Чтение онлайн

Врач является носителем риска, но ответственность за его действия несет именно клиника. Исключение из этого правила составляют частнопрактикующие на официальной основе врачи, но их в России пока мало.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом – в случае, если он занимается частной практикой. По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива.

В настоящее время подобный полис своим врачам может купить любая клиника. Он будет покрывать ошибочные действия врача, небрежность или упущения при установлении диагноза и проведении лечения. В страховой договор можно внести и ответственность среднего и младшего медперсонала.

Основными покупателями подобных страховок в настоящее время являются узкоспециализированные медучреждения, чаще всего частные. Они оказывают услуги по стоматологии, акушерству и гинекологии, в области пластической и эстетической хирургии.

Объектом страхования является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам – лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином «страховая сумма» страховщиками по каждому страховому риску применяется термин «лимит ответственности».

Помимо лимита ответственности по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т. е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента. Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т. п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков. В договор страхования может быть включено условие о франшизе.

Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента.

Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГК РФ).

Размер возмещения по такому полису устанавливается ГК РФ. Согласно статье 1085 Кодекса, «при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь; а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств… санаторно-курортное лечение…»

В странах Восточной Европы минимальная сумма покрытия при оценке вреда жизни – от 30 тыс. евро, в развитых странах – 300, 500 тыс. долларов. Существует и безлимитное покрытие.

В настоящее время ответственность своих сотрудников в добровольном порядке страхуют не более 1 % клиник, а размер страховых сумм для большинства полисов по страхованию ответственности врачей составляет от $50 тыс. до $500 тыс. Величина тарифа по этому виду страхования зависит среди прочего и от частоты страховых случаев. Поскольку данный вид страхования используется редко и страховых случаев пока немного, цена такого полиса на рынке невелика (0,6–1,5 % в год).

Цена страховки зависит от квалификации и опыта врачей и от того, как долго работает клиника. Судебные издержки клиники на случай возможного разбирательства входят в объем страхового покрытия. Получается, что клиники тратят на страхование от $500 до $3–5 тыс. в год. При стоимости годового полиса $3 тыс. величина покрытия составляет до $500 тыс. При этом, по данным страховщиков, большая часть исков от пострадавших пациентов пока еще не превышает $10 тыс.

На Западе страхование ответственности врача стоит значительно дороже. В Америке, например, ни один врач не сможет начать профессиональную деятельность без приобретения страховки, стоимость которой составляет от нескольких десятков тысяч долларов для терапевта и до нескольких сотен тысяч для нейрохирурга.

У страховщиков данный вид страхования считается достаточно рискованным, особенно при страховании ответственности онкологов и хирургов, специализирующихся в редких областях медицины, косметологов и специалистов по лазерной коррекции зрения, поскольку нанесенный вред от неправильно поставленного онкологического диагноза или ошибка в операции глаза потребуют очень большой компенсации.

Так, например, компания «РОСНО» предлагает страховать хирургов по тарифу 1,6–2,4 %, стоматологов – 1,5–3,2 %, терапевтов – 0,9–1,4 %. Наличие или отсутствие у врача квалификации, звания позволяет снижать или увеличивать тариф. Для врача высшей категории с отсутствием страховых случаев тариф может составить 0,6 %, а для молодого, неопытного доктора – 2,4 %. Однако с теми, кто слишком часто «ошибается», страховые компании могут отказаться заключать договоры.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая при условии:

• вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);

• досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового события, включает договор на оказание медицинских услуг; выписку из истории болезни, медицинской карты пациента; медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы; документы, подтверждающие расходы пациента на лечение и дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья (товарные и кассовые чеки, квитанции, выписки с лицевого счета и т. п.).