Чтение онлайн

Еж понял

Отечественный рынок страхования находится на стадии формирования. Практический опыт взаимодействия со страховыми компаниями только начинает накапливаться. Развитие отрасли в России примерно соответствует общемировым тенденциям. С течением времени количество страховых компаний уменьшится примерно в 10–15 раз. Среди оставшихся нескольких десятков выделится группа крупнейших и устойчивых.

В любом случае страхование в первую очередь рассматривается как одно из средств защиты, и лишь во вторую очередь оно может являться одним из возможных способов извлечения доходов. Поэтому, рассматривая возможность вложения денег в страхование, необходимо: особо тщательно собирать информацию о реальной деятельности конкретной компании; тщательно обдумать, от какого риска вы защищаетесь; понимать – как способ получения доходов страхование малоэффективно.

Для формирования эффективного механизма управления благосостоянием необходимо понимать ряд ключевых закономерностей, действующих в основных сферах личной финансово-хозяйственной жизни.

Человечество накопило значительный опыт развития и оптимизации кредитных отношений. Как только человечество изобрело деньги, их стали давать и брать в долг. Постепенно появились люди и учреждения, обслуживающие, организующие и структурирующие кредитный процесс.

«Продавцы» кредитов заинтересованы продать свой товар и «подсадить» вас на него. В этом они не отличаются от торговцев пивом, чипсами или одеждой. Они рекламируют свой товар прямо и косвенно (например, финансируя статьи, взахлеб рассказывающие, как хорошо в кредит отдыхать, покупать машины, приобретать соковыжималки и т. д.). Ваша задача – как с любой рекламой, трезво анализировать ситуацию и не забывать произвести подсчеты, прежде чем принять решение.

Анализ условий кредита. Кредиты – палка о двух концах. С одной стороны, они помогают получать товары или услуги в любой момент, даже если нет наличных денег. С другой – они позволяют не только «привязать» нас к производителю, но и вытащить из нас побольше денег. Возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу.

Помните: предлагая кредит, банки продают свои услуги. В печати неоднократно сообщалось: банки достаточно ловко маскируют истинные условия сделки. Договоры обычно достаточно сложны для восприятия. Обычному человеку сложно разобраться в тонкостях условий. В договорах, кроме основной процентной ставки, может быть предусмотрена еще пара процентов за расчетно-кассовое обслуживание или пара процентов за то, что банк согласился дать кредит, процент за «рассмотрение заявки», комиссию, конвертирование валюты и т. д. Может быть, товары, продаваемые в кредит, уже стоят на 10 % дороже, чем при оплате наличными.

Отметим: процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. А ведь разница в цене порой составляет 250–300 %! Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно – только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание. Необходимость законодательного регулирования отношений заемщиков и кредиторов на потребительском рынке, безусловно, существует. О ее актуальности говорилось много, поскольку людей элементарно вводили в заблуждение. Так, при заявленной ставке в 28–29 % реальная ставка могла доходить до 60–80 %.

В недавнем прошлом банкиры называли клиенту, кроме основной суммы займа, только сумму процентов. Однако по ходу прибавлялось еще множество дополнительных платежей: комиссия за открытие счета, за его ведение, страхование автомобиля или приобретаемой квартиры и многие другие. Обычно эти дополнительные условия значились в договоре, но мелким шрифтом или с не вполне ясной для заемщика формулировкой. Бывало, что в договоре присутствовали лишь ссылки на внутренние документы банка, где и прописывались все комиссии. Сотрудники банка не растолковывали детали кредитуемому, а потому реальная оплата оказывалась гораздо больше, чем ожидал заемщик. Затем банкам было законодательно предписано указывать в договоре эффективную процентную ставку – ЭПС.

Банки упорно борются против любой новации, обязывающей их давать дополнительную информацию заемщику. Одновременно банки предлагают ужесточить законодательство в части ответственности за неуплату займов. Безусловно, проблема обоюдной защиты интересов существует. Но показательно, как одна из сторон упорно сражается за свое право иметь возможность вводить в заблуждение заемщиков. Требование суммировать все выплаты и показывать клиенту реальные годовые затраты по займу – первый шаг к большей открытости процесса. ЭПС нужна для улучшения взаимопонимания заемщика и кредитора. Но при первом обращении ЭПС называют лишь иногда. Как правило, только по требованию. Хотя даже при использовании кредитного лимита по кредитной карточке банки обязаны называть две ЭПС (в зависимости от сроков кредита). Формально ЭПС должна объявляться в договоре. Но ведь, чтобы дойти до заключения договора, клиенту нужно сравнить предложения десятка банков, и многие из них не раскроют всю информацию.

Вывод. Укрепление законодательной защиты от неполной информации не избавит вас от необходимости быть бдительными и все просчитывать. Можно порекомендовать несколько направлений возможных размышлений.

Первое. Необходимо интересоваться ЭПС сразу. Чем больше вы будете на этом настаивать, тем больше шансов получить информацию. Банки вполне осознанно скрывают от вас полную информацию до последнего момента. Заемщик существо пугливое, может впасть в депрессию и в другой банк отправиться. А когда он убил кучу времени на сбор информации, документов, подачу заявки, потом пару недель на ожидание ответа, то отказаться от займа уже сложно.

Второе. Особое внимание ежемесячным дополнительным сборам (комиссии за пользование кредитом, ведение ссудного и/или текущего счета, за обслуживание карты, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и т. д.). В большинстве своем именно они весьма существенно удорожают кредит.

Третье. Устали «выкручивать руки» кредитному эксперту, которому руководство негласно запретило сообщать ЭПС «первому встречному», или операционисту, который сам не очень-то в курсе? Рассчитывайте все сами, воспользовавшись независимым кредитным калькулятором (например, см. www.creditsovet.ru/realrate). В нем предусмотрены специальные строки для всех возможных дополнительных платежей – разовых и ежемесячных.