы.

1 июля 2007 г. исполнится 4 года со дня начала действия Закона ОСАГО, который был введен в действие 1 июля 2003 г. ОСАГО – это сокращенное название Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.), т. е. аббревиатура начальных букв в словах названия Закона.

Однако многие владельцы по сей день остаются в неведении, что же они страхуют согласно этому Закону. Большинство законопослушных граждан покупают полис ОСАГО только лишь потому, что «так положено», идут в страховую компанию так же, как за любым другим обязательным документом (например, справкой о техосмотре). За эти 4 года очень много говорилось об ОСАГО во всех средствах массовой информации, поэтому можно лишь удивляться тому, что, покупая полис ОСАГО, многие и теперь считают, что их автомобиль застрахован от всех рисков: угона, ущерба, ДТП. Получая стопку документов при покупке полиса ОСАГО, водитель привычно бросает их в бардачок, не вникнув в их суть. А ведь можно поступить очень просто: взять документы в собственные руки и элементарно почитать их. Еще можно приобрести комментарии к Закону ОСАГО, там все понятно написано. Если внимательно прочитать название Закона, то оно звучит так: «Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Даже из названия видно, что автовладелец страхует не себя и не свой автомобиль , а свою гражданскую ответственность.

Что такое гражданская ответственность? Согласно положениям толковых словарей, ответственность – это необходимость, обязанность отдавать кому-нибудь отчет в своих действиях, поступках, отвечать за проступки, плохой ход дела.

Когда мы говорим о транспортном средстве, то в руках его владельца транспортное средство является потенциальным источником опасности. Естественно, владелец транспортного средства должен постоянно помнить, что он несет ответственность перед другими людьми за возможный ущерб имуществу и здоровью. И, конечно, он должен иметь средства для возмещения ущерба. В настоящее время есть возможность добровольно застраховать свою вину в денежном эквиваленте, т. е. застраховать свою гражданскую ответственность перед другими лицами в различных областях жизнедеятельности человека, в том числе и в сфере автотранспорта.

Для государства этот вид страхования является социально значимым. Для водителя, ставшего виновником ДТП, кроме уголовной и административной ответственности, возникает еще и материальная ответственность. То есть имущественное (денежное) возмещение ущерба. Та или иная ответственность наступает в зависимости от тяжести последствий.

Для каждого конкретного автовладельца часто непосильно возмещение убытков в результате произошедшего ДТП. В масштабах же страны такие убытки огромны. Поэтому автомобильное страхование для любой развитой страны – это механизм компенсации убытков. Под убытками гражданское законодательство понимает расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления. Пострадавшее лицо вправе в судебном порядке требовать полного возмещения причиненных убытков.

Есть ли польза от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС)? Несомненно. Государство таким образом избавлено от социальной проблемы, а владельцы транспортных средств, хоть и в обязательном порядке, нравится им Закон ОСАГО или нет, имеют инструмент цивилизованного возмещения убытков, неизбежно возникающих при эксплуатации транспортного средства.

Многие автовладельцы понимают, а многие не понимают, что они имеют моральную и экономическую заинтересованность в Законе ОСАГО: они избавляются от неприятных разбирательств с другими участниками аварии, а также получают денежную компенсацию от страховой компании, причем в гораздо большем размере, чем уплачивается страховой взнос за полис ОСАГО. Иначе пришлось бы платить деньги из своего кармана.