Чтение онлайн

4) аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации;

5) проникновения воды из чужих помещений;

6) взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

7) преднамеренных противоправных действий третьих лиц;

8) кражи имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с хищением либо с попыткой похищения.

Названы страховые риски, на случай наступления которых страховщики предлагают страховую защиту. Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют недвижимость. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось, называется страховым случаем. Предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие, это страховой случай. Термин «страховой случай» применяют тогда, когда, например, ураган разрушил или уничтожил полностью застрахованную недвижимость. Если страхователь при этом обращается к страховщику за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.

Итак, Вы внимательно прочитали предыдущий абзац и запомнили риски, от которых страховые компании страхуют недвижимость. Однако Вы можете ошибочно считать, что, купив страховой полис, Вы застраховали свою квартиру или дом от всех вместе рисков. Это не так. Перечень страховых рисков, который можно продолжать довольно долго, так же разнообразен, как товар на любом другом рынке. Например, на продуктовом рынке можно купить только яблоки или только арбуз и уйти домой, а можно купить все сразу – и яблоки, и арбуз, и вишню, заплатив за все больше денег, чем за что-то одно. То же самое и со страховыми рисками. Их много. Так же, как в примере с продуктами, можно купить страховую защиту только от одного риска (например, от наступления пожара) и заплатить деньги только за один этот риск. Тогда, если дом будет разрушен в результате оползня, а не пожара, выплаты страхового возмещения Вам не будет. Это законно. Вы не покупали и не оплачивали защиту от случайного наступления оползня. Если покупаешь защиту от одного риска, платишь одну сумму денег; защита от всех рисков, так называемая защита по полному пакету, имеет другую стоимость.

Страхование недвижимости по полному пакету рисков. Клиент имеет возможность застраховать, например, помещение (квартиру, дом, офис, дачный домик) только от одного риска, только от двух и т. д. Тогда в договоре страхования будет обозначен один риск (например, пожар), или два риска (пожара плюс ураган); или три риска (пожар плюс ураган плюс наводнение), и т. д. Стоимость страховки будет зависеть от количества рисков, от которых клиент захочет застраховать свое имущество. Так называемая защита по полному пакету рисков предполагает защиту от всех вместе рисков в комплексе.

Надо быть грамотным и спрашивать сотрудников страховой компании о перечне рисков, которые они предлагают застраховать. В одних страховых компаниях страхуют все риски, которые, как говорится, существуют в природе. Другие страховщики осторожничают и не принимают на страхование имущество от оползней и селей, затопления водой, пожаров, которые постоянно происходят в данной местности. Однако и они предлагают застраховать помещение по полному пакету рисков. Но на практике это не означает, что конкретный страховщик имеет в виду все подряд существующие риски. Будьте внимательны при оформлении договора страхования. Обязательно нужно посмотреть список этих рисков. У разных страховщиков перечень полного пакета будет разным.

Что интересно, стоимость страховки по полному пакету рисков в разных страховых компаниях имеет разное денежное значение. У одних страховщиков полный пакет будет стоить дороже, чем страховка с одним или двумя рисками. У других, наоборот, полный пакет рисков имеет меньшую стоимость по сравнению с небольшим количеством рисков.

Традиционные объекты страхования недвижимости . Когда говорят: «Я застраховал дом (квартиру)», то специалистам в страховом деле эта фраза ни о чем не говорит. Поэтому, что касается недвижимости (квартир, домов, различных помещений), нужно рассмотреть, что представляет собой помещение и что в нем страхуют.

Что является помещением? Во-первых, это фундамент, стены, крыша. В многоквартирных домах это пол, стены, потолок. Сейчас многие застройщики жилья именно в таком «голом» виде продают квартиры. Кроме пола, стен, потолка, там ничего нет. До той поры, пока владелец квартиры не оклеил стены дорогими обоями, пока не купил мебель, сантехнику и иное, квартира представляет собой одну лишь конструкцию строения. Пока владелец делает приготовление к ремонту, эта самая конструкция строения может быть полностью уничтожена в результате падения на нее, например, самолета, наступления каких-либо стихийных бедствий и т. д. Для защиты от наступления таких случаев существует страхование квартиры (любого помещения), т. е. стен, пола, потолка, как строения . Поэтому нельзя считать, как думает большинство граждан, не знакомых со страховым делом, что, застраховав квартиру (дом), они застраховали там все: и помещение как конструкцию, и дорогущие обои, которые они успели наклеить, и мебель, которая испортилась от затопления водой, и шубу, которая намокла. А когда страховая компания выплачивает им только лишь за разрушенные стены, полы, потолок и не собирается платить страховое возмещение за мебель, за расходы на евроремонт, за сантехнику, они говорят, что все страховщики – обманщики, везде и всюду – обман и ничего больше.

В настоящее время застраховать можно и саму недвижимость как строение, и все то, что находится в ней или рядом с ней. Итак, объекты страхования.

1) конструкция строения;

2) отделка и элементы оформления помещений;

3) мебель, хозяйственный инвентарь;

4) электронная оргтехника;

5) электробытовые приборы;

6) товарно-материальные ценности: готовая продукция, сырье, товарные складские запасы;

7) марки, монеты, денежные знаки и бонны, рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции или произведения искусства;

8) домашние животные.

Таким образом, застраховав помещение как строение, можно одновременно застраховать в нем мебель, компьютер или сотовый телефон, дорогостоящую натуральную шубу, любимую собаку и кошку, домашнего крокодила или слона и т. д. Тогда и возмещение можно получить за все уничтоженное или испорченное имущество. А можно застраховать только что-то одно: отремонтированный потолок, или оклеенные обоями стены, или помещение как конструкцию строения, или мебель и т. д. В этом случае страховое возмещение получают лишь за ущерб, нанесенный либо конструкции строения, либо отделке потолка, или стен, или мебели.

Продолжаем список объектов страхования. Сейчас у всех есть возможность страховать такие опасные объекты, как лифт в многоэтажном доме. Страхуют любые помещения: дачные домики, беседки, заборы и т. д.

Если земля как недвижимость, например, сгореть не может, подвергнуться уничтожению на ней во время ливня, града, пожара могут посаженные растения (урожай), стада животных и т. д. Поэтому для фермера существует такой вид страховой защиты, как страхование посевов, насаждений, домашнего скота. Хотя скот не является недвижимостью, но это Ваше имущество, которое тоже сейчас страхуют.

Даже на кладбище можно застраховать памятники и надгробья от кражи или разбоя, ведь люди стараются сделать лучшее и самое дорогое в память о близких людях.

Страхование квартир. Квартирой считается конструктивно обособленная функциональная часть строения, предназначенная и в административном порядке признанная пригодной для постоянного проживания граждан, имеющая обособленный вход и не имеющая в своих пределах функциональных частей других квартир.

Страховщики предлагают страхование квартир, а также остальных видов недвижимости, на случай уничтожения или повреждения в результате следующих событий:

1) пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

2) повреждения соседних квартир в результате пожара или взрыва по вине страхователя, а также проникновения воды вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара и по вине страхователя;

3) залива, произошедшего вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения, и правомерных действий по ее ликвидации, проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;