Чтение онлайн

Однако даже проблемы и риски реализации залогов не останавливают кредитные организации в желании заработать. Одновременно растет и число граждан, желающих «кредитного счастья». Известно, что давняя мечта банкиров – отменить изъятие залога исключительно по решению суда. Правда, если это желание будет реализовано, то страх потерять имущество может несколько охладить «кредитный» пыл граждан. Пока же банки и россияне накапливают опыт взаимодействия.

Освоение культуры кредитных взаимоотношений – лишь один из бесчисленных аспектов формирования цивилизованной рыночной экономики. Скорее всего и после кризиса нас ждут некоторые встряски. С одной стороны, на это указывают некоторые исторические особенности национальной психологии: с точки зрения многих россиян, взять в долг и не отдать – это не омерзительное преступление, а скорее невинная шалость. В таком случае набирать долги и ни о чем не думать вполне естественно. С другой стороны, постоянный приток в страну нефте-газо-халявных денег даже недоверчивых банкиров не заставляет думать о разумной осторожности при выдаче кредитов бесшабашному населению. Конечно, любой опыт приобретается методом проб и ошибок. Говорят, умным удается учиться на чужих ошибках… Хотелось бы ошибиться, но без серьезного кризиса невозврата кредитов в России едва ли обойдется.

Проверка кредитной истории. Одним из эффективных способов в зарубежной практике считается проверка кредитной истории заемщика. У нас этот метод только зарождается по мере расширения базы данных о российских заемщиках. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) быстро собрало значительный объем информации о заемщиках. Сбор кредитных историй создает определенные риски для заемщиков. На рынке неоднократно появлялись базы данных о заемщиках. НБКИ решительно утверждало, что к нему это отношения не имеет, банки кивали друг на друга… Заемщикам от этого не легче. Помните: обращаясь за кредитом и сообщая информацию о своих доходах, вы имеете дело с риском утечки всей собранной о вас информации. С одной стороны, хорошо иметь положительную кредитную историю, но, с другой стороны, это связано и с риском широкого распространения информации о вас.

Есть утечки информации из налоговых и правоохранительных органов, но почему-то никто не несет за них ответственности. Но там этот риск неизбежен: вы обязаны давать информацию и соответственно рискуете, что она окажется у любого, кто хочет ее получить. Каждый из нас по отдельности не в состоянии снизить риск от безответственных действий чиновников. [80] А рисковать утечкой информации, собранной в вашем кредитном досье, – это ваше решение. Создание кредитной истории – вопрос не одного дня, на это уходят годы. Но частью формирования кредитной истории является доступность всей информации всем желающим.

Механизмы взыскания долгов. Тем, кто столкнулся с трудностями при погашении кредита, прежде всего можно порекомендовать вступить в переговоры с банком. При инициативном обращении заемщика велика вероятность достичь согласия о реструктуризации долга. Когда же заемщик просто «уходит в глухую несознанку», рано или поздно к проблеме возврата займа подключаются либо собственные службы банка, либо нанятые банком коллекторские агентства (КА). Коллекторской деятельностью называется массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требовать долг, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. Договоры кредита или займа обычно являются таковыми.

Слово «коллектор» в нашем лексиконе появилось недавно. Оно произошло от английского collect, что в переводе означает «собирать, взимать, инкассировать». То есть коллекторами называют людей, профессионально занимающихся возвратом долгов. Этот бизнес в России возник в 2003 году, хотя «специалисты» по сбору долгов работали уже в начале 1990-х. Тогда в роли коллекторов выступали молодые люди спортивного вида с бейсбольными битами. Работали просто: если должник после переговоров отказывался вернуть долг, начиналось силовое решение вопроса. Но со временем долговые проблемы стали решать цивилизованным способом. Кредитные организации стали создавать подразделения для работы с просроченными долгами. Следующий этап – появление самостоятельных долговых агентств. В настоящий момент в России действуют порядка 50–60 агентств, из которых 10–15 крупные.

Функции коллектора. По мере развития рынка банки столкнулись с массовым невозвратом кредитов. «Легкие» долги банки возвращали собственными силами, а вот проблемные, как правило, не получалось. Создавать свои структуры для многих банков было невыгодно, и они стали обращаться в коллекторские агентства, обладающие большими возможностями для возвращения долгов. Коллекторы позволяют банкам дистанцироваться от неприятного процесса выяснения отношений с клиентами. В их глазах банк остается организацией, которая дает деньги, а не выколачивает долги.

На рынке работают как специализированные КА, так и юридические фирмы, попутно оказывающие коллекторские услуги. В силу производственной необходимости крупные банки, особенно активно работающие на высокорисковом рынке беззалогового кредитования, активно формируют собственные КА. О работе коллекторов ходят разные слухи. В них взыскатели долгов предстают то «браткообразными» хлопцами с бейсбольными битами и паяльными лампами, то абсолютно беспомощными телефонными занудами. Наверное, в реальной жизни возможен весь спектр подобных ситуаций. Есть ряд вещей, которые полезно понимать.

1. Банковское сообщество профессионально занимается сбором информации о кредитах, в том числе о просроченной задолженности, и с каждым годом эта работа совершенствуется. Поэтому, не выплачивая долги банку, заемщик неизбежно попадет в базу данных, а также столкнется с профессионалами по возврату денег.

2. Не каждый нарушивший договоренность с банком немедленно становится клиентом коллектора. Значительная часть короткой просрочки обусловлена забывчивостью должников, их занятостью или временными финансовыми трудностями. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – поручать задачу их взыскания собственным службам безопасности. Во многих случаях после первых напоминаний заемщик начинает выполнять свои обязательства. Чаще всего банки самостоятельно разбираются с ипотечными и автокредитами: в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное имущество.

3. В большинстве коллекторских агентств взыскание долгов происходит в три этапа. Обзвон должников, так называемый софт-коллектинг. По оценкам экспертов, на этом этапе взыскивается до 30–35 % просроченной задолженности. Личный выезд к должнику, так называемый хард-коллектинг. На этом этапе возвращается также около 40–45 % долгов. Передача дела в суд, так называемый лигал-коллектинг. Но взыскание задолженности через суд для КА нежелательно. Такие разбирательства могут длиться по каждому делу и год, и два. Среди «плохих» долгов очень много мелких (от 100 до 1000 долларов), и перспектива судебного взыскания вообще становится экономически невыгодной. Поэтому основной упор коллекторы делают на начальные этапы работы. Считается, что около 80–85 % долгов возвращается в досудебном порядке и чем «моложе» долг, тем проще его вернуть. Легче всего с просрочкой от 30 до 90 дней.

4. Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. «Объективисты» – те, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся обстоятельства (уволили с работы, фирма обанкротилась и т. д.). Такие заемщики более контактны. С ними чаще всего составляются новые договоры – графики выплат по кредиту. Другая категория – «романтики-разгильдяи». Эти ни о чем не думают, берут кредиты и не торопятся возвращать. В этих ситуациях коллекторы действуют более жестко. Есть еще категория «жулик обыкновенный». Эта ситуация проходит по разделу криминальной хроники.

5. Коллектор всегда работает в интересах кредиторов. Так, он предпочитает упрощенную форму судебного разбирательства у мирового судьи. Это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной. Но должник может не согласиться с решением мирового судьи, и тогда дело передается в обычный суд. Коллекторы любят мировой суд еще и потому, что граждане не знают своих прав. Так, московская статистика к концу 2006 года показывала, что отменяется лишь 2 (!) из 1000 приказов мирового судьи. А в Перми, где СМИ была проведена активная кампания по разъяснению прав должника, отменялось 500 (!) из 1000 приказов мирового судьи. [81]